【Yahoo論壇／李光尋】從塞車程度看柬埔寨的理財教育

「你一定不敢相信，其實我的存款只有兩千塊，刷卡額度也已經到達上限…」七年級在台北租房的台灣朋友透過通訊軟體訴說自己近來的財務困窘。訊息捎來的時候是10月初，這兩千塊得撐到下個月領薪。不過，說實在的，在傳來訊息的幾天前，他才剛向我展示新買的蘋果手機保護殼。

雖然一個保護殼不過幾百塊台幣，但隨著借貸程序和方式越來越簡便，加上社會氛圍催化，還有科技演進，友人的消費行為讓我聯想到柬埔寨政府準備在2019學年度推動的理財教育，以及柬埔寨市區的塞車程度。

有關塞車這個一開始令人傻眼的現象，經歷幾次之後也發現有些軌跡可循。每周六下班之後是駐柬幹部的放風日，有時候塞車特別嚴重，卡在路上簡直動彈不得，同樣的路程可能花上雙倍的時間，有時候又沒那麼嚴重；平平都是週六，怎麼一下子堵的令人坐立難安，一下子又挺暢通的。

原來，特別嚴重的時候通常是大夥兒領薪水，不僅是進入金邊市的聯外道路，連湄公河邊酒吧林立的市區道路也車速極慢；不過到了月底，出門花錢的人少了，大夥兒的財政狀況也同樣反映在車流上。如果工作已經忙到連日子都分不清，那麼周末驅車前往市區一趟，大概可以一定程度的喚醒你的時間感。

雖說月初花錢、月底拮据大概是放諸全世界皆然的人性法則，但如果所謂的月底拮据是必須借貸度日，就成了理財警訊；而柬埔寨民眾的理財方式和借貸行為，的確一直是新聞關注的焦點。根據亞洲開發銀行學院(ADBI)在2017年公布的調查，16%的柬埔寨人沒有任何形式的存款。

此外，根據金邊郵報，小額借貸日益盛行，透過臉書也能向經營小額借款的公司借錢；只要輸入姓名、電話等簡單的基本資料，30分鐘內，借款公司就有專人與借款人聯繫，公司會透過電子貨幣(e-money)等方式，把錢轉給通過審核的借款人。

有時為了參加朋友婚禮而籌借禮金，有時為了參加活動而籌措費用；報導中的借款人曾借了30美金(約910新台幣)到100美金(約3035新台幣)不等的金額；他說，雖然利率高，但這種借款快速簡單，讓他得以參加原本可能錯過的活動，也讓生活過得更容易。不過，金邊郵報示警，以日利率2%來算，若是一整年還不出錢，年利率會滾到數百倍。

被利率壓得喘不過氣的柬埔寨民眾，成為社會的潛在風險；不滿政府沒有管制利率的情緒，還可能反映在選票上；民眾沒有存款的比率若不下降，也意味著國家必須設計更周延的安全網絡，來因應民眾可能遭逢的緊急事件，影響國家資源的整體配置。

或許是意識到這股趨勢可能造成的動盪，柬埔寨中央銀行已如火如荼展開理財課程的規劃。柬埔寨中央銀行並特別指出，柬埔寨有將近3分之2的人口不到30歲，因此，強化年輕人的存款概念、利率計算和使用金融服務的權利義務等，更顯重要；因此，柬埔寨預計自2019學年度起，將理財教育全面納入全柬埔寨的中小學課程。

柬埔寨不塞車的周六晚上，我用一個不一樣的眼光來看待車流的順暢，思考其背後可能的社會意涵；然後打開手機，反覆看了幾次台灣朋友傳來的那幾封有關自己財務狀況的訊息。無論個人或家戶的收入多寡，無論國家發展程度和社會民情，理財是一輩子的功課，理財教育絕對有其必要。

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