【Yahoo論壇/王淑華】月薪只有3萬,但他卻能買房?

·職場專家
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Back portrait of Asian young couple standing and hugging together looking happy in front of their new house to start new life. Family, age, home, real estate and people concept.
示意圖來源:Getty Images

作者為人力銀行職涯發展諮詢師

月薪只有3萬就能夠買房,這應該是騙人的吧 ! 不然就是買在海邊,或是山上的小屋 ?

志豪從小生長在普通的家庭,父親是位公務員,母親從事會計工作,家中還有阿公、阿媽和一位妹妹。雖然肩負經濟重擔,父母因為生性節儉很會存錢,加上住在屏東生活開銷比起大都市來得少,所以志豪從小生活無慮,想要的、想吃的,父母都會盡量供應。高中畢業後,志豪和妹妹決定北上求學,完成學業後也決定留在台北找工作,於是兄妹倆只能在外租屋。

志豪學的是外國語文,大學畢業後很幸運進入貿易公司從事國外業務工作,一年過後薪水大約有3萬元,這時父母盤算著兄妹倆在台北的租金花費不低,為什麼不買間小房,用租金來支付每月貸款。於是,和志豪商量後,在新北市竹圍附近買了間房,同時幫忙支付頭期款(約兩成屋價),但他必須負擔日後所有的房貸。志豪說:「我當時沒有想太多,可能是從小受到父母的影響,加上自己生性保守,我也養成儲蓄的習慣,於是我馬上答應父母的建議。」

哇!這時問題來了,算一算30年的房貸,每月的本利攤還金額大約就要花掉志豪一半的薪水,如果扣除水電瓦斯和其他的生活費用,每月的薪水根本不夠支付。做事總會先規畫的志豪心想:「我有一筆將近20萬存款,以後薪水也會增加,我只要和銀行談好前三年只付利息,並運用手邊的存款支付第一年的利息,這樣應該可以減緩我的資金壓力」、「我就是靠著這股傻勁,想辦法去做就對了」。志豪笑著說:「現在回想這10年來走過的歷程,我好像也沒有過得很辛苦,同事聚餐或大家相約到KTV唱歌,我也會參加,生活還蠻開心的。」

目前已35歲的志豪,任職於大型資訊公司並擔任業務工作,當然薪水早已倍數成長;更令人開心的是,2020年他很幸運地娶到一位美嬌娘。我好奇地問他:「老婆也是上班族,你們現在如何分配生活開銷?」他很自豪地說:「會成為夫妻,大都擁有相同的價值觀。婚前我們就達成協議,我負責房貸跟大筆開銷,老婆就支付日常的水電瓦斯等雜費,希望未來我們有能力可以換間大一點的房子。」

我忍不住讓志豪評論一下他自己,工作一、兩年就能晉升為有屋族的關鍵因素。他很謙虛地回我:「我跟其他年輕人一樣,就是普通上班族,當初買房是父母主動提議,我很感謝老爸老媽的奧援;再來應該歸功於我務實的性格,而且我對於金錢的使用比較保守,一定要事前規畫好才會消費」、「還好,當時我沒有想太多,也沒有太多物慾,我就是按部就班,一步一步往前走就對了。」

其實,志豪並不是一個靠爸族,他只是打破許多年輕人的迷思,以為要月入10萬才能買得起房。在此,我要呼應志豪,並提醒年輕人,你應該打破以下的錯誤觀念,用積極的態度面對「買房」這件終身大事。

1.買不起房,就買車吧!

許多年輕人經常哀怨生不逢時,看到房價高不可攀就直接打退堂鼓,於是買不起房就乾脆買台車吧!至少可以犒賞自己,也證明自己還有能力買車載女朋友和家人。但這樣划算嗎?

一台轎車至少需要10至20萬頭期款,之後每個月要繳交2至3萬的車貸。車子會折舊,時間久了就不值錢了;房子剛好相反,越早買增值空間越大。

可是,房子頭期款至少要200至300萬,我要存到何年何月?

其實不難,只要你做好理財投資規畫,每個月定期存1萬元做投資,經過複利的效果(假設年報酬率6%),10年後你就可以存到160萬。想想看,如果你願意放棄買車,選擇搭乘大眾交通工具,你就有機會在35歲時擁有160萬存款;這時只要父母有能力幫你添一些柴火,你就可以拿出200至300萬支付頭期款了。

2.不願意搬出市區

蛤~只能買在淡水、新北、林口或較偏遠地區的房子。沒錯因為頭期款不多,選擇性一定比較少;但你可以用時間換取空間,利用方便的大眾交通工具,通勤族只要每天計算好上下車的時間,反而能避開路上的車潮。志豪進一步分享:「因為我家離捷運站有一小段距離,所以下班後我會和老婆相約在捷運站碰面,然後再一起騎著我的歐兜拜回家。」

有了第一間小房,你會精心設計、布置成溫暖的家,家的歸屬感能讓你的心情變得穩定,進一步幫助你專注在工作上。因為表現良好,你可以更快升官發財,這樣就有錢換一間較大的房子,買房也能開啟你另一個人生目標。

3.以為現在不做,將來就會自然而解

我們經常用「埋在沙裡的鴕鳥」,來比喻不敢面對現實,只會採取消極逃避的行為。但總不能一輩子都把頭埋在沙堆吧!台灣是個島國,高山和丘陵就占全島三分之二面積,可居住的區域相對少;因為稀少,所以土地取得就更珍貴。另外,大家為了找份薪水較好的工作,大都選擇離鄉背井,落腳在大都市中,這也讓城鄉的房價差距越拉越大。

根據內政部不動產2021第一季房價負債能力的統計數字顯示,全國房價負債率(房貸和所得比)平均值為36.54%,其中台北市為62.17%、新北市49%、桃園市29.95%、台中市40.63%、台南市31.12%、高雄市30.4%。綜觀六都,台北市的房價負擔壓力最大,新北市、台中市則為偏高等級,台南市、高雄市為略高,只有桃園市房價負擔壓力落在合理範圍。

看到這些數據,我相信你就能理解為什麼有些年輕父母選擇在桃園購屋,每天花時間通勤到台北上班;因為相同大小的房子,在台北你要付出雙倍的代價。換個居住思維,選擇過不同型態的生活,與其在大都會裡當個無殼蝸牛,為何不好好運用口袋裡累積的資金,買間你可以負擔的房呢?

提早規畫,準備好自己的殼

志豪在26歲時,靠著父母支付頭期款和月薪3萬元成為有屋族,現在他的房價已增值超過50%。所以,不要認為房價已漲得太高,再也無力找到自己的殼,除非你想永遠當個租屋客,現在不做準備,10年後你還是要做。

作者王淑華(小黛)FB 粉絲頁

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