【Yahoo論壇／王淑華】當心房貸壓力讓你成為無法翻身的屋奴

作者為人力銀行職涯發展諮詢師

通膨壓力逼得各國紛紛調漲利率，以應對可怕的物價上漲。台灣也無法置身於外，有沒有發現人手一杯的珍珠奶茶現在要價新台幣70元，一個普通的排骨便當超過100塊大洋，上班族每個月必須多支付一成的生活開銷？如果你同時背負房貸，還要付銀行更高的利息。當萬物皆漲只有薪水跟不上物價漲幅時，你可能會掉入錢坑的無底洞裡。

每個人都希望擁有屬於自己溫暖的家，不用再四處租屋，還能把家裝潢成喜愛的風格。不論是租房或買房各有優缺點，共通之處就是要量力而為，不能壓垮現實的生活。

有位好友，他在50歲才入手人生第一間房，以他的薪資水準和累積的存款，早就可以輕鬆買房，但他告訴我：「只要手上現金足夠，就能等待合理價格買到自己喜歡的房子，許多人都是為了想有房而買房，這樣容易讓生活陷入經濟窘境」、「當我存到第一桶金時，我選擇運用投資，讓它幫我滾出第二桶、第三桶金；所以，我能夠拿出大筆頭期款，房貸壓力相對減輕許多」。

聽起來頗有道理，但台灣是個小島，都市裡的房價只會越來越高，不是應該早點入手才能搶到便宜？

這時，朋友又說了：「買房是人生大事，不論何時入手都要考慮到機會成本，50歲前我選擇支付固定租金，將手中剩下的金錢幫我賺取更多的報酬」、「如果年輕時，我選擇一頭栽進房市，每個月付完本利金後就所剩無幾，現在應該還是位屋奴」。

的確，你要選擇過「有錢租屋客」生活？還是當個「省吃儉用」屋奴？這完全取決於自身的條件和判斷。如果父母有能力幫孩子出頭期款，往後孩子繳房貸就像支付每個月租金；如果沒有任何金援，這時就要惦惦荷包，做出較好的選擇。

通常，大家都會用買房強迫自己儲蓄，但其實買房隱藏著許多風險和額外的費用，許多人都是面對現實後，才發現房子就像個錢坑、無底洞。小黛最近也買了個新房，在此和大家分享我的購屋心得。

1.看不見的購屋成本

買房前，除了要存有一筆數百萬或千萬頭期款，多數人都會透過房仲，這時你要支付1%到2％仲介服務費和政府徵收的契稅。好不容易找到你喜歡的房，開始打點夢幻的家，又是一筆可觀的裝潢開銷。緊接著，每個月該繳的管理費、每年要繳的房屋稅、地價稅、保險費等。萬一不幸碰到惡鄰居，還不能說搬家就搬家。如果將來想要出脫房子，還要繳納地價稅、土地增值稅、財產交易所得稅等。再來，就是房屋的維修成本，房子就像人一樣也會生病，水管阻塞不通、牆壁因漏水剝落或產生壁癌、地磚因為地震而破裂等等，這些費用都是你必須考量的。

2.房屋也會折舊、跌價

你以為房價只會漲不會跌？2003年房價開始上漲，被歸咎於房市周期所累積的購屋能量，加上資金炒作助長行情飆漲；但從2015年，房市止漲走跌，因為不正常的超漲一定會面臨回跌修正。最近這兩年，台灣在中美對抗下，經濟受益，GDP也順勢成長；到2021年下半年，由於原物料上漲，於是台灣的房價（尤其是中南部都市）又開始飆漲。還好，政府已經祭出一些嚇阻投資客炒房的政策，希望能夠減緩另一波的房價漲勢。

3.付不出房貸的風險

當你無法準時支付每月房租時，頂多是經常接到房東的問候、催繳；但當你無法準時繳納房貸或甚至無法正常還款，這時除了被銀行追繳，房子還可能被查封、拍賣，你的個人信用也會受到極大的負面影響。將來，想要辦理汽車貸款、個人信用貸款，都會被拒於門外。

同樣地，選擇租屋也會面臨一些無法預期的風險。你一定還記得，幾年前有位惡名昭彰的女房東透過不正當的手段，欺詐年輕房客並從中獲利，在此提醒租屋族三個風險：

續租與否取決於房東

租屋很自由，大多是兩年一約，房客可以選擇到處為家，所以適合未婚的年輕人。一旦你已成家且計畫生育時，就要考慮學區以及居住安全問題等。萬一房東無法如期續約，你就要忙著找屋、搬家，被人趕的滋味是不好受的。

租金只能換取居住權

從居住正義的角度，用租金換取永久的居住權是合理的；但在台灣多數人的觀念是有地、有屋斯有財，房屋不只是用來住的，更多人是拿來投資、炒作從中獲利。當你選擇租屋時，就要有所體認，即便繳了20年的租金，房子仍然是房東擁有的。

隱藏的租屋成本

除了繳交兩個月的押金，多數的房客都會做一些修繕或添購設備，例如重新粉刷牆壁、換張較舒適的床墊、鋪設自己喜愛的木地板等。再來，隨著物價上漲，租金也會往上調漲，聰明的租屋客就要懂得和房東議價，或是簽訂較長期的租屋合約。

不論你選擇當個租屋族，或是想擁有一個屬於自己的家，一定要衡量自身的經濟條件，不要膨脹自己的信用。如果，因為工作需要必須到處出差或是外派，租屋會是個好選擇；如果決定成家和另一半有個溫暖的窩，就要盡早展開投資理財計畫，快速累積第一桶金，並讓錢滾錢，滾出一筆大的購屋基金。

花錢買房是要為了成就自己，而不是成為揹著重殼的屋奴。

作者王淑華（小黛）FB 粉絲頁

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