三明治族扛責壓力大！需提早擬定保單計畫

台灣有很多上有高堂要顧，下有兒女要養的三明治族，就怕突然發生疾病或者重大意外，提早做好保單規劃是一種降低風險的理財方式，專家建議可以及早開始為家人規劃，依照不同的類型，設計不同的保單，未來在發生意外的時候，保險就能派上很大的用場。

翻閱著一本本保單，介紹全家人的細項內容，詹先生是一家之主和妻子一同養家，除了兩個小孩子外，同時要供養自己年邁的母親，一家五口開銷很大，規劃保單也是其中之一，五個人一年的保險開銷，就上看三十萬元。

雙寶家長詹先生：「媽媽現在是年紀比較大嘛，所以我們先以她未來可能會發生的，像一次性給付的重大疾病重大傷病啊，然後長照險這一類去走。」

詹先生自己也從事保險業務工作，每年都會檢視自己全家人保單，從醫療意外到壽險，每一筆都精打細算，畢竟詹先生跟太太都是上班族，雙薪家庭開銷大，除了保單開銷、子女教育費、孝親費，還有房貸等相關貸款，所以在保險項目上也更留意，詹先生笑稱，像他這樣上有高堂下有雙寶的三明治族群，不能容許意外來時沒保障。

雙寶家長詹先生：「中間發生比較重大的疾病，或者是可能重大手術會中斷我們收入的狀態下，我們必須要去轉嫁我們的風險，所以保障型的這種醫療險保單，我會比較著重在這一塊，所以我們會用美元儲蓄保單，或者台幣儲蓄保單，去做一個預留稅源的部分，去做一個規劃。」

雙寶家長林小姐：「透過現在滿夯的ETF，或者是一些銀行股，然後用複利滾存的部分，也許十年後他每年能支配的股利，可以來支應他的生活開銷。」

另外一為雙寶媽媽林小姐，平時任職於地方政府約聘人員，要教育兩個小孩還有年邁父親，林小姐感受間上壓力龐大，也對於保險項目更精打細算，做足相關功課。

雙寶家長林小姐：「另外一塊我會考慮保單的部分，因為股市它會比較有風險性，保單它也許期滿一到，你整筆錢就可以期滿領回，或著是也許先放著一陣子，等到你需要這筆錢的時候，再做解約把錢領回來，現在的外幣保單的利率也都比定存來得好，有些比較好的可以來到4%。」

因為三明治族群雙重夾擊，壓力也跟著大，根據保誠人壽調查顯示，三明治族群擔憂的三個方向，第一位父母與長輩的健康問題46%，依序是子女教養問題41%，以及家中經濟支柱壓力35%，專家分析這些族群會提早做準備，在保險項目上也會評估產品資費、項目、方針、早點規劃，比較能避免意外風險帶來的危機。」

北宇管顧問總經理(保險法律師)劉北元：「要有充足的醫療保障，因為現在其實健保給付方面，自費的項目其實非常的多，大家常常會都講一句話，醫了家破不醫人亡，在這樣的情況下，有關於醫療照顧就非常的重要，至於這個部分我會建議，第一個可能要先做一些一次性給付的高額，譬如說重大傷病或者是癌症險，或者是特定疾病的相關保單規劃。」

專家表示三明治族群，可在年輕是保好醫療險，意外傷害險趁年輕投保比較便宜，40歲後可進行資產傳承規劃，若有子女也可以透過保險方式，規劃小孩教育基金，近年來也很流行分紅保單，包含3年、6年、10年、20年等等，但提醒若是有投資風險的產品，下手時一定要審慎再三。

北宇管顧問總經理(保險法律師)劉北元：「如果是投資型保單的話可能就要慎選，因為投資型保單的話它就是一個投資平台，再加上一個保險的保障，保護是要自虧自付投資的虧損，所以這部分的話如果要選擇投資型保單，來做為將來不可失敗的投資的儲蓄規劃，那可能就要三思而行。」

除了保單規劃，三明治族群健康也很重要，調查中發現有46%受訪者，曾經罹患肌肉及骨骼疾病，另外28%有內分泌及免疫問題，其他像是神經系統相關佔比53%，憂心慢性病則是47%，這其中以40及50世代比較明顯，另外20世代針對口腔疾病有明顯的擔憂，比率25%。

精神科醫師楊聰財：「可能你不是只有供他金錢，你還要陪伴他，還要教育他，所以那真的是會勞心勞力，也會成為包括台灣這種三明治世代，變成前三名壓力很大的事情。」

上有老下有小同時也得顧好自己，還得提早布局，保單計畫層層把關，三明治族群肩上壓力可不小。

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