中租、網家、台灣大...都來搶大餅！「先買後付(BNPL)」能分期付款又不收利息，那些業者賺什麼？

編按：「先買後付」（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）是一種不需要信用卡，仍可以讓消費者延後並分期付款的支付模式，近年在疫情的催化下強勢席捲全球，除了國際業者進軍台灣先買後付市場，中租、網家、中信金旗下中國信託資融甚至台灣大也都搶進先買後付市場。

「先買後付」到底是怎麼運作的？

教科書式的解答是：「把一筆大消費分成3或4個月付款，並且不需要支付利息的一種方式。」

我的答案是：「是一種商家的手段，讓你花更多錢在你可能不需要的東西上。」

假設你正在考慮網購一件45元的外套，一個框框跳出來告訴你：「分成3期付款，每期15元！」

現在你不需要一次付45元了，購買這件夾克的障礙變低了，所以你也更難抗拒按下那個「購買」按鈕。你體內理智的試算表狂人說：「我付不起。」或者：「我不需要這件外套。」不過這些聲音都被大手筆溫蒂所淹沒：「天阿，只要15元，而且不適合我的話再退貨就好了。」

問你一個很簡單的問題，如果提供先買後付這項服務的銀行不收取利息，他們要怎麼賺錢？

沒錯，如果你忘記付款，他們會向你徵收遲繳的費用，但他們大部分的收入都來自線上商店的佣金，這些商店付錢給銀行讓他們提供先買後付的服務。實際上，這些商店在幫你付借錢的利息，為什麼他們要這樣做呢？因為先買後付是一個強大的工具，讓你無法抗拒花更多的錢。

2021年的一項研究發現，使用先買後付的人更難放棄他們購物車裡的商品，這真的是網購的詛咒。近60%的零售商說先買後付增加了他們的銷售「轉換率」，47%的零售商說先買後付增加了他們的平均訂單價格。另一項調查發現，如果千禧年的消費者能夠使用先買後付來分期付款，他們購買商品的可能性會增加69%。

以上種種導致的就是大量消費。英國先買後付市場的價值在2020和2021年之間翻了一倍，預計到2026年時將會超過400億英鎊。隨著英國的主流銀行，還有像蘋果這樣的大公司加入這個行列，我完全可以預期到這種情況的發生。

所以我們應該要擔心嗎？ 實際上，能夠用零利率購買你需要的東西，比起使用利息會不斷膨脹的信用卡來得好多了。但如果你每個月都有很多筆先買後付需要繳款，這是不是會讓你陷入透支的困境呢？由於先買後付不會檢查你的經濟能力，你是否有可能被收取逾期付款的費用？ 你是否會不得不使用信用卡來支付其他生活必需品或者帳單呢？

如果你網購時常常使用先買後付，想一想為什麼零售商們都喜歡這項服務吧，因為這會增加他們的銷售額。先買後付幫助他們盈利，但是又花費了你多少錢呢？ 你或許能夠多花很多免利息的錢，但這些錢背後的成本是什麼？我所謂的成本指的是，你還可以把這些錢花在什麼地方，或者投資在什麼地方呢？

如果你擁擠的衣櫃裡有很多只穿了一次的衣服，或者有很多不適合你的衣服，但你卻錯過了退貨的時間，那麼你就是在為自己的購物習慣付出慘痛的代價。

先買後付的魅力在於其方便性，你不需要通過繁瑣的信用審核，非常快速輕鬆就能按下付款按鈕。2023年，政府即將制定新的法規，可能會引入較嚴格的審查，但就算我們通過了信用審查，結帳時的摩擦成本也可能會讓我們三思，自己真的需要另一件快時尚的商品嗎？

作者簡介_克萊兒．巴雷特（Claer Barrett）

是位屢獲殊榮的財經記者、廣播員和評論員。作為《金融時報》的消費者編輯，她每週主持播客節目《金融時報每週金錢診所》（FT's weekly Money Clinic），幫助聽眾解決現實生活的財務困境，同時在《金融時報週末版》撰寫備受矚目的專欄，報導各地金融消費者關注的金融問題。

本文摘自堡壘文化出版 《理財新手的輕鬆財務課》

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