你的理財規劃在哪一階段？達人分享如何從小培養金錢觀 大戶人生不卡關

文／莊馨云

在這個全民瘋投資理財的現在，聽說平均每兩個人就有一個人有投資ETF，可見投資理財不再是有錢人的專利，而是每個人都會接觸到的生活課題。人生在面臨各個不同的階段，所面對的人生話題不一樣，規劃也會不一樣，投資理財的概念也就不同。《2024 永豐DAWHO之夜 從小培養金錢觀 大戶人生不卡關》節目中邀請國家新創品牌計劃主持人劉宥彤、生活家醫美執行長蔡沁瑜兩位來賓，以及去年結婚的吳怡霈一起分享在人生不同階段的理財經驗。

主持人吳怡霈率先提到，雖然自己有個很會理財的爸爸，但其實自己在三十歲前可以說是月光族，完全不懂理財，直到想買人生第一台車時發現連頭期款都拿不出來，才體會到理財的重要性。

早先也是媒體人出身的劉宥彤回憶，自己當時在有了穩定的收入後，以規避風險的想法來理財，所以從保險這部分來進行，現在回頭看，她也還是建議年輕人開始理財之前，可以先把自身的保險規劃好，規避人生可能遇到的風險，有多餘的部分再進行其他的理財規劃。

理財要先有「財」才能「理」，但很多年輕人薪水不高，每個月的薪水付完房租、交通費、餐食費後就所剩不多，還能怎麼「理」呢？蔡沁瑜分享，她當年剛從高雄北上工作時，為了要省錢，規定自己每天只能花100元的餐費，當年的物價這算是可以達到的範圍，不過現在通膨驚人，每天只花100元的餐費已經是不可能的事了，舉這例子主要是分享年輕時盡量減少花費，才會有多餘的錢來理財。

劉宥彤也認為，可以的話一天省個100元，一個月就能存下3000元，看起來雖然不多，但拿去投資的話，就能用錢來賺錢、積少成多，慢慢地也會累積越來越多的投資本金。而用錢來賺錢，確實是一種比較快速地累積資產的方法。

有在接觸理財的人一定多少都會聽過「時間複利」這個概念，很多專家也都說要懂得長期投資，但多久才算是長期投資呢？有人認為3~5年，有人認為7~8年，劉宥彤則提供了一個長期投資的觀念，以40年期來看，前面的10年投入的本金與獲利比大約會是7:3，等到約20年時稍微提升到6:4，雖還看不太出來時間複利的效果，不過等到約35~40年後，本金與獲利比通常會來到3:7，這時就能明顯感受出「時間複利」的威力。所以提醒年輕人，投資不要操之過急，就算是巴菲特的資產也是到了後期才開始大量增加的。

關於年輕時的投資，蔡沁瑜提到當年剛好遇到公司開放員工認股，她因此獲利一筆，然後她再拿著這筆獲利投資當年很流行的基金，沒想到卻因此跌了一大跤。吳怡霈也有過類似經驗，當年跟著大家買基金，後來也是以賠錢收場。而劉宥彤當年在差不多的時間也有定期定額投資了一檔日本的基金，最慘時還曾賠到60~70％左右，但她仍持續扣款，後來久到忘了這檔基金的存在，直到前陣子日本股市大好後才想起來，這時檢視自己手上的這檔日本基金，竟然有20％左右的獲利，又再一次驗證了長時間投資的獲利術。當然，劉宥彤也提醒大家，不是代表放著不管就一定會賺錢，「有紀律的投資」才是真正獲利的基礎。

而所謂的投資紀律，就是要認清楚自己的目標。每個人投資理財的目標不同，可能是買房或存退休金。劉宥彤舉自身的例子來說，她在有了小孩之後，每個月幫小孩存5000元，當年投資的工具沒有像現在這麼多元，所以她是用投資型保單來幫小孩存錢，設定的目標是到小孩20歲，中途也曾遇到經濟比較拮据的階段，但都沒有停扣。現在小孩已經20歲了，她回頭檢視這筆投資，主要是投資於美股跟國內的外銷股，投入的本金大約是120萬不到，但目前本金加獲利約有370多萬。

比起劉宥彤的投資獲利，蔡沁瑜年輕時則是透過房產獲利。她曾經在短時間透過買國內品牌的手機股票而賺了50萬，然後用這筆錢加上跟朋友借款湊足頭期款後，在高雄買了間房，三年後因為要開始還本金，加上房市已經上漲了，所以她就趁勢賣掉，賺了500萬，剛好成為在台北買房的頭期款。

不要人云亦云，道聽途說的下場是慘賠

不過並非每次投資都會如此順利，劉宥彤也分享了她曾經聽從朋友的建議，在沒做太多功課下就買了大家都說一定會賺錢的剛上市ETF，結果放了半年後認賠出清。劉宥彤回想自己投資的歷程，也發現到如果是跟著大家一窩蜂熱潮而進行的投資，幾乎都是賠錢收場，但若是自己有深思過，做過功課的，就能夠有所斬獲。

吳怡霈也曾經因為市場熱絡加上周遭朋友的慫恿，想要買話題正熱的ETF，幸好在父親的強力勸退下沒有買，後來也證明是明智的決定。蔡沁瑜認為，就算自己身處在經常可獲得最新消息的媒體圈當中，還是很容易陷入被過度炒作的資訊所迷惑，當年也是因為這樣買了一檔熱門的基金，結果放了3~5年以慘賠30~40%的情況下收場。就上述經驗分享看來，三位一致認同絕對不要道聽塗說，人云亦云的跟著做投資，下場往往不如預期般美好。

穩健的獲利需搭配有紀律的操作

很多年輕人會覺得手邊沒有閒錢，無法進行投資，但劉宥彤以自己的經歷提到，一開始3000元、5000元也不嫌少，就是慢慢累積，像她當初用投資型保單幫小孩子每月定期定額存5000元，10多年後本金加獲利來到了200多萬元，而一開始採用這種無腦投資累積到一桶金後，調整了自己的投資方法，在股市一片榮景時，把所有投資都贖回換成現金，再將資金分成10等份，每個月投資其中一份進入原本就篩選好的標的中，她發現這樣的操作雖然無法短期獲得暴利，但相對來說能維持著長期穩定的獲利，避免在股市波動中大賺後又倒賠更多的慘況發生。

還處於新婚期的吳怡霈則是提到在理財父親的指導下，開始利用不同的帳戶來進行投資管理，不同帳戶對應著不同的存錢目標，更容易清楚掌握自己的財務狀況。而在去年結婚之後，她也幫先生開了一個證券戶，每個月投入固定的金額，作為之後退休、旅遊的資金規劃。

提早幫孩子建立理財觀念 有本業才是投資的根本

投資當然是越早越好，所以蔡沁瑜會跟現在才10多歲的孩子討論理財的話題，她覺得也許現在孩子還無法完全搞懂理財這件事，但起碼讓他們先有概念，以後就會更有興趣去自行了解。不過這當中也要教導他們投資和投機的不同，除了理財，發展自己本業的興趣，有份可以發揮自我價值的工作也很重要。

而孩子年紀較大的劉宥彤，則是選擇在小孩滿18歲之後，幫他們開立網路投資帳戶，教他們如何分配日常消費與存錢的比例，小孩也會自動變得對資產管理、如何增加資產有興趣，不過劉宥彤提醒，她並不鼓勵孩子們太早進入股市，主要是避免因為股市每日進出的金額龐大，而影響了孩子們的價值觀。

疫情後股市變得很熱絡，許多年輕人都投入股市、ETF或是虛擬貨幣等市場，除非你本來就是從事這一行，不然專家們一致建議年輕人千萬別把投資當本業，還是要有一份正職、穩定現金流才是根本，然後才運用多餘的錢來投資，同時也要多觀察國際趨勢、做出正確的投資判斷。

至於每個月的薪水該如何分配，吳怡霈和蔡沁瑜也都分享自身用不同帳戶來分類管理的方式，會讓自己更有理財的概念，大家也不妨從這最基本的方法開始做起！

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＊來賓言論不代表永豐銀行之立場，因每個人的狀況不同，本內容僅供參考，投資人應獨立判斷。

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