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你的財務體質， 能忍受多少％的通膨衝擊？
疫情逐漸解封，全球陸續恢復正常軌道，但景氣仍充滿不確定性。高物價、低薪資並存的時代，不僅牽動個人及家庭的財富健康，退休理財規劃也深受影響，該如何克服，成為每個人的課題。
由《遠見》與「中國信託銀行」連續第七年進行臺灣家庭樂活享退指數〈以下簡稱「樂退指數」〉調查，今年不僅持續追蹤國人退休規劃滿意度、足夠度及信心度，更突破以往，首度新增「財富健康分」。
本次「財富健康分」調查評分，包括：知識態度〈包含金融態度、金融知識〉、金流管理〈收支、債務管理〉、資產配置〈生活、保險保障〉和目標規劃〈理財規劃、長期管理〉四大構面的主觀及客觀分析。今年針對上述四大構面新增題組，調查國人的財富健康程度，處於理想、良好、尚可或是不佳。
本調查於2022年6月14日至7月2日執行， 訪問30歲以上國人，樣本涵蓋台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市六都與新竹市，成功完訪1114人。
樂退指數57.2分呈現停滯！ 首年財富健康分50.9分，表現僅「尚可」
2022《遠見》國人財富健康分暨樂活享退指數大調查，結果於10月下旬出爐，今年樂退指數以57.2分，與去年同處歷年新高，但也是連續上漲3年後，走勢首度呈現停滯〈圖 1〉。
據調查，雖然國人對「退休規劃滿意度」「退休準備足夠度」都有上升趨勢，分別從去年的57.1分、53.9分上升至58分、55分，但今年通膨升息年，「未來理想生活信心度」從去年59.6分降至57.8分，其中50世代降幅最大，顯見民眾對退休前景的擔憂。
中華民國退休基金協會理事長王儷玲分析，生活信心度容易受時事與市場干擾。今年通膨、疫情造成市場回跌，加上勞保未提出任何改革等3點因素，動搖國人理想生活信心度，特別是接近退休的50世代，感受最大。
本次調查首度納入的國人平均「財富健康分」結果也同步出爐，首年拿下50.9分，財富健康程度處於「尚可」，60 分以上及格者僅有35.4％〈圖2〉。
進一步觀察各世代財富健康分表現，30世代平均最高，50世代最低〈圖3〉，而四個世代財富健康分平均，皆只有「尚可」，意味著在財富累積上， 各世代都需注意是否難以維持緊急生活與保險之保障。
通膨影響生活信心，民眾理財規劃比例下滑
有感於通膨來臨，影響國人資產與支出，《遠見》調查顯示，今年僅 58.8％民眾著手理財規劃，相較去年73.6％，比例下滑14個百分點〈圖4〉。以性別來看，女性〈61.6％〉比男性〈55.9％〉理財更為積極。
進一步分析，民眾現階段進行的前三大理財規劃項目，依序為醫療規劃〈66.4％〉、財富累積〈54.2％〉和退休規劃〈49.2％〉。其中，觀察各世代重視的理財項目，30世代首重財富累積，40、50、60世代則以醫療規劃為首選〈圖5〉。
值得關注的是，醫療規劃部分，除了60世代比例較去年增加，其餘60歲以下的年輕世代、單身無小孩者，對醫療規劃占比均呈現下滑。
王儷玲觀察，60歲以下醫療規劃比例下降，可能原因為替代作用，年輕世代薪水不變情形下，碰到通膨或投資虧損，造成理財規劃有所挪移。
不過她提醒，醫療規劃應盡早起步，若等到50、60歲才碰到通膨、錢不夠用，到時將來不及，「愈早開始著手規劃，成本就會愈低。」
《遠見》調查也發現，民眾全部理財規劃占收入的比例上，整體平均投入26％收入，比例較去年〈23.1％〉增加，另有3成民眾的理財規劃佔收入高達41％以上，各有不同。究竟理財規劃占收入比例，多少最為恰當的？
中國信託銀行個人金融執行長楊淑惠表示，從風險轉嫁上，醫療和責任保障支出，可依據保險雙十法則，至多不超過總收入的10％。
退休金準備則依個人需求，建議可依嚮往的退休生活，即必要〈食衣住行、基本醫療費〉、需要〈育樂、健康保健費〉和想要〈實現夢想、旅遊費〉三個層次估算應準備的退休金金額。
國人理財目標規劃上，《 遠見 》 調查顯示，38.9％民眾理財規劃，沒有專款專用、分桶規劃〈見圖6〉，且年齡愈大則愈不會分桶規劃。
公勝保經培訓總監林如喬認為，理財規劃需不需要分流，要看「輕重緩急」，所有理財規劃項目中，退休規劃需長期耕耘，確保規劃方式能帶來被動式收入，因此這一塊建議單獨拉出來做分桶規劃。
疫情打亂理財計畫， 二成五緊急預備金準備不到半年
疫情造就通膨升息大環境，影響民眾收入與支出。本次調查也發現，若收入中斷，58.4％民眾緊急預備金準備有超過半年，但也有25.4％民眾緊急預備金準備不到半年，甚至沒有準備〈圖7〉。
在金流管理上，《遠見》調查也顯示，32.2％民眾每個月收入扣掉支出只能「剛好打平」，更有9.7％民眾是「入不敷出」〈見圖8〉。
除了一般生活支出花費，不少民眾身上也扛有貸款或債務，根據《遠見》調查，有30.8％民眾目前有貸款或債務，其中以房貸為主〈66.2％〉，其次為車貸〈16.9％〉、信貸〈14.9％〉。
特別的是，民眾還債方式，多數以個人工作收入，或子女、家人收入支付為主，僅有13.1％透過個人投資收入〈圖9〉。
針對國人金流管理概況，林如喬認為，有第一份薪水開始，就應該為自己存錢，當每月薪資下來，可把自己當成帳單，將一部分的錢分配給自己，錢是分配來的，而不是擠出來的，「懂得分配，才能在人生每個階段，都有錢。」
至於準備緊急預備金上，則建議先把風險規劃〈如醫療、疾病風險〉做足，確保應急期間不需要支付任何醫療相關費用，那麼緊急預備金準備，約6至8個月就足夠，較保守者可準備到1年。
台灣高保險滲透率，仍近3成認為保險購買不足夠
台灣保險滲透率是世界數一數二，平均每人有2.6張保單，不過，根據本次調查，有26.2％的民眾覺得目前購入的保險不足夠，其中認為非常不夠的有9.1％〈圖10〉。
公勝財富管理資深顧問黃冠蓉觀察，保險種類多而複雜，雖有46.8％認為保險應該足夠，但她大膽預估，8成民眾對保障細節仍不清楚，這也是國人愛買保單，平均保額卻不高的原因。
如何聰明規劃保險？黃冠蓉認為，應該以「全面財務架構」的觀點，去看待保險，把每一分錢用在刀口。
因此建議，為符合家庭或個人財務責任需求，以規劃足夠保額為先，並且選擇相對成本最低的規劃方式，讓保費支出不致造成生活壓力、得以延續獲得保障。而在符合需求、相對成本最低的保費支出下，所產生的收支結餘，可透過投資管理逐步累積財富，成為實現目標及創造被動收入的最大動能。
搞懂「複利」時間財，理財規劃盡早開始
大家都知道「長期投資」的重要性，但真正做到的，卻少之又少。《遠見》調查發現，超過8成民眾都懂得分散風險，但僅32.4％民眾有「複利」的正確認知，超過一半民眾不清楚複利的概念〈圖11〉。
長期投資與複利息息相關。楊淑惠表示，複利是透過每段期間獲得的利息併入本金，繼續累積利息，達到利滾利、錢滾錢的投資加乘效果，進而放大投資獲利。就本次調查，發現民眾在「長期持有」及「累積滾存」觀念有待加強。
王儷玲觀察，台灣很多民眾以短期投資為主，投資期間6個月甚至不到1年，若不瞭解複利觀念，對退休理財是很可惜的，因退休理財的資產配置和複利效果，長期的效益助於節省成本。
「複利是時間財，需要長時間的累積，且建立在每年正報酬上，」林如喬強調，不要小看1％、2％的複利效果，10年、20年之後，可能會有兩倍到三倍的效果。
整體而言，楊淑惠建議，民眾在長期理財規劃上，可選擇適合自己的資產配置，累積滾存並長期持有，以達到複利的效果。
最後，王儷玲也呼籲，從事退休商品投資的金融機構，應共同宣導長期投資的理念，讓國人都可盡早開始從事退休理財規劃，累積自己的財富。
而民眾也可善用免費資源平台，像退休基金協會集結各方專業資源，建構的「好命退休聰明理財平台」，就提供「好命退休計算機」，讓民眾試算退休時可以領到多少退休金，再從退休缺口開始，協助民眾量身訂做個人退休理財計畫，找出最適合的投資方案，讓民眾輕鬆了解退休理財知識，提早打造穩健退休生活。
所有理財的終點，都是希望能夠富足退休，愈早開始踏出第一步，準備過程就能愈輕鬆。
2022國人財富健康分暨樂活享退指數大調查
執行單位：遠見民意研究調查
調查對象：涵蓋居住在六都與新竹市之台灣民眾，年齡為30歲以上者，性別、年齡與居住地區樣本比例依照主計處公布之人口比例分配。
調查方式：電腦輔助電話訪問調查（CATI）有效樣本：最終有效樣本數共1,114份，在95％的信心水準之下，最大抽樣誤差為±2.95％。
調查期間：2022年6月14日至7月2日
調查說明：臺灣樂活享退指數：民眾以0-10分自評(1)退休規劃滿意程度、(2)退休準備足夠程度、(3)退休後能過理想生活的信心程度。再將三題題目加總換算為台灣家庭樂退指數，滿分100分，三項自評皆有評分者才可納入指數換算。
財富健康分：分析框架和計算方法參考美國推出的家庭財務健康分數評估。調查評分包括知識態度、金流管 理、資產配置和目標規劃這四個範疇內的主觀及客觀分析。其中80～100分代表財富健康分為理想、60～79分為財富健康分良好、40～59分為財富健康分尚可、未滿40分者則為財富健康分不佳。
