健康也能變現?財務、健康數據匯流 看見「高齡金融」新商機

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當長壽成為全球常態,過去冷門的「高齡金融」需求也看漲。智慧科技如何服務長壽市場?台灣吃得到這塊大餅嗎?以色列高齡金融專家索貝爾、金管會保險局副局長張玉煇分別從民間與政府角度,提出高齡金融生態系的藍圖。

《康健》2021高齡國際趨勢論壇「精準健康,活躍長壽」特別邀請以色列高齡金融新創FinTech for Longevity創辦人兼執行長索貝爾(Ira Sobel)、金管會保險局副局長張玉煇,分別以「高齡長壽之金融創新」、「結合金融科技的商業健康保險政策」為題演講。以下是精彩的內容摘要:

我們常說「健康是一種資產」,這在過去是抽象的比喻,如今卻成為現實,健康的身體,有明確的金融對價。健康和財務是2個緊密的生活面向,但在很多金融產品、照護服務中,卻沒有被密切整合,若能讓兩者對接,就可以更全面地建構、關懷老後生活。

3大面向 建立高齡金融生態系

索貝爾指出,借重人工智慧和數據匿名技術,健康與財務數據已經出現匯流徵兆,不僅幫助民眾奠基於數據做更好的人生決策,也協助降低業者跟消費者間的溝通成本,這對一個社會的高齡生活品質,有著重大助益。

「促進長者的財務健全,不僅是照顧他們的健康,同時也能為金融機構、銀行、保險業者、甚至財富管理公司帶來經濟效益。」可見創新高齡金融服務,既是福利保障也是商機,整個生態系都能受益。

要如何建立一個高齡與長壽的金融科技生態系?索貝爾指出關鍵的3件事:

1. 清楚掌握服務環境的人口態樣

由於理財習慣和身體狀況不同,高齡族群的生活情境差異很大。投身產業的利害關係人,應該精準掌握一個地區的人口態樣,並從市場導向的思維出發,細分不同類型人的差異、需求,分別提供精準的服務。

2. 撮合金融機構與高齡金融科技業者的合作關係

科技對高齡金融市場帶來破壞式的創新,不少業者恐感到備受威脅,但索貝爾認為,「金融科技並沒有威脅到金融機構生存,相反地,雙方正學習怎麼合作。」她說,金融機構如果借力使力、積極尋求與金融科技業者合作,就能更全面地服務高齡客戶,而這也是她自己在以色列推動的合作關係。

3. 充分考量長者的數位能力、使用需求的服務設計

「長者是常被忽視的一群,我們當今常見的數位工具,不論是行動支付或數位銀行,都不太適合老年人使用。」索貝爾說,市面上有愈來愈多協助老後規劃的工具,都應該兼顧對長者的友善度。此外,她並建議從「人生轉捩點」下手,設計服務給長者:從工作邁向退休、從健康邁向衰弱疾病、以及從結婚到喪偶,金融機構必須自問:「如何幫助這些用戶來渡過這些時期?」

(Ira Sobel談高齡金融的商機、生態系建構方法。圖片來源/截自論壇畫面)

打造為高齡社會著想的服務、監管環境

高齡金融方興未艾,哪些地方商機最大?索貝爾點出「防詐騙」和「退休規劃」。這兩點都是高齡社會首當其衝的問題,可以透過創新解方來因應。如:自動偵測異常轉帳額度的交易系統、預估健康餘命與整體壽命的長照科技、盤點健康與財務數據的整合性平台、預立的數位信託遺囑等,都是業者可以思考的服務。

「我個人會認為,保護好老人們一輩子的存款,是高齡金融科技生態系發展的基礎。先把存款守住,才能去做正確的財務決策,讓自己安享天年,」她說。

除了民間力量的匯集與整合,索貝爾也強調監管環境的重要。「世界上也有一些國家,比如英國、美國的金融監管單位,都會確保金融機構, 針對老年人和弱勢客戶制定不同的政策。」她還指出,許多國家在數位轉型的過程裡,都會致力調整消費者保護法規,更妥適地服務長者。

高齡商業險需求大 保險局頒示範條款、監管誘因

索貝爾認為,台灣的開放銀行、開放金融都相當發達,有助於建立更以消費者為中心的設計。目前我國的商業保險生態,發展重點為何?

保險局副局長張玉煇指出,隨著高齡社會來臨,自然老化、長期慢性病、少子化照顧問題、醫療支出費用等,都成為老年人主要面對的風險。因應這個現象,政府近年也積極鼓勵相關的保險商品,包括長照險、住院醫療保險及重大疾病保險,近年都有成長趨勢。

如針對理賠定義紊亂的長期照顧保險,金管會自2015年起,便盤點市面上長照險種,制定統一的《長期照顧保險單示範條款》,協助消費者對商品有更完整的認識。同時提供業者監理誘因,鼓勵開發財務福祉領域、提供「實物給付」等選項。近10年間,長照險成長至10.44萬件。

(張玉煇分享我國商業險市場現況。圖片來源/陳弘璋攝)

外溢保單涵蓋面向多元 區塊鏈強化理賠效率

張玉煇說,具「外溢效果」的健康管理保險商品,不僅給予傷病補償,還能反過來鼓勵被保險人自主維持身體健康,降低罹病風險。針對整合健康數據的商業型保險,保險局透過訂定外溢商品規範、簡化送審流程等,協助業者聚焦服務需求。2010年總保費累計超過30億元。

目前市面上的外溢保單分3種:運動型、健檢型、健康管理型,以民眾的健康生活策略為基準,分別鼓勵運動、定期健檢、善用工具自我追蹤。多元險種都有外溢商品的設計,目前國內市場上已有住院、手術醫療、重大疾病、長照險…等險種,都提供保戶具鼓勵機制的外溢設計。

在提升理賠效率上,商業保險也借重區塊鏈技術的運用。今年年初,保險局通過保險業成立「保全/理賠聯盟鏈」,共計18家保險公司參與,由多家業者擔任窗口,但保戶和理賠資料統整到一個共享平台,民眾申請理賠時,不必再一家家跑、只要申請一次就到位。張玉煇說,此舉是為積極鼓勵業者做服務創新,期許可以加速保險契約的變更、理賠效率,讓保險更便民。

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