善用保險功能 準備退休金事半功倍

中國時報【中國人壽資深副總經理蘇錦隆口述、記者洪凱音整理】

國人平均餘命80.4歲再創新高，退休金到底要存多少錢、如何樂活過晚年，皆是民眾茶餘飯後最常聊到的話題，建議先評估退休所得缺口，再衡量要準備多少退休金，對一般上班族來說，假設現有的勞保、新制退休金制度都能發揮效益，初估退休前至少要準備300萬元的現金。

退休金缺口的公式計算，簡單來說，以目前月薪乘以期望所得替代率，扣除勞工退休金（新制）、勞保老年給付及保險相關給付後，再乘以12個月、乘退休後所剩平均餘命，即可算出。

以上述的計算方式，民眾可依自己想要的退休生活，簡單套入自身條件算出最保守的退休準備；以內政部及勞動部的統計，國人平均壽命80.4歲，平均退休年齡61.1歲，若以40歲的男性為例，目前月薪5萬元，希望退休後所得替代率80%，也就是4萬元。假設勞保老年給付每月約可領2萬元、勞工退休金(新制)約領8000元的情況下，每月缺口仍有約1萬2000元，故退休前至少應準備約300萬元。

有了存退休金的目標後，接著是選擇適合工具；而保險很適合做退休準備工具之一，不僅能分散風險，也能替退休生活提供保障，藉由保險當工具，在累積退休資產期間兼顧家庭風險責任，加值服務如保險附加豁免保險費的機制，當累積期間發生特定事故導致不能繼續繳費時，退休準備也不會因而中斷。

上班族不妨優先以即期年金保險，做退休生活創造穩定持續的現金流的工具，維持有品質的退休生活，也不必擔心活得太久，而終身壽險搭配即期年金保險的組合，運用累積增值及保單活化的特色，補足每月退休金的缺口。

以40歲男性投保利率變動型終身壽險為例，壽險保額50.8萬元，繳費20年，實際年繳保費約15.1萬元，繳費期間有二至六級失能豁免保險費、意外失能保險金等加值保障；假設宣告利率維持2.32%，在61歲退休時轉為即期年金，若宣告利率維持2.27%現況，未來每月即可領1.2萬元的年金給付，活到老、領到老，補足退休缺口。

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