不只軍公教，勞保更快倒！政府憑什麼要年輕人繼續繳保費？

文／楊卓翰、盧沛樺

今年8月，大法官釋憲結果出爐。等了兩年，李來希「們」的希望破滅。司法認定，而且認為基於公共利益，退撫年改有其必要，不違背李來希所主張的憲法保障財產權。

大法官釋憲結果令李來希失望，他轉而把希望放在明年的總統選舉，並把辦公室改造成網路直播攝影棚，要動員軍公教伙伴，把票投給國民黨總統參選人韓國瑜。

這群憤怒的退休公務員，成為「韓粉」中重要的成員。

李來希認為，軍公教年改釋憲創下先例，「就是說，未來政府要怎麼砍你的年金，既不違反溯及既往，也不違反信賴保護原則。」

難堪的是，考試院5月公布年改後，首次出爐的精算報告顯示，改革前，退撫基金在2019年開始入不敷出，並在2031年用盡，宣告破產。大動干戈後，這個末日也僅能延後7到10年。2026年起，依然面臨入不敷出，並在2041年邁向破產的窘境。

更難堪的是，精算報告假設50年投資報酬率為4%，其實，過去十年只有2.83%而已。

換言之，數字有美化之嫌。李來希口中的「砍太重」，依現實數字層面來看，可能是「砍不夠」。

第一層公共年金，危機重重：不只軍公教，勞保更快倒

因為像勞保、公保這樣，台灣最多人仰賴的第一層公共年金（強制性社會保險），破產危險度最高。

根據台灣人壽與政治大學在今年6月公布的「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，81%的民眾退休金，主要仰賴第一層的勞保、公保等公共年金。

軍公教族群的「公保」，尚有50年的破產期限；但超過1千萬勞工的「勞保」，再7年就要破產。

「透過這次調查才發現，民眾都還以為自己可以靠第一層政府公共退休金，就能夠過退休生活，」中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，「目前政府社會保險退休基金財務危機愈來愈大，以前大家都相信政府不會倒，沒有自己為退休做好準備、也都沒有去做投資規劃。」

為什麼民眾最仰賴的社會安全網，會出現破洞？因為台灣這種強制性的公共年金，屬於「確定給付制」。

勞保每月繳的保費，和保戶退休後每個月可領的老年給付，都是管理單位預先用公式算好的。

確定給付制的概念，就像是「這一代的退休金，由下一代來繳」，具有「世代互助」的精神。所以，確定給付制的財務是否能永續，關鍵在於「人口結構」，但這卻也是台灣的致命傷。

人口老化與少子化，在繳錢與領錢公式不變的情況下，讓勞保基金從2017年就開始入不敷出，像水壺裡的水愈來愈少，並即將在2026年完全乾涸。

這將是比軍公教年改更大的政治風暴。王儷玲指出，許多最底層的勞工若只靠勞保，屆時平均每人只能月領1萬6千元的退休金，非常低。未來，如果勞保要砍，不論降為領9成或7成，都對底層勞工影響很大。

軍公教退撫影響63萬人，勞保將影響1千多萬人。

第二層職業年金，觀念錯誤：存多少領多少，勞退不會倒

我們的退休金，除了第一層的公共年金以外，還有第二層的職業年金及第三層的個人儲蓄。但這幾個方面，台灣都不夠健全。

軍公教的職業退撫年金，因為採用確定給付制，在人口紅利結束、嬰兒潮世代的退休潮來臨，造成前述無論怎麼砍都無法永續的窘境。

與確定給付制不同，確定提撥制的概念是「工作時存下多少錢、退休後就領多少」，完全看個人的退休專戶，自給自足。

勞工的職業退休金「勞退新制」，也是確定提撥制。因此，勞退基金也沒有破產的疑慮。

但並不是說不破產就可以高枕無憂。因為誤解、認知不足與報酬率不高，廣大的勞工人口並沒有善用這項勞退機制。

在台灣人壽的調查中，45%的民眾認為「勞退新制會破產」，對退休金制度認識不足。同時，很多人都不知道，自己可以再提撥最多6%薪資到退休金專戶，而且還可以減稅。目前，自提率只有8%，比例極低。

第三層個人理財，低利率變負利率：年金不可靠，安心退休靠理財

台灣人口老化的速度，在國際上名列前茅。張錫認為，軍公教退輔、勞保這兩個確定給付制的退休收入，未來改革的方向除了「繳多」、「領少」、「延後領」之外，沒有其他可行的方向。當政府年金不再可靠，個人退休理財也需要新觀念。

「全球的人口老化，讓全球低利率情況，不斷加深，可以說是一去不返。不用水晶球，你也知道未來的低利率、低報酬情況會很嚴重，」張錫說，需建立的新觀念是「投資是要管理風險，不是避開風險，想避開風險就賺不到錢。」

明知會倒，憑什麼年輕人要繼續繳保費？

儘管個人理財不可缺，企業幫員工規劃退休亦值得鼓勵，但王儷玲認為，無可規避的是，政府立即得做2件事，以確保政府年金在20、30年內不會破產。

「私人保險公司資本不足，金管會應要求限制業務，要不限期增資。政府開的保險公司，更必須同樣建立保險基金財務預警調整機制。怎麼可以明知未來有財務危機卻不妥善處理，還要年輕人繳保費？」王儷玲質問。

王儷玲呼籲，政府要做的第一件事，是朝野一定要想辦法，不能讓各類年金財務缺口繼續擴大。方法之一是成立儲備基金，不一定加稅，而是找到一個確定財源，透過類似主權基金的專業投資管理，彌補社會保險的缺口。主權基金可以做一些比較長期的投資，收益也會比較高。第二件事，建立財務監理法定機制，定期公布精算報告，強制採取行動。

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