如果防疫險是一場賭博 誰在牌桌上？

文●黃秀玲《現代保險》雜誌創辦人／曾任淡江大學保險系系主任

打從一九四九年第一家產險公司中國產物保險（兆豐產險前身）在台營業，到一九九七年開放產險業經營傷害險，前後經過四十八年，產險公司才開始承保以「人」為標的、以「意外」為保險事故的業務。直到二○○七年產險業終於盼到主管機關開放「不保證續保」的短年期健康險，從此開始涉足非意外事故造成的健康醫療領域，並逐步推出各種健康險保單。

兩年多前新冠肺炎的無差別攻擊和疫苗施打不可預期的副作用，造成社會不安，自覺看到商機與社會責任的產險公司爭相推出防疫險與疫苗險。然而產險業這個對企業客戶的賠償責任動輒以數千萬元甚至億元計、數十年來在天災人禍的大海中水裡來浪裡去的危險管理專家，今年卻在三、五萬元的防疫險淺灘中栽了跟頭，令不少產險老將不勝噓唏。

百年一「疫」

防疫保單順勢造神

二○二○年底台灣產物率先推出「保費五百元，隔離給十萬」的防疫險，剛開始詢問度並不高，但隨著部桃等事件匡列居隔人數爆增，想投保的民眾如潮水湧現，即使台產考量到風險胃納與服務量能，在隔年一月二十五日停售，但最後台產仍收進四百多萬件要保書，台灣大約五個人就有一個成為台產保戶。

在台灣，不論哪種保險都不好賣，民眾主動投保的狀況也不多，排隊搶購保險簡直是天方夜譚，這種史無前例的現象說明的是，疫情當前防疫險的確切中民眾的需求，對通路而言，雖然單價不高但商品好推，二成左右的佣金積少成多也很可觀，更重要的是還可以藉此聯繫舊客戶、開發新客戶，因此即使「保險神單」停售，「類保險神單」仍如雨後春筍。

「你有買防疫險嗎？」幾乎是防疫險熱賣時親友之間的共同問候語，「保險從來沒有賣得這麼爽過」、「收單收到手軟」是當時許多業務員的共同心聲，有些民眾因為想買找不到業務員、上網投保網路塞車或當機，深怕錯過截件時間，而急如熱鍋上的螞蟻。那時，常聽到有人說「我們全家都買了！」臉上洋溢著中了樂透般的笑容。

很多保險公司也大力表揚和獎勵設計、銷售有功人員。以大企業生意占業務大宗，在民眾心目中冷門又低調的產險業，竟因為一張低保費、小保額的「防疫險」帶進數十億業務，小兵立大功，確實讓產險業士氣大振。

防疫規定滾動

條款解釋亂變應萬變

然而緊接著而來的疫情與防疫政策的變化、輿論一面倒的指摘，不只把神單打落神壇，部份保戶的不滿更如野火蔓延，有一陣子連主管機關都要經常冒著被波及的危險出面滅火。任誰都沒想到，短短幾個月，防疫保單從神單變成人人喊打的問題保險，甚至變成如今很難解離的惡夢。

回顧疫情，從最初的武漢肺炎病毒多次快速變種，從確診人數少重症多、匡列範圍大、隔離人數多，到單日確診以數萬人計，政府防疫政策也從最早的逐一疫調，確實匡列、居隔、篩檢、確診隔離，放寬到自行快篩、自主健康管理、輕症自行居隔……同一種狀況的防疫規定，不只今年與去年不同、這個月與上個月不同，甚至今日與昨日都可能不同。

然而防疫保單卻是一張白紙黑字的契約，所有內容在保單有效期間一年內都不會也不能改變，「以不變應萬變」是「依法行事」，但病毒變異沒有人可以預期或掌握，防疫措施滾動調整不得不為，產險業與保戶都必須接受，因此情、理的考量也成為必然，但若是無限上綱發展，以致成為「以『亂』變應萬變」就絕非全體保戶與社會之福。

核保理賠原則

保險維持原貌的基礎

嚴格來說，該依法、依約、依核保準則行事的，保險公司都不應該在輿論的壓力下放寬，主管機關也不能夠在立委質詢扣上「圖利保險業」的帽子時，要求保險公司不當放寬，因為這些都是保單設計，包括費率與給付條件的基礎。

例如曾經爭吵不休的「重複投保」，如果要保書上有詢問被保險人是否有投保其他公司的防疫險，那麼有重複投保情事者，就必須據實勾選「是」，並填寫該公司名稱。要保書是契約構成的一部份，相關內容當然也是核保時必要的考量條件，在這種情況下，不論防疫險能不能重複投保，核保權都在保險公司。就像要保書上保險公司問被保險人是否正在隔離中，只要被保險人據實填寫，不論勾是或否，願不願意承保都是保險公司的權利。但是保險公司一旦承保，就沒有退保的權利；反之，如果保險公司在核保時就發現保戶重複投保，當然有權利不承保或不續保。保險的設計必須能夠避免誘發道德危險，雖然核保必須考量道德危險是事實，保險公司說出口時卻很可能犯眾怒，但絕大多數的民眾，應該都不樂見保險資源遭少數人濫用。

在公平待客原則與保險契約的精神下，對保險契約有疑義時，自然必須以做有利於被保險人的解釋為原則，例如醫師診斷證明雖是保單載明的理賠申請文件，但在目前的狀況下，不應拘泥於非紙本診斷證明不可，數位健康證明當然可以代替。但是有些保單條款已明確規範的理賠條件，也必須謹守，例如以「住院診療」為給付條件的保險，必須有「住院」的事實就是理賠天條，即使像癌症這樣重大的疾病，因醫療進步，治療方式從住院改成口服藥物在家療養，罹癌確診者，就算有滿手住院醫療給付保險也派不上用場。產險公司放寬到居「家」也算住院、甚至只要醫師開的處方包括吃感冒藥也賠，對因為採用口服藥物不必住院，而無法獲得住院保險金給付的癌症患者而言，真是情何以堪！

還有日前代簽要保書引發的要保書是否需保戶親簽的爭議，雖然實務代簽不算罕見，但積非不能成是，如果要保書真的不必保戶親簽，那麼保險公司和所有學校的保險教材恐怕都必須大翻修了。