對抗退休風險！富邦人壽「美富優退」外幣分紅終身保險 舉例試算易懂

近年高通膨帶來的經濟壓力，讓越來越多的退休族被迫重返職場，根據國外調查發現，美國有八分之一的嬰兒潮出生的退休族，計畫重回職場，理由除了物價飆漲，原有存款已不足以支應，也擔心子女經濟獨立的難度提高。

104人力銀行調查也發現，去年台灣65歲以上高齡者主動求職人數，為2020年的1.9倍，45～64歲中高齡為1.23倍；1111人力銀行調查亦顯示，高達九成的中高齡擔心，退休後領到的勞保、勞退金無法支應老年生活所需，因而有超過半數中高齡人士選擇勞退自提，主動增加勞退帳戶金額。

富邦人壽銀保暨多元通路處副總許純琪表示，勞退自提可以保障勞工的老年生活，對高所得者所節省的稅額也越高，不過有三點要注意，第一、每月薪資自提上限僅6%；第二、年滿60歲才能提領；第三、帳戶金額非終身領。

其次，生活在高通膨+高齡化的雙高時代，若還遇到工作中斷、意外、疾病，都可能面對生活費不夠用的財務風險、醫療費不足的健康風險、長期看護需求的照護風險。

針對有前述三大風險擔憂的民眾，富邦人壽推出可分散貨幣風險、又可讓保戶有機會參與分享保險公司經營分紅保單績效的「美富優退外幣分紅終身保險」(簡稱：美富優退)，採美元計價，三大特色如下：

第一，2筆金流(生存保險金+有機會領取保單紅利增購保額之生存保險金)，其中，生存保險金最長可領到保險年齡屆滿98歲前。 第二，3種生存保險金給付指定年齡(55/60/65歲)，退休時間可彈性選擇，指定年齡之前一保單年度屆滿時，開始給付生存保險金。 第三、生命末期提前給付保險金，協助保戶實現人生最後的夢想。

富邦人壽說，青壯族可以分年繳費、提升壽險保障同時穩健累積資產；屆退族可以勞保、勞退為基礎，透過商業保險，提高退休後的所得替代率；高資產族則可透過保單要保人、被保險人及指定身故受益人的安排，完整將資產傳承後輩。

富邦人壽舉例，富爸爸幫兒子18歲成年時投保「美富優退」保額30萬美元，繳費6年，選擇生存保險金給付年齡為55歲，年繳保險費折扣後約6萬9578美元(假設首、續期以轉帳繳費，並符合高保額折扣條件，共可享3%保費折減)，6年累積實繳保險費約41萬7468美元，年度紅利選擇『繳清保險金額』，假設中分紅之投資報酬率為5.5%均維持不變為例。

富邦人壽於其指定年齡55歲之前一保單年度屆滿時，依條款約定開始給付生存保險金，兒子在55～76歲時，領取生存保險金總和可能約6萬8582~7萬524美元，每年生存保險金總和約占累積實繳保險費16%，到男性平均餘命76歲時，受益人共可領回約153萬641美元，身故/完全失能/生命末期提前給付保險金+有機會領取終期保單紅利約167萬73美元，壽險保障大於累積實繳保險費4倍。

另一個舉例是，55歲富爸爸幫自己投保「美富優退」保額30萬美元，繳費6年，選擇生存保險金給付年齡為65歲，年繳保險費折扣後約11萬1802美元(假設首、續期以轉帳繳費，並符合高保額折扣條件，共可享3%保費折減)，6年累積實繳保險費約67萬812美元，年度紅利選擇『繳清保險金額』，假設中分紅之投資報酬率為5.5%均維持不變為例。

富爸爸到其指定年齡65歲之前一保單年度屆滿時，依條款約定領取生存保險金總和可能約3萬5928美元，生存保險金總和約占累積實繳保險費5%，到男性平均餘命76歲時，受益人共可領回約43萬5085美元，身故/完全失能/生命末期提前給付保險金+有機會領取終期保單紅利約80萬2380美元，壽險保障大於累積實繳保險費超過1倍。

富邦人壽提醒，以上範例為中分紅假設，保單紅利並非保證給付項目，實際發放紅利可能低於中分紅或為零。

至於買保險需要多久才生效？富邦人壽首創「快速發單」服務，客戶透過行動投保僅須通過MID身分認證，使用線上簽署行動投保同意書及其他要保文件，並於線上完成行動支付繳付首期保險費，經系統自動核保完成後，便能於2小時內收到電子保單，從申請到發單全程線上完成。

另為使更多客戶享受便捷的數位投保服務，富邦人壽與多家保經、保代公司擴大合作，建置行動投保服務，讓投保更容易、體驗更有感。

富邦人壽指出，為協助業務員順利展業並提供客戶更佳的數位服務體驗，持續優化行動投保服務，繼110年因應疫情推出視訊投保平台後，為落實履行綠色金融的永續責任，於112年5月再獲保險局核准正式開辦「線上簽署行動投保同意書」，客戶利用手機門號及身分證通過身分認證後，就可以直接在線上一氣呵成完成行動投保同意書及要保文件之電子簽名，真正做到投保全程無紙化。

對比過往客戶辦理行動投保需先簽署「紙本」行動投保同意書，此舉可望持續降低用紙、減少碳排，朝綠色保險服務持續邁進。截至113年3月，累計已有約2萬5000位客戶利用此項服務完成投保。

少了書面傳遞的等待時間，富邦人壽進一步思考能多快把保單及保障送到客戶手上。經整合相關之數位化服務，迅速於一個月內再度推出2小時快速發單之創舉，凡使用線上簽署行動投保同意書並選擇收取電子保單之客戶，只要在線上完成行動支付繳付首期保險費，經系統自動核保通過後，客戶便可於2小時內收到電子保單，讓各項數位服務再創新價值，投保體驗有感再升級。

富邦人壽總經理陳世岳表示，行動投保在富邦人壽自有業務員通路，及同為富邦金控旗下之北富銀通路使用率已高達九成以上，富邦人壽致力於運用數位科技精進保險服務，以打造差異化的優質服務，自快速發單服務上線後，客戶與業務同仁的好評不斷，推出至今，既滿足了多元的客戶需求，也使業務服務效能倍增。

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