小額終老保單 為自己預留喪葬費

工商時報【彭禎伶╱台北報導】

退休養老該備妥什麼保單？由於責任準備金利率已連續2年停留在「谷底」，若要投保至少保本、又有機會比銀行定存利率高的保單，目前各壽險公司都是推薦利變型壽險，若要利率相對高一點，就是選美元計價的利變壽險，會比新台幣同款保單，利率略高一些。

也有壽險公司是推出月月提解的類全委保單，訴求已拿到退休金的保戶，可一次單筆投入此類投資型保單，多數只要基金淨值在8美元以上，就有年化約3％以上的月配息率，多數設定10美元以上，則有4∼5％以上配息率，如國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽及三商美邦人壽的月月配投資型保單，還有身故保本的設計；即月月配息後，被保險人身故，投資本金則以外幣型態保本，可將資產保留給下一代。

另也有針對身故不必留遺產的退休族，有保證月月配息的設計，如國泰人壽即有基金淨值在8美元以下時，則由國壽保證月月提解的部分，讓退休生活費用不會因資本市場下跌而發生問題。

新光人壽則規劃推出健康銀髮住宅，月租金要6∼7萬元，即訴求早年投保的保戶可以拿保單出來養老，其清查保單價值準備金在1,500萬元以上保戶，就有8,000∼9,000人以上，即這些人若也不需要留遺產給子女，不如將保單活化，先用來養老，住好點、吃好點、有年齡相近的鄰居一起生活。

保險局日前也公布，先前開放壽險公司承作保單轉換業務，即早年投保的保戶，若現在已無身故保障需求，可以用保價金轉換為退休養老需要的保單，共有9家壽險公司推出此服務，從2014年8月開始到今年3月，共有4,599件保單轉換，用來保價金達15億2,938億元，其中77.4％是將壽險保單轉為健康險，即醫療保障需求，另外有12％多是轉換為長照險，11％左右是轉換為年金。

除了退休生活費、醫療費、長照費用外，最後要替自己規劃的就是喪葬費，保險局也推出一人一生只能投保一次的「小額終老保單」，保額最高30萬元，算是預先為自己預留身後事費用。

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