拉長貸款年限 是喘息？或是窒息？

過去低利時代，市場流行「貸款借越久越划算」的說法，亦即拉長貸款年限除可紓解每月繳款壓力，還會因通貨膨脹帶來「債務貶值」，反而相對划算。不過隨著升息循環的到來，專家換算30年期房貸一旦升息將多繳14.5%，負擔增加幅度比20年期的9.8%還重，建議提前償還本金、省下部分利息。

近幾年在高房價壓力及低利環境下，30年期房貸漸成市場貸款主流，屋比房屋總監陳傑鳴表示，30年或40年期的長年期房貸優點就是「每個月負擔的房屋貸款可以大幅降低」，以40年期房貸的每個月房貸金額來說，僅20年期每月房貸金額的58%，明顯可降低民眾房貸壓力，可增加不少民眾的購屋意願，不過缺點就是「總房貸利息支出驚人」。

其實不同年期的房貸，沒有絕對的優劣，陳傑鳴補充，主要是讓民眾可依本身不同經濟條件與需求，有更彈性的調整，以目前市況來看，雖以20年房貸最常見，但因應房價居高不下，每月還款金額可能就佔了薪資一半，民眾購屋壓力可能過大，才出現30年甚至40年房貸專案，藉此降低購屋族的每月房貸壓力。

不過若利率持續攀升，每月還款增加的壓力也會高於20年期房貸。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，過去低利年代，因為房價高、利率低，不少民眾會選擇「貸好貸滿」，一旦遇到升息循環，可能會感受到還款壓力增加，不僅影響民眾購屋信心與預算，也可能讓房貸族負擔增加，排擠未來的生活開銷預算。

以房貸千萬元、目前利率1.5%試算，20年期本利平均攤還每月金額為4萬8255元，若升息到2.5%，每月還款金額增加9.8%到5萬2990元；30年期則從每月還款3萬4512元增加到3萬9512元，增幅14.5%。

▼房貸千萬元的年期不同，升息後的增幅也有異。（圖／信義房屋提供）

曾敬德指出，這波升息會讓購屋人覺得壓力沉重，因為現在房貸比起10年前可能多出近一倍，越借越多、升息利息也會大幅增加，若手上資金沒有投報2%以上且低風險的理財工具，建議可以提前償還一些房貸本金，降低每月房貸支出，也可省下部分利息。

陳傑鳴則建議，房貸若月繳款金額可維持在總收入的3~5成內的民眾，在沒其它更穩定、利率更高的投資管道下，選擇貸款20年較優，不僅可以盡早還完，相對繳給銀行的利息也較少。

至於自備款不足、月收入不高、短期內有資金周轉需求等經濟壓力較大者，陳傑鳴認為，仍應考慮30年以上的房貸專案，較有機會滿足低自備、低月負擔的購屋需求。

（封面照／東森新聞張琬聆攝）

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