掌管近8000億農漁民血汗錢 堅持不走鋼索、尊重專業 農業金庫吳明敏的金融改革路

2017年底接任農業金庫董事長的吳明敏，即將任滿5年，交出金融改革亮麗成績單。（攝影／葉佳華）

農業金庫自2005年開業以來，至今已走過17個年頭，一般民眾可能不太熟知，甚至可能也從未踏入農業金庫的營業據點，但這裡可是全臺灣311家農漁會信用部的上層機構，掌管農漁會將近8,000億元的資金，肩負著輔導農漁會信用部業務、穩定農業金融、協助農漁村經濟發展的政策任務。

談到農業金庫，自然會聯想到吳明敏這號人物。吳明敏自從2017年底接任董事長以來，即將任滿5年，出身學界、又曾跨足政壇的他，近日接受《信傳媒》專訪，暢談近5年來農業金庫一步步的成長與變化。

自從到任以來，吳明敏每逢週末休息時間，若有農漁會活動，他都儘量抽空參加，足跡幾近踏遍所有農漁會，他自豪地說：「農漁會總幹事基本上我大多能叫得出名字！至少認得是〇〇農漁會總幹事」，不難看出他親力親為的為人處事態度。

勤跑地方農漁會與農漁民搏感情，吳明敏一輩子離不開「農業」

事實上，從過去到現在，吳明敏有不少職稱，比方說，農業經濟博士、中興大學教授、台灣智庫農業論壇召集人、台灣農業產學聯盟理事長、第6屆民進黨不分區立委（專家團體組農業代表）、新境界文教基金會農業小組召集人、農科院董事長，一直到現在的農業金庫董事長，他的人生歷練從學者、立委再到金融產業，橫跨學政產界的共通點都是跟「農業」有關。

出生於高雄縣彌陀鄉光和村（舊稱下寮ㄚ）的吳明敏，故鄉家裡的後院可以遠眺海邊防風林，大學聯考考上中興大學農業經濟系，那個年代是彌陀鄉少數能讀大學的青年，農業經濟系並非他的第一志願，卻沒想到誤打誤撞，一路攻讀成為農業經濟博士。

吳明敏通過高等考試，中興大學農業經濟研究所碩士入學考試榜首，第一名畢業，並取得國科會公費留學，順利完成美國俄亥俄州立大學農業經濟博士學位、傑出博士論文獎得主。

吳明敏回憶，1986年1月他從美國回臺沒多久，1988年爆發「520」農民運動，因心繫農漁民權益受到傷害等議題，從那之後，便開始在報章雜誌發表文章，經常下鄉認識農民、參與農民組織活動，直接了解農漁村和農漁民需求，幫忙解決問題。「我當年離開立法院的時候，聯絡通訊錄有好幾萬人的電話，其中8、9成都是『農業人』。」

放款增加卻能持續壓低逾放比，近5年沒有誤踩大地雷

攤開吳明敏上任農業金庫後，近5年來的各項營運指標表現，其中，資產總額從7,751億元一路攀升，至今已經突破兆元大關；放款總額也從2,186億元增加到3,714億元；儘管放款增加，但逾放比率卻從0.52％逐年下降，至今已經來到0.09％；備抵呆帳覆蓋率則是由338.78％一路提升到1,804.14％，優於絕大部份金融同業表現。吳明敏說：「能做到這樣，真的非常幸運！」

農業金庫被賦予改善農漁會信用部經營體質、穩定農業金融的任務。在農業金庫剛開業的第一年，全臺農漁會信用部平均逾放比率高達13.48％，吳明敏上任後，農漁會信用部的逾放比率從2017年的0.45％，降到今年9月底的0.28％；備抵呆帳覆蓋率至今也衝到1,145.74％。

吳明敏強調，上任以來始終秉持「尊重專業」，公司面對每一個授信案都不會輕易放水，因此像是潤寅詐貸案、大型授信聯貸案，農業金庫皆未曾踩上地雷，「任何人請託都一樣，全部依照專業判斷。」

農業金庫近5年的稅前淨利穩定上升，尤其2021年稅前淨利更來到17.45億元，年增率達28％。不過，吳明敏說，獲利並不是農業金庫最重要的任務目標，更重要的是，協助改善農漁會信用部經營品質及配合政策促進農漁村經濟發展。

掌管農漁民血汗錢，311家農漁會信用部轉存款逼近8,000億元

農業金庫作為全臺311家農漁會信用部的上層機構，根據《農業金融法》規定，農漁會信用部的餘裕資金至少4分之3須轉存農業金庫。截至今年9月底，農業金庫總存款8,331億元當中，就有高達7,923億元來自於農漁會信用部轉存款，占95％。

農業金庫吸納了近8,000億元的農漁會信用部轉存款，由於農漁會轉存入農業金庫全部是定存，原本存款成本就高於一般商業銀行，今年又碰上升息，這也使得農業金庫面臨龐大的利息支付壓力，這還不包括輔導農漁會業務拓展的補貼款。

儘管農業金庫近年積極拓展放款業務，放款總額從2017年的2,186億元一路增加到今年9月底的3,714億元，但目前農業金庫僅有7個營業據點，擴展放款業務相當不容易。農業金庫為了去化超過4,000億元的可運用資金，除了依靠存放利差收入之外，也必須寄望財務操作、創造穩定收益。

不走鋼索、管控風險，今年「逆風」跟2008年雷曼不同

吳明敏強調，農業金庫以不走鋼索、管控風險、追求穩定獲利為優先，因此在超過4,000億元的可運用資金當中，財務布局操作最主要選擇美國、澳洲、中華民國等政府公債，以及體質健全的公司債，「這些不可能倒」。

只不過，一向是「買債大戶」農業金庫，今年也跟壽險業等金融同業遭遇到同樣的逆風。受到美國聯準會（Fed）等國家鷹式升息影響，農業金庫投資債券也面臨未實現評價損失增加，淨值下跌。其實，這些債券只要到期，評價損失將歸零，本金不會有虧損。

吳明敏坦言，今明兩年挑戰確實很大，董事會也通過將辦理45億元增資案，廣邀農漁會參與增資入股，但他強調，這次增資的理由跟2008年完全不同，2008年農業金庫因投資雷曼兄弟連動債而虧損百億元，使得當年必須增資；今年則是因為會計制度規定評價損失必須入帳，導致淨值減少，「這次並不是因為經營不好！」

農業金庫資本額僅254億元，存款8,331億元，其中農漁會轉存款7,923億元占95%(2022年9月)，預計轉存款未來將會持續增加，為求長期永續經營，資本額有必要適度擴增或者採用「金融資產重分類」等措施，免得衍生資本適足率不足，導致風險性資產操作受到限制，以及發行的無到期非累積次順位債券需要遞延支付利息等重大影響。

吳明敏強調，農業金庫優先承作農業用途之放款，是法定責任，農業放款絕大部分是小額、逾放比率比一般放款還高，但這些非做不可，如今農業金庫還能維持穩定獲利、逐年壓低逾放比率，實在很不容易。

農業金庫董事長吳明敏認為，農業金庫掌管農漁民血汗錢，應該扮演稱職的資金管理者。（攝影／鄭國強）

農業放款績效優於日本，農漁會加速金融轉型

農業金融機構(農業金庫和農漁會信用部)對農業放款業務的拓展不遺餘力，特別是政策性農業專案貸款(含青壯年農民從農貸款)。根據統計，農業金融機構的農業放款餘額占農業金融機構總放款餘額的12.96％，同期間，比日本的5.21％還高(2022年3月)。吳明敏說：「我們的政府真的比日本政府更關心農民。」

吳明敏指出，蔡英文總統主政後，2016年5月23日即調降青年農民從農貸款利率，這幾年優渥的貸款條件不斷加碼，例如，目前祭出一般青農200萬元5年免息，百大青農500萬元5年免息，資本支出15年(寬緩期2年)，週轉金5年(寬緩期2年)，超過免息金額及期限利率1.04％。為了協助更多農民順利取得資金，農業金庫提供農業貸款諮詢專線，也持續舉辦貸款說明會。

從吳明敏上任以來，農業金融機構對青壯年農民從農貸款件數已從2017年的434件、金額6.04億元，一路成長，2020年受到疫情影響，許多人選擇返鄉務農，貸款件數衝上6,917戶、金額達77.3億元，件數和金額雙雙攀上高峰，讓許多年輕人得以返鄉從農，在故鄉、在農漁村安身立命、成家立業。

除了業務面之外，數位資訊整合也是農業金融轉型的當務之急。吳明敏指出，過去全臺311家農漁會信用部的資訊系統，原本分屬5個共用中心、5家農會自設資訊室獨立作業，不僅存摺難以互通、跨行也無法提存，整合成單一核心系統，是國內外金融機構的大趨勢，不僅可以降低系統複雜度、減少作業風險、減少硬體購置、軟體授權、新種業務開發及系統維護等成本、降低使用費用，更可以提高資訊作業效率。

2019年農業金庫成立獨資的子公司「農金資訊公司」，負責311家農漁會的資訊共同利用整合作業，至今已完成176家農漁會整合，轉換比率57％，存放款業務量約占農漁會信用部70％，2019年即獲金融聯合徵信中心頒發金質獎的「特別貢獻獎」，相信完成農漁會資訊整合工程，指日可待。

金融業必備工具，農業金庫申設OBU刻不容緩

吳明敏認為，農業金庫申設「國際金融業務分行」（OBU），被誤解為莫須有的「政府開發協助計劃」(ODA)，至今主管機關仍不同意。農業金庫的業務必須連結國際市場，才能為公司創造更大績效，為了活化龐大的可運用資金，設立OBU絕對是必要的工具，刻不容緩。今年以來，國內外利差擴大，因為沒有OBU，農業金庫失去賺取利潤的機會。

吳明敏是少數年齡超過70歲還被委以重任的人，以一年一聘的方式在位，他說，上任近5年來，農業金庫不管是從經營績效、穩定農業金融、肩負政策任務等面向，均獲大家肯定。2021年曾榮獲國家品牌玉山獎「傑出企業類」和「傑出企業領導人」殊榮，農業金庫已是一個好的品牌。吳明敏說，未來將加強人才培育、業務項目擴增和更嚴謹的風險管控，扮演更為稱職的資金管理者角色。

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