每個人生階段都要做好準備！給30+、40+、50+、60+女性的理財小妙招，理財永遠不嫌晚！ | Women's Health

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Heather Pulier 是女性財務知識與財務健康平台 Outset Financial 的創辦人，她的人生跌宕起伏，曾從極度富裕到一夜近乎破產。經過這些，她開始學習儲蓄和投資的知識，且意識到過去對金錢的看法深受「男性比女性更擅長理財」這種性別刻板觀念影響，她舉例：「直到1974年，我們（女性）才可以不論婚姻狀況，擁有自己名下的信用卡。因此，我們在財務成熟的道路上要比男性更加努力。」Heather 認為，女性可以在生命的每個階段做出明智且保護自我的理財選擇，以下是她提供給各個年齡層的理財小妙招。

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各年齡層女性的理財小妙招

30+的你：建立財務基礎

  • 避免生活方式膨脹：隨著收入增加，更要努力克制提升生活水準的慾望，優先考慮進行長、短期安全的儲蓄和投資。

  • 建立「WTF基金」（應急基金）：人生難免有波折，畢竟這是生活的一部分，可以存下三到六個月的生活費作為應急基金。

  • 縮小性別薪資差距：有效談判並倡導公平報酬，因為你值得這份價值——所有女性都值得。

  • 評估你的財務影響者：身邊的正式或非正式顧問對你的財務健康都會有很大影響，請謹慎選擇。

  • 回顧過去：審視父母教導你的金錢觀念和理財習慣，創建一個「家庭金錢樹」，一路追溯到祖父母，記錄他們的理財模式、習慣和信念，並找到自己還保持著的部分。這些內化的信念往往讓我們無法達到理財健康，識別其中的正面特質，努力保留下來，並放棄掉其餘不那麼好的部分。

  • 避免「首次婚姻」地雷：與伴侶坦誠地討論財務、目標和期望，並制定一份個性化的伴侶協議（不是婚前協議），協調你們如何應對挑戰，以減少未來的財務危機。

  • 購買終身壽險：這是無需伴侶也可購買的一項資產。當你年輕且健康時，費率較低，隨著年齡增長，費用也將成長到一個固定數字。投資終身壽險為你提供免稅的複利利息，你可以在活著的時候使用這筆錢。

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40+的你：擴展你的財務成果

  • 最大化退休金貢獻：增加對401(k)（美國退休福利計劃）或 IRA（羅斯個人退休金帳戶）等帳戶的貢獻，並利用雇主配對，力求達到年度貢獻上限。

  • 償還高利率債務：如信用卡餘額和貸款。

  • 遠離「灰色離婚」債務：了解如果婚姻或伴侶關係結束後會帶來的財務影響，包括資產分配、信用評分影響等。了解離婚後可以依賴的財務條件，也意味著你了解共享資金的管理方式和存放地點。

  • 分擔「心智負荷」：家庭計劃、育兒、家務和各種差事的無形負擔，往往更多落在女性身上，而男性則通常承擔財務責任。（這是一種較為傳統的觀點：性別可以互換，同性伴侶也可能面臨類似的分工。）因此，在所有領域公平分擔心智負荷非常重要，尤其是參與家庭預算的規劃可以促進財務親密感，讓雙方共同參與決策，促進健康和平衡的關係。

  • 多樣化投資：將投資分散在股票、債券和房地產等資產類別，以降低風險並增加潛在回報。

  • 投資健康儲蓄帳戶（HSA）：如果你有高自付額的健康保險計劃，可向 HSA 帳戶存款來支付醫療費用。這些帳戶提供三重稅收優惠，並有助於現在和將來的醫療費用，包括退休時。

  • 成為細心的導師：與孩子或年輕員工進行適齡的理財、儲蓄和投資對話，這有助加強你的積極理財習慣，並確保擺脫不良行為。不過請記住，由於財務壓力會蔓延，保護我們的孩子，讓其免於受影響也是非常重要。

  • 提前立下遺囑：能夠保護你的親人和資產。

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50+的你：應對中年財務挑戰

  • 不要讓恐懼主導你的決策：隨著退休的臨近，感到焦慮是很正常的。不要出於恐懼而做出高風險的決策，比如因為追求更高、更快的收益而選擇風險較高的投資。相反，應該專注於建立穩固的財務基礎，並尋求專業指導，讓你的決策更具智慧。

  • 避免「粉紅稅」陷阱：研究性別不平等的學者發現，許多針對女性的商品和服務定價會高於針對男性的商品或服務。比如，女性除臭劑通常比男性貴，即使成分相似；乾洗店通常對清洗女性襯衫的收費高於男性襯衫，即使材質和大小相似。精明消費十分重要，節約也是一種新潮流。

  • 購買長期護理保險：隨著年齡增長，需要日常生活協助的機率會增加。長期護理保險可以幫助支付這些費用，保護你的退休儲蓄。以下是一些經濟實惠的選項：長期護理保險（LTCI）；混合壽險/長期護理保單；重大疾病保險；具有長期護理條款的年金。比較各種保單，尋求專業建議，並在做出決定前仔細審閱條款。

  • 小心「空巢綜合症」：避免用消費來填補內心的空虛。

  • 重新評估自己財務生活中的服務、產品和人際關係：年輕時購買的產品或合作的對象可能已不再適合現在的你，離開那些不再為你服務的顧問是可以接受的。

  • 準備好獨自生活：因離婚或配偶去世而獨居時，生活成本增加、收入減少，這時擁有堅實的財務知識和健全的支持關係非常重要。要以強健的財務信心迎接單身生活的可能性。

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60+的你：一切都將變得更美好

  • 重新評估你的優先事項：沒有人會真正從花費中「退休」，你始終需要關注錢的去向。無論是退休還是第二職業，進入晚年時期，花些時間重新評估你的財務目標，使其與當前的生活方式匹配。

  • 避免生活方式膨脹：六十歲也能看做一個新的四十歲，你可能還會再活25到35年。因此，這不是你最後的狂歡！四十歲該注意的到了這時也還是該留意。

  • 謹慎處理晚年伴侶的財務問題：討論資產和遺產規劃，保護雙方的財務利益。

  • 擁抱生活：年齡的增長不代表停止生活，可以在能力所及範圍優先考慮生活體驗和人際關係，而非物質財產。

  • 克服「活得比錢久」的恐懼：確保你有一個持續的退休收入計劃。我不會用數學公式來嚇唬你，而是建議你考慮多種收入來源，包括社會保障福利、雇主提供的退休金、定期發放的年金，甚至兼職工作。可以尋找財務規劃師，制定符合你的具體情況和壽命預期的策略。

  • 重新寫遺囑：確保在世時能夠好好享受它，同時也確保你能夠按自己的意願將其留給想要的人。

  • 寫下你的醫療指示：如果你不希望在無法自主的情況下被動採取極端措施，並可能因此掏空遺產，也務必將這些意願書面化。

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