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每天的伙食費會讓你晚幾年退休？縮減開銷從早餐錢開始檢查
【史考特．瑞肯斯】把省錢焦點放在關鍵開銷─大三元
一旦我們決定實施FIRE心態（註：Financial Independence, Retire Early，指「財務自主、提早退休」），我們知道需要一份計畫縮減開銷。為了進行這份計畫，我們相當依賴錢鬍子先生的某篇貼文，標題是〈提早退休，背後的數學計算極其簡單〉，內容說明最重要的數學計算只不過就是將「所賺金額」與「開支費用」進行比較。
假設從你拿回家的所賺收入裡，你存下其中的60％，大約十年後就可以退休。我們目前存款比例不到10％，而且有時還會動用儲蓄去旅行和大型購物，依此狀況來看，該如何存下60％呢？大多數FIRE 追尋者僅把焦點放在幾項關鍵開銷，通常稱為「大三元」，也就是住房、交通和食物。其中兩項似乎是禁區：我們的租屋處有兩年租約，所以無法搬家，而且無法擺脫我們的新車。這台馬自達車子的租期是我夢寐以求的交易，而泰勒說得很清楚，想協商這台BMW的租賃，絕不可能。
以下是我們提出的10 步驟計畫：
削減「享樂」開銷，如亞馬遜網路購物、電子產品、服飾、喬薇的玩具等。
停止外食。在家吃早餐和晚餐，自備午餐去上班。
檢視每月固定花費，像是網際網路、網飛（Netflix）影劇網站、葫蘆（Hulu）影片網站、HBO 頻道、電話費帳單、健身房會員、喬薇的游泳課等。
消遣娛樂要維持免費或低成本方式，例如：在沙灘散步、在家看電影、與朋友「各出一菜」到家裡聚餐。
賣出家裡沒有在用或不需要的東西。
搜尋較不昂貴的托育選項，如托嬰中心或「共享保姆」（shared nanny）。
盡可能騎腳踏車前往各處，史考特通勤上班也是。
減少度假次數，並利用信用卡回饋金來付這些錢。
一旦房子租約到期，找更便宜的地方居住。
尋求額外收入可能性，比如說，史考特偶爾可以自行接案，而泰勒努力擴大佣金機會。
此外，我們還計算開支是多少錢，以及開支項目有哪些。我知道這肯定大開眼界。
到目前為止，我們設法不使自己深陷經濟困境，但這並非歸功於策略規畫。簡單來說，我們只是隨興而為。讓事情更加模糊的是，泰勒是抽佣金維生，至於我大部分職涯，是以接專案的方式進行工作，所以我們的收入不算持續穩定。與其更加積極存錢提供緩衝來度小月，我們總是大花特花，猶如該月收入頗豐一般。我們樂觀說服自己，一旦需要用錢，鐵定可以賺到更多錢。回想起來，我們真是極為幸運，能夠收入漸增，卻沒遇過任何重大災難性的財務損失。
在我們算出可以用來過活的FIRE友善預算之前，我們必須列舉當前開銷項目。這不是第一次試圖檢視開銷項目了，但我總是認為這樣做簡直是惡夢瑣事，寧可拖延幾天才做，有時甚至拖了一年。部分原因是我很害怕看到自己發現的事，而其他原因則是我說服自己：既然我們都這麼努力工作了，收入也這麼好，根本不須以這種小事來煩自己。現在，我們必須面對面，檢視這些小事。但這次感覺不同。有了FIRE當作終極目標，在這個早春3月的週六早晨，泰勒與我騰出3小時，彼此做好準備迎接最糟狀況，然後跳入其中。
要讓自己的花錢方式符合價值觀
以下是我們每月平均開銷細目，我們劃分為幾個較大類別。至於某些開支項目（譬如住房和雜貨），則是一整年的平均數，其他項目則算至2017年2月為止（最近的一整個月份）。我們蓄意撇開健康保險和聯邦州稅，因為薪資已經預扣了這些項目，不能代表實得薪資的「支出」項目。為求簡化數學計算，以下總計數字都是整數。（以美元為單位）
租金 | 300 |
托育費用 | 2500 |
汽車租賃 | 650 |
汽車保險和燃料 | 600 |
公共事業（水電費） | 150 |
醫藥費自付額和處方藥 | 140 |
行動電話費和網路費 | 300 |
生活雜貨 | 1000 |
外食 | 1100 |
遊艇俱樂部 | 350 |
娛樂消遣 | 450 |
雜項 | 100 |
我們的平均每月支出額（average monthly expense）總計是10,340 美元，一年高達124,080 美元。我們所賺收入頗高，但嚴格來說，依舊得為五斗米折腰。長久以來，我一直忽略這個事實，但現在白紙黑字寫出來，說明這種方式無法長期永續下去。要是我們其中一人被解雇，或是突然面臨大筆意外支出，麻煩可就大了。
每天一份咖啡加三明治，一個月花多少錢？把這些錢拿去投資，預期收益有多少呢？想節省生活開銷，不妨參考下一頁的做法，從伙食費開始縮減吧
合理的生活開銷，從伙食費開始縮減
我們正考慮著如何縮減開銷，但問題出現了，我們根本不清楚「更合理的生活方式」看起來是怎樣。大多數住在聖地牙哥的親友所過的生活方式與我們相差不遠，而我敢打賭，我們的開銷額比許多親友還要低！另一方面，我知道有些家庭的開銷只有一半，或甚至只是我們開銷額極小部分而已。但是要怎麼做？他們從何開始？假如想要盡快達到財務獨立，而且真的實際施行，我知道必須極端縮減開銷。
於是，我們決定把焦點放在伙食費。節儉森林網站家族寫道：他們一年僅花錢外食兩次而已。「選擇財務獨立」播客訪談的布萊德提到，他的妻子學會烹煮餐點，每人每餐僅花費2美元而已。而錢鬍子先生的彼特持續宣揚，自己多麼喜歡特意去好事多（Costco）買東西。這些建議的核心似乎顯而易見，就是停止外食，開始在家烹煮用餐，大宗購買雜貨。
直到那時，我的早餐一向是每天去星巴克買咖啡和三明治。這是首要刪除的花費。每天買一杯咖啡，實在說不過去，因為我的工作場所就有提供免費的研磨咖啡，還有冷飲機可供所有員工隨時取用。至於早餐，我到好事多購足雞蛋和墨西哥玉米薄餅，自製墨西哥玉米粉捲餅冷涷存放，當作早餐，帶去上班。
為了算出這項改變對我有何實際「價值」，我使用財務導師建立的「拿鐵因子計算機」(Latte Factor Calculator）。對於看似無足輕重的長期小額開銷，這項計算機可以計量成本。本質上，這個計算機告訴你，假設這些小額款項是用來投資（還賺到複利）而非花費，隨著同樣的時間期過去，同樣的錢會賺到多少金額。如果我沒改變我的星巴克咖啡習慣，將會產生以下花費：
每天一份星巴克咖啡加三明治，月支出是：160美元
平均年花費是（160美元乘以12個月）：1,920美元
30年的花費是：57,600美元
假設同樣的錢用來投資，30年後的收益是（假定有5％的報酬率和複利）：133,161美元
接下來處理午餐和晚餐。多年來，泰勒與我幾乎每天購買午餐來吃，有不少晚上，我們出門外食或叫外賣，這對我們而言實在正常不過了。我們根本沒想到自行烹飪，僅假定不會在家用餐。現在我們發誓，要做完全相反的事，而我開始煮晚餐煮多一點，以便將剩飯剩菜帶去公司當做隔天午餐。我們規畫如何煮餐，盡可能在好事多一次購足許多食材。一起去零售商購物、大宗購買、只買清單上的物品，所有瑣碎事務結合起來，居然可以增進大筆儲蓄。
本文摘自《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》／史考特．瑞肯斯／采實文化
