每月固定領「退休金」？ 剖析何謂「以房養老」

台灣迎來超高齡化以及少子化，退休者對於晚年的經濟安排，也多出了不同選擇，其中「以房養老」，就是以房子為抵押，每個月像銀行領取固定的「養老金」，像是這樣的件數，在近幾年快速增加，其中又以都會區為最多。

記者陳文越：「房子可以說是人生中的最大一筆資產，我看到了台灣的房屋自有率，是來到大概85%，那麼如果在老年的時候，擁有一個自有住宅，可以說是養老的一大依靠，尤其現在「以房養老」已經成了顯學，看到了金管會最新統計，截至今年三月底，國銀以房養老的累計核貸金額，是已經來到了395億元。」

所謂以房養老，就是「不動產逆向抵押貸款」，屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，等銀行鑑價後估算放貸額度，在設定的年限內，銀行每月撥款給房屋所有權人，將其作為「養老金」，貸款模式與一般房貸的資金流向相反，因此也稱之「不動產逆向抵押貸款」。

房屋研究室總監郎美囡：「就是用這個房子，跟銀行去做一個貸款，那銀行每個月它會撥付一定的金額，這樣子資產配置的類型，它可能會影響到後續的既成的一些程序。」

將財產多元利用，讓老年生活更多彈性，根據金管會資料，和啟動升息循環前的2022年第一季相比，2023年第一季件數成長了18.2%，累積至6957件，而核貸金額也成長了13%，整體呈現增加趨勢，不過仍是以都會區為主。

房屋研究室總監郎美囡：「主要的話還是以台北市居多，就是台北市的房價因為相對比較高，所以如果說你這個地段不錯的話，它可以這個貸款的金額也比較高，每個月可以拿到的這樣子的費用，相對可以支付他的生活所需。那當然影響的因素有幾個，就是通常這些都會區的這些所謂的退休族群，他可能沒有子女，或者是子女大部分都在國外，所以他在台灣的這些不動產，可能未來的話，不太需要面臨這樣繼承的一個問題，那相對於中南部來講，因為大部分觀念還是相對比較保守，大家還是希望房子盡量可以完整的，留給就是這個後代子孫。」

進一步細看「以房養老」申請分布，其中就是以北北基最多，今年首季142件，件數超過全台一半，相較於升息前的2022年第一季，件數增加27.9%，核貸額度達到11.93億元，而綜觀各家銀行以房養老方案，大部分最高貸款額度為房屋鑑價的7成，以目前年利率大約在2.16%以上來說，房屋的價值得要夠高，每個月拿到的錢才可能應付生活開銷，尤其每月撥付金額會先扣除利息，而隨著貸款餘額遞增，實際領到的金額就是會逐漸減少。

台北市社會局科長楊雅茹：「針對長輩可以讓他們在家安老，在地安老這樣子的政策，依照老人的身體狀況，經濟情形跟家庭的狀況，給他們適當的協助，所以在居住的部分，老人可以選擇的是像獨居老人，我們有緊急救援系統，我們的緊急救援系統它是不排富，但是如果是屬於台北市的列冊獨居長者，就可以申請使用這樣子的服務。從身體的照顧，環境的軟體的照顧，到經濟的扶助，都是有一些整體的配套措施的。」

因應超高齡社會來臨，對於長者的老年關懷不可少，從居住到健康甚至日常，政府與民間也瞄準社區照顧網，下手規劃。

弘道老人福利基金會執行長李若綺：「調整上面到修繕上面，其實是我覺得是他們會面臨很需要的，比如說是不是要加裝扶手，加裝防滑，加裝手把，從家裡面的這個載體，一路我覺得在居住的議題上面，更關心的是他在整個居住的社區這環境裡面，他是不是真的可以走出家門，舉例比如說他住在老舊公寓，事實上他可能沒有辦法外出，以至於沒有辦法跟社會有多一點的互動連結。」

不管以房養老，還是相關方案政策的配套，如何在晚年階段，活的好活的巧，也是現代人不可不知的一大學問。

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