消債難度高!15年來僅助25萬人 民團提3修《消債修例》

消債難度高!15年來僅助25萬人 民團提3修《消債修例》
消債難度高!15年來僅助25萬人 民團提3修《消債修例》

(張欽/台北報導)2005年間爆發卡債危機,52萬卡債族身陷債務泥沼,《消費者債務清理條例》自2008年4月立法施行以來歷經多次修法,累積30萬餘人聲請消債,扣除約22萬人協商解決債務,而更生、清算免責近3萬人,成功率僅5至6成,仍不及日韓的9成。立委、卡債受害人自救會等民團認為還要繼續努力,持續推動《債務清理法》立法解決所有債務人的困境,司法院也樂意蒐集實務見解供修法參考。

近10年地方法院每年平均新收消債聲請高達1.6萬,司法院2022年統計,《消債條例》實施15年來共有30萬1114人聲請消債,其中21萬9234債務人透過協商程序重建經濟生活;2萬2895人經法院裁定進入更生程序;6425人在清算終結後經法院裁定免責。累計共有24萬8554人成功消債。

2005年迄今三度修法  更生清算通過率近六成不及日韓

司法院指出,《消債條例》是解決廣大卡債族重生的機制,15年來幫助約25萬人經濟重生,過程中不斷修正,不僅成立《消費者債務清理條例》法律問題研審小組,不定期研審各法院遇到的問題供各界參考,每年也會辦理教育訓練及講座,並透過媒體及網站宣導,蒐集學界論點與實務見解,供日後修法參考。

「卡債受害人自救會」發起人、律師林永頌認為,《消債條例》上路之初有20多萬人與銀行協商,大都同意15年攤還,如今有多少人因故毀諾?又新增多少卡債族及新興的融資貸款族?官方沒有數據。但根據自救會調查,估計除了原未解決債務的卡奴,加上汽機車超貸族及疫情求助的企業貸款族,非官方統計目前至少約80至100萬人,「這是恐怖的黑數」。

林永頌指出,《消債條例》實施前3年更生率僅25%,清算免責也只有9%,且案件急速下滑,2012年修法放寬門檻後,更生突破6成,清算也達4成多,2018年再度修法,將最低生活費1.2倍作為債務人支出標準,並大幅簡化程序,但整體通過率,仍無法突破9成,要差日韓一大截,林永頌認為,持續推動修法之路不能停,「這條路艱辛不好走,還是要走」。

卡債受害人自救會當年上街頭演行動劇抗議。翻攝卡債受害人自救會官網
卡債受害人自救會當年上街頭演行動劇抗議。翻攝卡債受害人自救會官網

林永頌偕同自救會  歷時13年兩度修法 拚更生清算通過率

談到第一次修法,林永頌回憶,自救會成立宗旨除推動修法,每月二次為卡債族舉行說明會,至今從不間斷,初期通過率低,探究原因是社會仍無法接受卡債族,認為他們是自食惡果,但真正浪費奢侈的人僅占一成,其餘卡奴都是想改善生活、投資失敗、被倒帳、被減薪或失業、家有病患的族群,正因為社會不接受,法官不理解,導致通過率極低,因此有了2012年的大幅度修法。

該次修法包括,債務人除銀行外,也可向法院聲請協商,同時將奢侈行為限縮到聲請前兩年內、更生要件也從「公允」改成「盡力清償」等,此後,更生、清算通過率大幅攀升超過5成。

2018年二度修法,將最低生活費1.2倍計算作為支出標準,減輕債務人得自提支出明細的繁瑣程序,同時將清算要件中,非故意漏列或誤錯財產內容部分放寬,讓法條趨於合理。但是,二次大修法後,通過率並未明顯提升,更生仍維持55-65%,清算免責也維持45-55%。

林永頌和自救會等民團不斷檢討,三度修法,為何台灣的更生清算通過率,仍無法提升?經普查全國辦案律師才發現,許多法官仍違法要求債務人提出支出明細,甚至對扶養小孩支出打7折,既使每月薪資未達最低基本工資,法官仍以最低基本工資計算收入;更離譜的是,若債務人還年輕,竟認為退休時一定能還清而駁回,不合理情形層出不窮,加上近年暴增汽機車融資超貸案件,因有擔保品而無法聲請消債,林永頌強調,有必要繼續推動《消債條例》第三次修法及《債務清理法》立法,不讓債務風暴持續擴大。

卡債受害人自救會顧問律師林永頌。張欽拍攝
卡債受害人自救會顧問律師林永頌。張欽拍攝

法扶律師:債務人已被扣薪,仍被以原薪資計算收入  剝兩層皮

法律扶助基金會律師郭宜甄認為,二次修法後,確實將許多繁瑣的程序簡化,限制門檻也放寬,但仍有改善空間,她說,許多債務人已被銀行扣薪還債,但法院仍以應領薪資計算債務人收入,等於剝了二層皮,債務人向法官爭取以實收薪資計算,被採納者少之又少,郭宜甄律師主張,此應納入下次修法重點之一。

曾參與推動《消債條例》修法的民進黨立委吳玉琴發現,《消債條例》15年來確實幫助了許多卡債族重生,但僅限於無擔保品的債務人消債,卻無法協助受融資公司誘惑,近年來陷入汽機車超貸困境而暴增的債務人,她指出,除持續與自救會等民團推動《消債條例》修法,政府還要重視重新啟動《債務清理法》及《融資公司法》等議題,不僅將汽機車融資業務納入管理,對不肖的融資公司有法管制並有罰責,還能一併協助融資貸款的債務人脫離困境。

立委吳玉琴籲政府重視重啟《債務清理法》及《融資公司法》等修法議題。張欽拍攝
立委吳玉琴籲政府重視重啟《債務清理法》及《融資公司法》等修法議題。張欽拍攝

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