【理財最前線】失能險掀停售潮 4重點挑對保單

這一陣子保險圈最熱賣的商品莫過於失能扶助險，原因是自去年底開始，「保證給付型」商品陸續停賣。究竟保證、不保證的差異在哪？對保戶的影響是什麼？有需要的民眾是否該跟著搶買保證給付型商品？又該怎麼挑選？相關疑問，我們幫你一次解答。

「去年底今年初，當保證給付型的失能扶助險（舊稱：殘扶險）停賣消息傳出後，所有業務員都在加班趕件，辦公室燈火通明，實在忙翻了。」磊山保經業務總監林玲慧也頻頻加班，搶幫保戶送件。

停賣潮 體況要求趨嚴

停賣潮從新光、全球開始，雖然目前仍有遠雄、台灣人壽等提供「保證給付型」商品，但專家一致表示，未來保證給付型商品恐將全面消失，且失能扶助險的保費不排除會調漲，體況要求也將變得嚴格。

究竟「保證給付型」商品是什麼？停賣的影響又如何？這要從失能扶助險的理賠項目說起。該險種的理賠包括：1.失能保險金：針對失能等級表中的1至11級失能一次給付理賠；2.失能扶助金：針對失能等級表中的1至6級失能，按每年或每月給付。

差異就出在失能扶助金這部分，過去普遍的狀況是，被保險人一旦發生符合「失能等級表」中所列的定義時，保險公司給付的失能扶助金會有「保證月數」，一般來說是180個月，換句話說就算被保險人在這180個月內身故，未領完的失能扶助金，保險公司也會一次貼現給付給受益人。

舉例來說，30歲陳先生靠賣畫維生，卻因一場突如其來的車禍，導致胸部以下終身癱瘓，經醫師評估後，審定為二級失能，妻子得辭去工作照顧丈夫。由於陳先生之前購買的失能扶助險為保證給付15年，因此陳先生除拿到一整筆失能保險金外，每個月還有失能扶助金可領。倘若陳先生不幸在10年內往生，那麼因為該保單保證給付15年，剩下的5年失能扶助金，保險公司將一次貼現給受益人陳太太。

賠到底 理賠月數提高

捷安達保經董事長吳鴻麟表示，相對於長看險及類長看險，由於失能扶助險的理賠僅需認定一次就賠到底，理賠定義明確且相對寬鬆，加上保證給付月數越飆越高，從120個月到200個月，讓再保險公司賠到受不了，因此引發部分保險公司停賣保證給付型商品。

事實上，保證給付型商品的原意頗佳，公勝保經事業部負責人陳郁瑄表示，若失能者原是家庭的經濟支柱，需要負擔家人日常生活、還房貸等開銷，一旦倒下、無法工作後，失能扶助金便能發揮作用，若不幸身故，還能為家人分擔還貸款、其他教育費用等壓力。

因此在保證給付型商品尚未全面消失前，打算規劃買失能扶助險的人，不妨趁現在選一張仍有保證給付的商品，當然給付月數越高越好。此外，在挑選失能扶助險時應注意以下幾個重點。

重點1：一次給付要多

陳郁瑄表示，多數人投保失能險，忽略比較第1至11級提供的一次性給付失能保險金額，此部分要越高越好。以月失能扶助金保額5萬元的商品為例，通常會有250萬元的一次性給付，但有些一次性給付保額僅125萬元。若失能等級在第1至6級殘以外，無法得到失能扶助金理賠，就可以靠一次性給付的失能保險金補強。

重點2：不打折商品佳

林玲慧表示，通常失能扶助金會依照失能等級按百分比進行理賠，以1至6級失能月給付為例，1級為100％給付，2級為90％給付，以此類推。若保額為5萬元，失能等級為4級，月給付金額就是5萬元的70％、3萬5,000元。此類稱為打折商品。

若為不打折商品，即1至6級失能的月給付都比照1級失能100％理賠，以保額5萬元為例，失能等級為4級，月給付額一樣是5萬元。顯然不打折商品為佳，因提供的保障最大。

重點3：豁免保費需廣

一般的失能扶助險豁免保費為1～6級失能，少數提供1至11級失能豁免。「以斷掉2根手指為例，在失能等級列為11級，如果豁免保費為1至11級，意外發生之後便不用再繳保費。」林玲慧解釋。

重點4：保障優於還本

失能險分為還本型（身故退還總繳保費）與保障型，因還本型含括身故金理賠，所以保費相對高，且年齡越大、保費費率差距越大。其實買失能扶助險的原意就是為了保障失能後的生活，還能維持一定水準，因此首選為保障型商品，這樣才能把錢花在刀口上。

像50歲的許先生在一次保單檢視中，驚覺投保的失能扶助險為還本型，保費竟要價6萬多元，「問題是還本型是死後才能退還保費，我單身沒子女，未來要給誰領？」因此他將還本型轉為保障型，保費立刻降至3萬多元，大大減輕繳款壓力，且保障不打折。

很多人會問，究竟失能扶助險的保額要買多少才夠？除了預算考量外，還可以從未來可能發生的照護費用做評估。陳郁瑄提到，目前一般的長照中心，1個月費用約3萬元；若是聘請外傭，加上基本尿布、營養品等配備，1年基本支出要四十多萬元，因此算起來每月保額5萬元最安全。

遠雄人壽則提醒，失能扶助險不是有買就好，應搭配目前月薪或每月家庭開支金額來規劃，最佳額度是若身體機能或心智失能時，領取的失能扶助金依然能照顧原來家庭的生活。

儘管現在還能買到保證給付型的商品，但未來如果全面停售相關保單時，民眾也還是可以用其他方法加強失能後的保障。陳郁瑄建議，除了選擇1至11級殘一筆給付倍數較高的失能扶助險，還可加上保額50萬至100萬元的重大疾病險，以這二部分的一筆給付，來補強保證給付消失後的需求缺口。

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