破解寬限期迷思 有還款能力才適用

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▲寬限期雖能降低每月房貸還款負擔,但專家建議,有足夠還款能力者,反而才適合使用。(圖/NOWnews資料照片)
▲寬限期雖能降低每月房貸還款負擔,但專家建議,有足夠還款能力者,反而才適合使用。(圖/NOWnews資料照片)

央行日前宣布,自然人在六都及新竹縣市貸款購置第二戶住宅,不得有寬限期。但到底何謂寬限期?房市專家說明,申辦房貸時,除非個人信用或收入條件不好,通常銀行都會給予2年左右寬限期,部分甚至可以展延,在這段寬限期內,申貸人可以選擇每月只繳利息但不繳本金,能大幅減輕購屋初期還款負擔;但要注意的是,由於寬限期間都未償還本金,寬限期過後每月還款金額會比較多,因此,若本身還款能力不佳,反而不建議採用。

信義房屋文心中清店店長謝明哲表示,房貸申辦者有沒有寬限期、寬限期多長,通常視個人貸款條件而定,以目前狀況而言,除非是受到央行新制規範,在六都及新竹縣市以貸款購置第二戶住宅者無法享有寬限期,否則只要收入穩定、信用狀況正常,都能使用寬限期。大家房屋企劃研究室專案副理郎美囡進一步說明,通常寬限期落在2年左右,後續也有可能再展延。

即使如此,由於寬限期間申貸者只需繳納利息,而不需償還本金,等於寬限期過後,本金加利息的總體金額會比沒有使用寬限期來得高。以購買總價1000萬房屋來試算,若貸款8成、30年期、利率1.35%,若不採用寬限期,每月本金加利息應繳2.7萬元,總支付利息約173.3萬;但若前2年使用寬限期,雖然一開始每月只需繳納9000元,但寬限期後每月需繳2.8萬元,每月負擔多了逾3倍,且總支付利息變為182.7萬元,等於比沒有採用寬限期的方案,需多付9.4萬元。

因此,謝明哲與郎美囡均強調,「有還款能力者才適合採用寬限期,還款能力較差者,反而不適合」。意即購屋者家庭雙薪月收入,無論有沒有使用寬限期,都能夠負擔支應每月房貸,只是因為購屋初期有裝潢、購置家具及家電等需求,才使用寬限期降低現金支出。

反之,有些購屋主認為一開始先用寬限期,壓低每月還款金額,「之後或許可以加薪或收入增加」,但若寬限期結束後收入沒增加,或是遇到疫情等變數,負擔反而變更重,甚至可能因還不出房貸,得盡快將房屋賠售脫手,更加得不償失。

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