老本不夠!擁有酷老生活的6大關鍵

Yahoo奇摩(新聞)

日本暢銷書《下流老人》,書名的副標是「即使月薪5萬,我們仍將又老又窮又孤獨」,讓許多人訝異,畢竟月薪5萬元在台灣職場上已經算「尚可」,若這樣還會變成「又窮又孤單的老人」,那豈不是白忙活了大半輩子!

如果再看看下面這個數字,可能你會更驚嚇!根據我國主計處統計,105年國人平均薪資為48,790元(工業及服務業受僱員工),要知道,這已經包含「經常性薪資、獎金、加班費」,連副標的月薪5萬元都還攀不上!這表示大多數台灣上班族都已經籠罩在「下流老人」的陰影中。

根據許多個案顯示,貧窮、生病、孤獨是下流老人的共通特點,而這些老人在求助於社福機構時大多表示:「他們完全沒想到自己會陷入這種情況!」

因此,為了避免淪為下流老人,就要把「沒想到」的事都提前「想到」、「想好」,才能擁有「酷老生活」。以下是想擁有酷老生活的六大關鍵:

關鍵1 事先儲蓄、存夠老本 盡量拉高所得替代率

台灣有超過107萬老人是新貧預備軍,且每4人就有1人覺得錢不夠用。根據行政院主計總處「2016年家庭收支調查報告」顯示,台灣65歲以上長者,平均每人全年可支配所得是32.48萬元,若將所得收入者的所得由低至高分為5等分位,其中高達44.4%老人的全年可支配所得平均只有18.6萬元,老年貧窮化的情況非常明顯。

退休金該準備多少?最好情況下,當然是在退休前存到足夠餘生使用的一大筆錢,例如3千萬、5千萬元,靠這筆錢的孳息過退休生活。只是,有多少人可以單靠薪水就存到3、5千萬元退休金?因此,上班族最好的方式是:在退休前要盡其所能地存到一定部位的現金,例如300萬或500萬元,然後在工作期間努力提高退休後所得替代率至60%~80%,例如除了勞保年金與企業提撥6%退休金準備外,再加入個人提撥6與可帶來投報率3%~5%的個人投資,讓退休後的生活離貧窮再遠一點。

關鍵2 延後退休或退而不休

和主要國家比較,2016年台灣「55至59歲」與「60至64歲」的勞動參與率僅55.7%、36.4%,韓、日、美則分別在71%與55%以上,顯示我國中高齡長者退休後再工作的意願不高,或是就職不易。
而要避免成為下流老人,就要改變退休觀念,如果身體健朗,就繼續工作,最好這份工作是自己有興趣的內容,讓自己「退而不休」,這樣就算一個月只能掙個幾千元、萬把塊,做起來愉快,還能在退休年金之外多賺點貼補用的生活費,一舉兩得。當然,政府也要盡力打造對中高齡就業的有利環境,鼓勵大家退而不休。

關鍵3 退休金最好月月領 不要一次領

退休後平均餘命拉長,但卻有超過50%的人,理財行為都不利於老後財務安排,像很多人喜歡在退休時「一次請領」年金,然後把錢放銀行定存,不僅容易被通膨吃掉,還可能被子女、親友借錢花掉,甚至被詐騙集團把錢騙光。因此,建議退休金不要一次請領,如果真的沒辦法,就必須透過投資組合或買年金險,改成月月都能請領,才能防止「活太久」或被借光、騙光,保障晚年財務安全。

關鍵4 不要太早分家產 保障晚年有錢、有人照料

父母為了子女操勞一生,當孩子要結婚成家時,還得幫忙付房屋頭期款替他們購屋,孫子出生後再幫忙養育。到了老年時,又為了節稅趕著把家產分給子女,結果社會新聞常發生老邁雙親病苦無依,因為子女分完家產後,各奔西東,父母將財產散盡給子女,反倒讓自己落得沒錢、沒人照顧……。所以,為人父母者,雖然照顧子女是天經地義,但孩子長大後,還是要為自己的老後多著想,千萬不要太早分家產,讓自己埋下變成下流老人的大坑。

關鍵5 年輕存好健康本 老後不怕病來磨

老後最怕病來磨,突來的重病是拖垮老後生活的重擔。以癌症為例,最大開銷將來自健保未給付的藥、新式檢查和療法,若再加上買營養補充品、請人照護等其他支出,1個月可能要花10多萬甚至30~40萬元,都會迅速吃掉老本。其他慢性病如心臟疾病、糖尿病、骨質疏鬆、關節炎、高血壓等也會啃蝕老本,幸好這些病痛都是年輕時就可以有自覺地降低風險的疾病,因此培養健康的生活習慣極為重要。

為了老後生病不被龐大醫療費拖垮財務,趁年輕體況良好及保費低廉時,投保足夠的商業醫療險,如實支實付、重大疾病險、長照險(或殘扶險)等,都是最好的老後醫療保障方法。

關鍵6 多交朋友、與家人維持緊密關係

許多人年輕時因為長期投入工作,因此私下也沒空交朋友,與家庭關係也疏離;老後若再因經濟變差,生活圈子就會越來越緊縮,最後變成人際孤立的下流老人。日本生命保險基礎研究所估計,每年有超過1萬5千名日本老人在無人照料下孤獨死去,死後4天以上才被發現。而台灣65歲以上單身人口也破百萬,根據先前行政院經建會人口資料推估,到了2025年,每5戶就有1戶住著獨居老人,因此,不要再整天坐在電視、電腦前了,有空多出去走走,與同學、老友、家人多聯繫、相聚,維持緊密關係吧!

關鍵7 學習做一個可愛的老人

很多人退休後都希望與成家的子女共住,以享天倫之樂,但若要相處自在,最重要的是建立新的家人互動倫理和原則,而長輩和晚輩快樂相處的關鍵字是「獨立」,長輩不要老是以自己的喜好過度干涉子女家庭,同時要學著做一個「可」以被「愛」的老人。

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