【聰明買癌症險】安心抗癌 一次性給付保單最給力

台灣癌症人口日增，平均每5分鐘就有一人罹癌，隨著醫學進步，癌症治療方式日新月異，但相對花費也跟著提高。一旦罹癌，除了醫藥費開銷變大，也可能因須專心養病而中斷收入，因而挑對有一次性給付和理賠項目齊全的癌症保單格外重要。

40歲的張太太在一次例行性檢查發現罹患乳癌，開始接受治療才想到多年前買的醫療險可以申請理賠，「業務員說，我買的是住院醫療險，只理賠手術住院3天，後續化療都是排門診，沒有住院，不能理賠。」張太太既無奈又感慨，完全沒料到醫學進步跟健保制度改變，竟讓自己的保單功能打了折扣。

根據衛福部國健署最新公布的癌症登記年報顯示，2015年國人初次診斷罹癌人數共10萬5,156人，平均每5分鐘就有一人罹癌，儘管國人對癌症篩檢的意識已提高，每年仍有4萬多人被癌症奪走生命。

手術天期短 日額給付高無用

癌症固然可怕，但非不治之症，「癌症醫學不斷有新技術出現，像是微創手術、影像導引放射線治療、基因檢測及癌症新藥等，不僅讓住院天數變少，治療精準度提高，更能有效降低副作用產生，可是多數是自費項目，動輒數千至數十萬元。」亞東醫院放射腫瘤科主任熊佩韋形容，抗癌是一場戰爭，而治療癌症的花費是筆可觀負擔。

其實不少民眾都懂得透過保險轉嫁罹癌的經濟風險，但在癌症希望基金會擔任保險諮詢志工多年的曾淑媚表示，「第一線遇到的狀況是，很多人不清楚自己的保單內容，尤其早期買的癌症險和目前的健保制度和治療方式脫勾，保障顯然不足。」她指出，早期癌症險的投保觀念著重在日額給付要買高，但如今進行癌症手術只需住院3、5天，後續多為門診醫療，沒住院就不理賠。

曾淑媚感嘆，這幾年案例看得多，感受更深刻，「我發現很多癌友都欠缺一次性給付，也有些癌友雖然有一次性給付，但給付額度太低，無法發揮保險救急的功能。」

為何一次性給付如此重要？統一保經業務經理陳芳琪表示，一方面醫療支出接踵而來，另方面暫離職場養病，收入中斷，「罹癌後，保單能一次給付至少100萬元保險金最好用！保戶可自由運用在標靶藥物、請看護或買營養品。」

尤其標靶藥物是目前普遍使用的治療方式，雖然健保給付納入多款標靶藥物，但仍屬條件給付，例如治療乳癌的賀癌平（Herceptin），年花費約70萬至80萬元，若是腋下淋巴結沒有轉移的早期乳癌，健保不給付；另一款同樣治療乳癌的賀疾妥（Perjeta）則是自費，治療1年恐需150萬元。

市面上癌症險種類眾多，有一次給付型的癌症險，也有分次給付的傳統型癌症險，到底該怎麼挑最有保障？以下綜合專家建議，整理出3大重點。

重點一、一次給付 安心抗癌

一次給付型癌症險的特色是，經醫師確診罹癌即可獲得一筆保險給付，有的商品針對這筆保險金，又區分「初次罹患原位癌或低侵襲性癌症」（最早期或定義為第0期的癌症）及「初次罹患癌症」二類，理賠各以一次為限。

若保戶確診罹患原位癌，保險公司會先給付保額10％或15％的保險金，之後保單仍有效，日後若罹患屬惡性腫瘤的癌症，則再給付一筆保額。這類保單目前產壽險公司皆有賣，優點是保費便宜，缺點是多屬一年期、附約、有續保年齡上限。

友邦人壽有最高一次給付250萬元罹癌保險金的商品，但若是在第一保單年度確診，僅退還已繳累積保費的3倍金額，必須是第二保單年度起確診才全額理賠。

除了癌症險有一次給付型商品，保障範圍更廣的重大疾病險、重大傷病險也能在確診罹癌後，給付一筆約定保額後終止保單，但保費較貴。以台壽步步盈重大疾病終身保險為例，100萬元保額、20年期，30歲男性年繳保費4萬1,900元。

同樣是一次給付，怎麼選最有利？台灣人壽理賠部協理藍東義指出，預算少就挑一次給付型癌症險，而有家族病史且預算足夠者，可考慮優先投保重大疾病險或重大傷病險。

重點二、分次給付 長期作戰

傳統癌症險主要是理賠治病的過程，尤其癌症已漸漸轉變為慢性疾病，定期回診治療並追蹤的案例不在少數。罹患甲狀腺癌的蔡先生就是幸運買對癌症險的一例，當初是因為太太的堅持而買下6單位的終身癌症險，保單內容有理賠住院日額，也理賠出院療養金，抗癌已16年之久的他，至今仍定期回院接受治療，安排住院一天合計出院療養金，可理賠約1萬多元。

藍東義強調，理賠項目齊全是癌症險的挑選重點，包括要有住院日額、出院療養、手術、門診、放射線及化學治療、骨髓移植、乳房重建等。「有些舊的癌症險，保單條款針對化學治療是載明理賠『注射化療』，因此不理賠口服的化療藥劑，不過，現在多數市面上的癌症險不再有此限制。」他提醒，民眾在投保前，要仔細看清楚理賠項目及相關條款。

儘管因為昂貴的新療法出現，讓一次性給付備受青睞，但多數一年期商品最高保額僅5、60萬元，民眾仍需評估額度是否足夠，因此專家多建議在經濟能力提高後，加保分次給付的傳統型癌症險。尤其近來分次給付的概念擴及癌症生活扶助金，達到轉嫁出院療養收入中斷的風險，保單載明每月提供一筆照護金給罹癌保戶，直到約定次數上限，例如保證給付36個月等。

重點三、實支實付 加強保障

藍東義表示，規劃實支實付醫療險，例如雜費額度10萬至20萬元，可彌補住院時癌症險一次給付或定額給付的不足。陳芳琪也認為，雖然實支實付醫療險必須住院才理賠（少數門診可理賠），但由於可支應健保不給付的雜費項目，仍舊不可或缺，在經濟能力許可下，規劃可副本理賠的雙實支是加強選項。

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