行動支付群雄並起 政府須解決的三道難關

alt="行動支付群雄並起，政府須解決的三道難關。（圖／財訊雙周刊提供）"/>

愈來愈多商家導入行動支付，政府也力推電子支付跨機構共用平台，期待民眾轉帳、掃碼能愈來愈便利，但中間還有重重難關要過。

行動支付普及度愈來愈高，全家2017年領先業界推出自有支付工具「My Fami Pay」，綁定信用卡在全家超商使用；台灣麥當勞2018年和Apple Pay等三大國際行動支付合作後，今年成為國內連鎖速食業首例，與悠遊卡、一卡通等4大電子票證業者合作，讓消費者支付選擇性更多，並將多元支付功能整合至同一台刷卡機方便操作。

據台灣麥當勞統計，跨入多元支付後，餐廳內使用非現金交易的客戶占比近1成，今年導入4大電子票證，來客數預計可望成長1成。

甚至，支付風潮也開始「國際化」，台灣大車隊看準韓國旅客來台的商機，「跨境交通支付」需求提升，開通境外錢包服務，與具有1千6百萬名會員的韓國GLN Hana Members（韓亞電子錢包）合作，讓韓國旅客搭車時，能用熟悉的支付工具暢行無阻。

支付工具多樣 消費者傷神

隨著支付工具群雄並起，電子票證、電子支付、第三方支付紛紛加入戰局，消費者便利性提升；但同時也增加了消費者的「支付選擇性障礙」，像是台灣大車隊提供支付的方式超過20種，一般商家只要跟多家第三方或電子支付業者合作，收銀機旁貼滿琳琅滿目的QR Code，怎麼「掃」才划算，多少也成為消費者躊躇的問題。

為減少消費者困擾，也增加金流移轉的互聯互通性，政府決定出手整理市場的秩序。今年7月30日，金管會預告修正《電子支付機構管理條例》，不僅讓電子支付與電子票證業者二合一，更於9月3日宣布由財金公司負責，著手建置「電子支付跨機構共用平台」。

根據政府的說法，這個平台未來會有銀行與電子支付業者加入，將對消費者有兩大益處：一是打破以往只限於在同一電支平台轉帳的限制，讓使用A電支的民眾可以轉帳給使用B電支的民眾；二是未來五花八門的QR Code只會剩下一個，民眾能拿著A電支，前往B電支的特約商店消費，完全不用再思考要刷哪個條碼，達成通路共享。

財金公司身為全國金融資訊與跨行交易處理樞紐，背後其實有非常多的平台在運作；舉例而言，繳交公營事業單位費用或是繳稅，就是歸在「全國性繳費稅平台」，平時要轉帳通匯，就是歸在「資金調撥平台」。這次政府力推電子支付跨機構共用平台，就是在財金公司介接下，加入的業者能一次連結這些平台功能。

（圖／財訊雙周刊提供）

加入共用平台 業者意願分歧

政府希望所有電支業者都能加入，使用共通的QR Code、互相轉帳，但既有的支付業者卻仍興致缺缺；例如國內最大電支業者──街口支付就不埋單，僅對全國性繳費稅平台有興趣。

究其根本，恐怕有3大原因：一是加入財金共用平台後，電支業者擔心財金是否別有所圖，要把電支統合，反而削弱自己的獨特性與競爭力；二是轉帳費用的問題，因為會使用電支轉帳的消費者，轉帳金額通常不高，比照目前每筆15元的銀行跨行轉帳，恐怕不符合成本效益；三是回到電支業者本身，大型的電支業者恐怕不願意把辛苦建立的龐大特約商店通路，輕易分享給其他電支業者使用。

對此，財金公司也多次澄清，表示絕無統合一事，這個平台可以讓電支省去許多介接成本，便能同時使用財金的多項功能，未來手續費也有討論空間；甚至若有資金餘裕，電支業者就有機會去談更多的小型特約商店，藉此完善台灣的行動支付應用場景，等於創造電支業者、消費者、台灣電支環境三贏的空間。

如今電子支付已成消費趨勢，政府想整合卻存有難度，面對新興多元的支付方式，這不僅同時存在電支業者的新機會、財金公司的新難題，甚至也是金管會需要面對的管理新挑戰。

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