負面信用紀錄 影響重大留存7年

個人信用評分常受五大因素影響（見列表）。維持良好信用評分沒有捷徑，建議持之以恆採取以下措施：按時還款、合理控制信用使用率、保持低負債水平、保持老帳戶活躍、避免頻繁開設新信用帳戶，以及定期檢查信用報告並修正錯誤。值得注意的是，負面紀錄 （derogatory marks），例如逾期付款、破產、拖欠稅款、帳戶被收回或進入催收（collection）等，會對信用評分產生重大負面影響，並可能在信用報告上保留七至十年。

收入高，信用評分就高嗎？

信用評分主要基於信用紀錄和信用行為，而不是收入水平。高收入可能間接幫助按時還款或保持較低的信用使用率，但並不直接影響信用評分。

信用卡申請太多不好？

應謹慎考慮是否需要開新卡，因為每次申請，銀行或信用卡公司都會進行「硬查詢」（hard inquiry），審核申請者的信用報告。硬查詢記錄通常會在信用報告上保留兩年，並會在短期內降低信用評分。雖然一兩次的申請不會造成太大的影響，但短時間內有多次硬查詢可能會被視為高風險借款人。

一張開了很久的信用卡，最近幾乎不用，要不要取消？

如果這張卡沒有年費且還款記錄良好，建議保留。關閉它可能會縮短信用歷史，並提高整體信用使用率。

企業申請商業信用卡，會否影響個人信用評分？

這取決於信用卡類型。某些商業信用卡會與持卡人的個人信用掛鉤，尤其是小企業主的信用卡。如果企業無法償還欠款，則發卡機構可能會報告到個人信用記錄中。因此，應仔細閱讀商業信用卡的條款。

信用紀錄不佳，需要使用信用紀錄修復公司的服務嗎？

信用紀錄修復公司（credit repair companies）受法律監管，必須提供服務合同供消費者簽署（在加州，簽署五日內可取消），且在完成承諾提供的服務前，不能收取費用。應仔細閱讀服務內容和條款，謹慎決定。洛縣消費者和商業事務局（DCBA）提醒，只有少數此類公司遵守法律，他們也沒有改善個人信用的特殊權力。公司能做的事，消費者自己都能做到。此外，根據非營利組織「消費者行動」（Consumer Action），有些公司聲稱他們能提供新的信用身分或報稅號，這是違法的，他們通常使用違規文件或假冒身分申請。

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