買不起房子,不如出國玩、過爽一點...別在年輕時「偽富」,老了變「真窮」

作者●洪雪珍/商周網站專欄作家

有機會跟年輕人演講時,我都會提出「人生奮鬥三部曲」,並用財富來做斷點,因為有了錢,人生才能做主,有真正的選擇權:

第一個10年,努力工作,打好事業基礎

第二個10年,努力賺錢,賺到第一桶金

第三個10年,努力理財,提早財富自由

這麼做只有一個目的,隨著年齡增加,減少主動收入的占比,提高被動收入的占比,因為歲月不饒人,在中年之後,透過工作賺的錢將會越來越少,甚至沒有機會工作賺錢。

賺得多,花得多

最近,有2個朋友都沒工作了,一個是健康因素,主動提辭;另一個是因為公司組織調整,被失業了。2人都年逾50歲,想要再找工作,不約而同都來諮詢我的意見。這真是一個大難題,這個年紀要求職,天知道有多不容易,於是我問他們,存款可以支撐多久?

「省吃儉用,大約1年。」

「1年內找不到工作,恐怕就要賣房子。」

這麼嚴重,把我嚇到了!可是不對啊,一個在外商金融業任職培訓主管,一個是大企業做業務總監,年薪少說也有3、4百萬,而且年資超過20年,不至於落到這個地步吧?哪裡知道他們給了我一個共同的理由:

「年輕時不懂事,賺得多,花得也多,沒在想存錢這件事。」

這麼會花,到底都花哪裡去了?最大宗當然是出國旅行,1年2趟跑不掉,哪裡最貴哪裡去,再加上瘋狂瞎拚,刷的盡是當季精品,沒在手軟的,一趟旅程經常3、40萬元飛了。聽著聽著,我倒抽一口氣,忍不住問,這些精品最後都到哪裡去了?

「送人啦!」

以為錢會一直賺下去

不過,這2人的例子還算小蛋糕一塊。我認識過一個在媒體做廣告業務的主管,才真是開了我的眼界!每次看到他,都是拎著2瓶酒,看得出來是出門應酬。夜夜笙歌,吃完飯,唱卡拉OK,再到酒吧划酒拳。有時候我也會跟去瞧瞧,看他豪氣萬千的樣子,還真是一條鐵錚錚的漢子。到了凌晨,夜班的同事經常看到他爛醉如泥,斜掛在廁所的洗手檯上。

後來他離職了,再見面時,我才知道他當時有多「匪類」!不只是把薪水花得一乾二淨,還刷爆十幾張信用卡,以卡債養卡債,付出高昂的利息,差一點翻不了身,直到去跟銀行做債務協商,還了很多年才無債一身輕。可是我不解,這些應酬不是公司支付嗎?哪兒輪得到他自掏腰包埋單?

「喝茫了,預算超過了,就當大哥啊!」

他做業務的期間,是媒體的黃金時代,印報紙跟印鈔票沒兩樣,他做的還是油水最多的某類型廣告,能夠「敗家」到這個地步,還真是令人難以想像。問題是他有家庭,孩子都小,也不像是個不負責任的父親,怎麼會花起錢來如此肆無忌憚?這讓我百思不得其解,他卻說:

「那時候,錢太好賺了,我以為我會一直這麼好賺下去。」

這番說法,讓我想到「經濟泡沫」這4個字,粉紅色泡沫總有一天會幻滅,而美麗的世界會跟著崩塌,快樂的日子也將一去不復返。可是年輕時,很少人會想得到錢會有不好賺的一天。特別是高薪族群,在賺錢這檔子事上,當手氣正好、手感正強時,我經常聽到他們自信滿滿地說:

「錢賺不完的,到處都有錢賺。」

中年以後,收入打85折

當然有特例,一定有一種人很會賺錢,從年輕賺到老,賺了一輩子,從來不知道錢不好賺的滋味有多酸、多苦。可是從行政院主計處的統計來看,賺錢多寡有如一座山,45至54歲這10年是一般人這一生的賺錢高峰,恐怕多數人都要提高警覺,自此之後便從一路走下坡,55歲之後的10年就打了85折,65歲以上就必須面臨跟剛出社會一樣的薪資水準,幾乎是高峰時期攔腰斬,只剩約5折。

這是一般人未曾想像得到的未來錢景,大家都以為,年資越多,經驗越豐富、人脈越廣闊,想當然爾,薪水一定是像一條直線不斷往上揚,卻不知道它像天鵝的頭是會下垂的,賺錢能力在過了中年之後,便逐日衰頹,直到被就業市場完全拋棄為止。所以在年輕時,怎麼賺就怎麼花,就算是月光族也沒在怕的。

最近去中廣上吳若權的節目,2人談起這個話題,都有一樣的觀察與發現。有些年輕人的IG,每天貼的無一不是到處吃喝玩樂的照片,像有年輕人又貼了出國旅行的照片,吳若權忍不住問,你不是前2個月才出國旅行嗎?年輕人回答:

「沒辦法啊,工作太辛苦,一定要抒壓才行!」

年輕人還特別強調,去的是很近的香港澳門、日本韓國、或東南亞國家,來回3、4天,沒請假扣到錢;而且搭的不過是廉航、住的是背包客棧、吃的是小飯館…沒花大錢。可是1年出國2、3趟,1年10萬元跑不掉,是很多年輕人薪水的1/3或1/4,占比不低!若是再包括其他小確幸,簡直存不到錢。這時候,年輕人又會說:

「省吃儉用過得那麼苦,沒用啊,又買不起房子,還不如過得爽一些。」

年輕時窮,理直氣壯

乍聽頗有幾分事實,吳若權卻搖搖頭說,這種所謂的抒壓,只不過是「把年輕時的壓力,延後到中年以後,連本帶利付出更大的代價。」我完全同意,因為身邊有幾個大叔、大嬸就是年輕時預支人生的財富,把壓力推延至未來,現在只能唱唱岳飛的滿江紅:「莫等閒,白了少年頭,空悲切。」老大徒傷悲,沒有時間籌碼可以翻盤,只能長吁短嘆、後悔莫及。

年輕時,誰不窮,窮得理直氣壯,而窮是磨勵,胸中懷有滾燙的熱血;老來就該富,窮成了磨難,氣弱志短,只剩一嘴碎念與不勝唏噓。年輕時「偽富」,就等著老來「真窮」到哭不出來。所以寧願年輕時窮,也不要老來窮。這就是在對的時間,做對的事,莎士比亞說:

「拋棄時間的人,終將被時間拋棄。」

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