買保險不用再吃大鍋飯！發生率很低的病，其實不用保下去…為何「外溢保單」夯成這樣賣超好？

「過往一張保單設計出來都是all in one（涵蓋多種保障）、可以賣個10年，不管是年輕人或老年人都買同一張保單；但現在情況不同了，保戶不用再吃大鍋飯，某些對你來說發生率很低的商品，其實真的不用硬吃下來。」南山人壽商品研發資深副總陳維新解析目前保單設計的新趨勢。

在金管會的大力鼓勵下，保險公司積極推動各式外溢型保單，讓此種新興保單的推廣成效豐碩。金管會統計，2021年「外溢保單」初年度保費收入首創破百億元，去年新契約件數更來到逾122萬件、年增84%，初年度保費收入則衝上155.6億元，年增達43%。

金管會、保險公司齊力推 外溢保單保費、件數增幅驚人

所謂「外溢型保單」除了有基本保障功能外，也透過減費當誘因，鼓勵保戶自主管理健康，若保戶願意實行提升自我健康狀況的行為，就等於為保險公司降低理賠風險，保險公司便用降低保險費率的方式回饋給保戶。

以南山人壽來說，自2018年推出第一張外溢型保單後，已經連續4年拿下外溢型保單件數王，南山人壽也成立健康守護圈，攜手跨業夥伴提供健康照護服務。

南山人壽分析內部商品數據發現，外溢保單銷售件數從2018年的約7千件急速增長至去年的67萬件，大幅成長約95倍；若從保費收入來看，業界自2019年至今外溢型保單保費收入大約翻6.8倍成長，在南山人壽的部分更是翻9.1倍。

青壯年族群最愛外溢型保單 女性投保比率較男性高

其中，外溢型保單最受年輕族群的歡迎，20歲至40歲以下青壯年佔整體外溢保單被保險人的48%，若從六都投保外溢保單的滲透率來看，同樣是平均人口最年輕的桃園市成長幅度最高，新北市與台中市緊追在後。

不過，雖然50～59歲的屆退族非目前外溢保單的主力客群，但投保佔比已從2018的5%，成長至2022年的10%，是成長幅度最明顯的族群，顯示屆退族對自身的健康狀況及退休準備有更多關注。

此外，觀察歷年外溢保單被保險人中，女性約佔53%，女性投保意願較男性高。有趣的是，投保外溢保單最多的星座前三名是天蠍座、天秤座、處女座，在投保行為上，體現出勇於嘗鮮且注重生活品質的特質。

保單設計更豐富、多元 保戶吃大鍋飯的時代已過去

最後，觀察保戶在健康險的平均保障額度，以癌症醫療的一次性給付金額為例，外溢保單的平均購買保障約新台幣106萬元，非外溢保單的平均購買額度僅60萬元，顯示研發外溢保單朝費率較實惠的一年期及定期型商品設計，有助於提高保戶購買能力及保障額度。

陳維新分析，在民眾對外溢型保單的接受度愈來愈高後，後續可期待更多元、更豐富的保單選擇，保戶可根據家族病史挑選符合自己需求的商品，而不是像過往一樣吃大鍋飯。

近來南山人壽就推出一張「溢起堅齒定期保險」的外溢保單，相當受民眾歡迎，陳維新表示，民眾只要每年提供洗牙或牙科診療醫療費用收據，就可享有牙齒保健回饋金，「有每年洗牙習慣的民眾，我們相信他的牙齒保健應該優於其它人，發生重大牙齒疾病的機率也較低」。

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