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一輩子勤勞卻沒錢？從扎根到增值，人生財富布局要分6階段
【胡偉良（房地產專家）】編按：作者胡偉良畢業於台大土木工程系，爾後繼續攻讀商學、法學等跨領域學門。為品嘉建設關係企業創辦人，目前從事房地產生態系的建構。為了傳達正確、公正的理財與房地產知識，在工作之餘勤於寫作，在許多知名媒體露出，深得許多讀者喜愛。許多人都盼望財富增長卻事與願違，作者整理出耶魯大學學者的觀點，提供大家省思。
為什麼大部分的人勤勞但卻不富有呢？
著名的華人經濟學家、耶魯大學終身教授陳志武老師認為，這源於缺乏對國家的制度和經濟學的瞭解。
如果說在古代的君王時期，勤勞而不富有是可以理解的，因為國家體系限制了個人的發展。但是現在呢？
陳志武教授在他的著作中《財富邏輯1：為什麼中國人勤勞而不富有》說到：「在國家體制不完善的時候，個體是很難崛起，因為多數只能靠勞動力創造價值。而已發展國家，卻可以透過無形資產創造價值。這兩者創造財富能力的差距，是用幾何倍數來計算的。」
知識就是財富
但在當今知識付費時代，我們可以看見無數個出生普通的家庭，通過知識變現，創造了鉅額財富，這也是源於國家的制度之下。
所以，歷史王朝勤勞而不富有尚情有可原。但今天，如果你很勤勞卻不富有，那一定是你創造收入的方式不對，一定是你的知識體系不夠完善，影響了你對於當下世界的認知，影響了你創造財富的能力。那怎麼辦呢？
安排你的財富一生
陳志武教授從經濟學的角度建議，你可以這樣安排你的一生。
如何才能提升創造財富的能力呢？
一、年輕時積累人力資本：人脈是財富的根本
一個就讀於哈佛商學院的學生，上學時候的收入跟普通人差不多，但畢業之後他的收入高於普通學校的畢業生數倍。學校真的這麼重要嗎？俗話說，千里馬常有，伯樂不常有，你不把自己貼上千里馬的標籤，又如何吸引來伯樂呢？況且伯樂又那麼少。
所以，上好的大學真的很重要。當然也不是唯一出路，沒能上好大學的，可以後期通過努力提升學識，在某個領域做到超過90%的人，那你獲得的人脈一定不會差。
無論在哪裡，人脈和資源都傾向於頂尖人才。就如冠軍和亞軍雖然只是一步之遙，資源配比卻天壤之別，這就是冠軍思維。
所以，要懷抱利他的價值觀，積極主動，多做領導者，少做參與者，刻意積累人脈。
二、職業初期創造自我價值：超越90%的人
2009年金融危機的時候，一夜間倒閉了很多奢侈品代工廠，廠裡的工人自然都失業了。代工廠是以勞動價值創造財富的模式；而工人的收入模式自然也是以勞動創造價值。但奢侈品的品牌主就不同了，屬於無形財富創造價值，擁有絕對掌控權。
很多人在開始上班的時候，都會用收入多寡來選擇工作，甚至有些用工作環境和離家距離來做為選擇工作的衡量條件。但無論怎麼選擇，也就是多幾千少幾千的差距，都屬於勞動創造價值模式。
勞動創造價值有多慘呢？就好像一個汲汲營營的上班一族，典型的勤勞而不富有。
但大部分人都無法避免這個過程，因為要生存啊，即便知道自己的時間是賤賣，作為弱勢群體也只能委屈求全，那這個階段應該怎麼過呢？
在勞動創造價值時期，除本職工作外，一定要提升自我價值，選擇一個領域深挖成為專家，建立個人品牌價值標籤，日子就會好過的多。
三、職業中期把東西變成金錢：把人力和價值轉換金融資本
讀書時期積累的人力資本，和職業初期你努力提升的自我價值，通過工作或者創業，把他們轉換為金融資本，進入無形財富創造價值時期。
什麼是無形財富創造價值呢？比如，奢侈品代工廠就是勞動創造價值的典型代表，做得再好，成果卻未必是你的。而奢侈品就屬於無形財富創造價值的代表，品牌的價值高於產品本身價值。
對於企業是這樣，個人也是如此。你的個人品牌價值，要遠高於你的勞動價值，沒有個人品牌的襯托，你一個小時可能值幾百元。反之，有了品牌的襯托，你一小時可能是幾千、幾萬甚至幾十萬。
例如巴菲特一頓中飯的時間，價值上億元，是巴菲特先生的勞動價值嗎？不，是巴菲特先生的個人品牌價值，這就是無形財富創造價值的力量。那對於普通人而言，如何把人力資本和自身價值轉換為金融資本呢？
提升自身價值曝光率。如今時代，酒香也怕巷子深，你要會行銷，要讓儘可能多的人知道你能把一件事做到超越90%的人，因為人是產生價值的根本。
比如一個人一年讀了365本書，寫了365篇書評，但卻是悶頭苦幹，沒有太多人知道。那這個人的品牌標籤就無法產生價值。所以他應該通過各種管道，讓儘可能多的人知道，這個人在閱讀寫作上能超過90%的人，自然就會吸引大量的財富和資源。
年輕時是最沒錢的時候，但卻是最需要花錢的時候，下一頁告訴你，人生的下半場要如何運用資本
四、跟未來的自己借錢：把未來財富變成今天奮鬥的資本
陳志武教授在《財富邏輯1：為什麼中國人勤勞而不富有》提到：「把未來財富轉換成為今天的資本的能力，是一種超前的創造財富邏輯思維。」什麼意思呢？
年輕時是最沒錢的時候，但卻是最需要花錢的時候，要戀愛、結婚、養孩子、買房子車子等等。到老了反而對於金錢的需求沒那麼多了，所以我們就會跟銀行貸款來買房買車，這種就叫做把未來的財富轉換為今天的資本。
還有一種情況也叫做把未來財富轉換為今天資本，就是很多人刷信用卡、向他人借貸。把借來的資本花在享樂上，這是非常不智的。要花在提升你的品牌價值和無形財富生產上。
什麼時候可以跟未來自己借錢，把未來財富當做今天奮鬥的資本呢？你需要用一到兩年的時間，去驗證和實踐你的個人品牌和市場需求的匹配度，匹配度高就可以全職投入。
全職投入可能會前期收入較少，所以需要未來財富來做為你的生活保障，但一定要謹記先驗證後行動。
五、不惑之年建立投資組合式收入系統：把你的財富轉換為複利效應資產模式
當你有了一些財富的時候，你最需要做的就是把財富轉換為金融資本，創造被動收入系統。從經濟學的角度說，就是你需要把勞動性收入，轉換為投資組合性收入，什麼意思呢？
你需要學會投資，需要像巴菲特那樣賺錢。但並不是讓你單純的去炒股，大多數人對於炒股投資的概念就是，從股票市場跟著感覺選一隻股票，最後便宜都被莊家拿走。
你知道巴菲特是如何選擇股票的嗎？從行業考察，到企業考察，再到企業的CEO和企業文化，以及企業的盈利模式、財富報表等多項研究分析，才得出這家企業投資的安全空間，和獲利預估。
之後再決定是否購買這家企業的股票。即便這樣，巴菲特也不是能保證他所有投資都成功的，總有偶爾的失策，但90%左右都是成功的。
普通人如何把財富轉換為金融資本呢？一是定投，定投可以產生複利效應，掌握定投技巧，幾年就可以把你的資產翻幾番。二是投資，如果你沒有經驗，就去購買哪些跟經濟發展趨勢同步企業的股票，比如一些生活必需品的龍頭企業。三是用你輸得起的錢投資專案，即做投資人，扶持創業的人，但在投資前你需要學習和建立跟投資相關的知識體系。
六、安享晚年，貢獻自我價值：能力範圍內對社會做力所能及的貢獻
什麼是為社會做貢獻？比如幫助那些需要幫助的人，有能力甚至幫助貧困地區和國家，這些都是為了提升一個人的德。俗話說，德不配位，必有災殃。企業家一定要去提升企業的德和個人的德，方能厚德載物。
把未來的財富變成今天的資本，創造美好未來
在當下這個時代的制度下，今日財富和未來的財富之間的距離縮短了，甚至沒有了距離。未來財富通過某種手段和管道，可以變成今天的資本，讓年輕人有更多的空間和機會，能借到錢，為自己的未來去奮鬥，去創造更多的可能性。
所以，有人說當下這是最好的時代，你成功了就可以長期持續收穫自己的勞動果實；但如果你失敗呢，可能你就會成為勤勞而不富有的人。
找方法、勤實踐才能獲得財富
很多人渴望財富，追求財富，卻很少有人去學習如何獲得財富。只停留在羨慕或者本分勤勞的朝九晚五之中安於現狀，不敢有夢想或有夢不敢追，我想這才是當下勤勞而不富有的根本原因。
作者胡偉良簡介：
畢業於台大土木工程系，之後再繼續攻讀商學、法學等跨領域學門。為品嘉建設關係企業創辦人（Since 1987），目前從事房地產生態系的建構。
本文獲得「胡偉良」本人授權刊載， 原文連結。
