退休金夠嗎？退休越高薪所得替代率卻越低

每個月可以領多少退休金呢，就得看「實質所得替代率」，也就是退休金，占退休時薪資的比率，其中，勞保有45800元的投保門檻，所以薪資更高，替代率反而較低，另外，非受雇員工，因為沒有雇主提撥6%，若又沒有自提，替代率只有四到五成，因此，專家建議，除了自提6%，平時也要有退休金儲蓄，為養老生活做準備。

上班族楊小姐：「這邊就有雇主提繳跟個人提繳。」

即便離退休還有超過20年，但至少透過計算，心裡有個底，知道勞保勞退累積了多少，尤其還有自提6%，也算是一種投資。

上班族楊小姐：「那時候剛出社會小資族的時候，我家人就有建議我，但是那時候我非常不想，因為小資族賺的很少，那時候如果自提的話，其實會影響滿多的，但後來就是社會的磨練到一半之後，就會覺得其實自提還不錯，就是可以節稅，也是不同的，就是分散投資的風險。」

對楊小姐來說，最直接的儲蓄，乾脆每個月薪水扣6%，多少添補退休金，畢竟屆齡沒了工作，想過上安逸退休生活，就得靠年輕時存錢。

上班族楊小姐：「因為我覺得我個性，比較是沒有計畫的人，就是比較活在當下，所以我覺得這個比較無腦的方式，算是也是讓自己強迫儲蓄。」

退休金可以領多少，就和勞保與勞退有關，就得算出勞工退休金所得替代率。

退休理財顧問廖嘉紅：「社會保險這一塊能夠提供的被動收入，除以現在實際的薪資的比例，這個趴數就叫做所得替代率，所得高的人為什麼會造成，好像所得替代率會變低，它的關鍵點就是在我們的勞保月退，也就是勞保的薪資，是有個上限(投保)門檻45800的這個部分，他的實際收入超過45800，不會隨著你的薪資提高，而你的勞保月退會增加。」

若以OECD（經濟合作暨發展組織）國家平均來看，所得替代率約為51.8%，而前勞動部長許銘春去年曾表示，目前台灣是約為68%，不過確實薪資高低，就會造成比例的變動，就是因為勞保投保薪資級距設有上限。

退休時薪資已達6萬元，勞保年金所得替代率只有41.41%，若退休時薪資是7萬元，更只有35.49%。

理財專家郭莉芳：「你本來薪資就很高，假設是8萬、9萬這樣的話，那你自己勞退自提，本來老闆幫你提撥6%就會比較高，那如果你自己很會投資，那我會建議說你不見得，你要自己去自提6%，你可以就是透過一個穩健的ETF，比較常見的盲點在於就是說，我已經有勞保勞退了，我應該就不用存退休金吧，我覺得這是最大的迷思。」

所以無論如何，盡早有理財觀念，是無論哪個年齡層都要學習的，若比較保守的民眾，除了雇主按月提繳，若再加上自提，無論是高薪族或低薪族，實質所得替代率都可以達到80%以上，反觀專家點出還有這類族群，可能會淪為弱勢退休族。

退休理財顧問廖嘉紅：「相對來講保在公會的這些自營作業者，其實更是弱勢當中的弱勢，因為你今天即使是，只要是在公司上班，你除了勞保月退之外，還有一個勞退，彌補的方式來講的話，就是說第一個你可以選擇自己自提，第二個就是你自己去做一些，其他的投資理財的這個狀況。」

在職業工會投保勞工，至少有192.3萬人，等於退休時只有勞保老年年金，所得替代率就會落入只有4到5成，專家也提醒比較常見的盲點在於，別以為已經有勞保勞退就OK。

理財專家郭莉芳：「現在有所謂的通膨，大家都知道雞蛋變貴什麼都在變貴，那你的生活成本是越來越高的，你現在等同於你三萬多塊可以買到的東西，跟你20年後30年後，你一樣是三萬多塊，可以買到的購買力是不一樣的，不管你幾歲你是小資族也好，你是那種三明治族，上有高堂下有小孩要養的，都必須要有一個概念，你要幫你自己存退休金，至少你有幫自己準備的一筆錢，那這個錢的確就能夠去補，你的勞保跟勞退所得替代率不足的這個部分。」

尤其通膨不會因為退休而停止，過了20、30年退休時，難保物價會如何變動，先為自己打算，退休金投資也得先超前部署。

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