【Yahoo專訪】靠AI阻盜刷！陳懿文：萬事達卡不只是支付公司 更是科技公司

「卡被盜刷好幾萬....」、「信用卡盜刷驚魂記」、「PayPal 被盜刷」、「#討論 各位身上發生過甚麼信用卡悲劇QQ」盜刷事件層出不窮，受害人常在各大論壇吐苦水懊悔，卻也總是防不勝防。2021年信用卡詐欺金額已逼近20億元，其中以非面對面交易占比98%以上最多。在金融科技發展越來越普及的今日，線上交易活動反而助長盜刷犯罪，作為防堵一環的萬事達卡，也發展出多套AI解決方案協助阻擋錢財流失。

據聯合信用卡中心統計，非面對面交易（MOTO／EC）的盜刷金額佔所有信用卡盜刷案例的98%以上，犯罪者藉程式大量測試，成功後複製盜刷多筆交易，萬事達卡台灣區總經理陳懿文表示，萬事達卡針對偽冒交易，向銀行提供完整配套，利用人工智慧技術，發展出前中後台的偽冒交易解決方案。

陳懿文舉例，前台的辨識方案為「Ekata」，為持卡人在交易前、會員註冊階段就透過人工智慧偵測並攔截機器人假冒申辦；確定不是機器人、成為會員並完成登錄後，運用中端技術「NuDetect」偵測異常網路行為，此技術是針對交易人輸入行為進行辨識。

陳懿文形容，每個人輸入密碼的方式、力道、速度、慣用手都不同，NuDetect可以偵測輸入行為是不是同一個人，即使密碼是對的，操作者不是本人，也會鎖起來，也是運用人工智慧技術偵測。

到了交易末端，還有最後一道防線「Decision Intelligence(DI)」，根據持卡人過往交易數據確認交易是否由本人執行。依照發卡機構與銀行的標準合作模式，當在海外發現大額異常消費時，發卡機構就會協助銀行暫時鎖卡，待銀行確認是否為持卡人使用再授權交易。陳懿文表示，若是偽冒交易就不會有問題，但當為本人交易被鎖時，就會造成一些麻煩。

陳懿文指出，銀行使用DI技術，系統端可根據過去行為推斷，不只是從地域性或金額大小等基本邏輯決定要鎖卡還是放行，而是根據過去消費行為推測當筆交易是否為本人，透過數百、數千數據交叉演算，且會隨不同人生階段消費行為不斷變動調整，在銀行前端就進行決策，解決銀行無法及時回覆且本人刷卡無法成功的問題。

從「金融業者」轉為「金融科技業者」

陳懿文表示，萬事達卡早在2005、2006年就預測到「信用卡不會就是一張塑膠卡」，未來的信用卡可能只是一串卡號，存在方式從過去的一張塑膠卡片，變成存在於手機、載具。

她指出，萬事達卡全球有7個創新實驗室，實驗室裡有數百位同仁，每天發想新科技產出解方，雖然提了上千、上萬個方案，可能最後落地只有10、20個，「我們就是一個典型的科技公司，帶有科技技術的金融公司。」

也因為對科技趨勢的前瞻優勢，萬事達卡可在趨勢到來前準備好各項解決方案。陳懿文說，當趨勢到來時，萬事達卡有非常完備的解決方案可以搭配趨勢同步往上，而不是趨勢到了，但相對應的支付方式還沒到位。

（審核：葉憶如）

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