【Yahoo專訪】靠AI阻盜刷!陳懿文:萬事達卡不只是支付公司 更是科技公司

「卡被盜刷好幾萬....」、「信用卡盜刷驚魂記」、「PayPal 被盜刷」、「#討論 各位身上發生過甚麼信用卡悲劇QQ」盜刷事件層出不窮,受害人常在各大論壇吐苦水懊悔,卻也總是防不勝防。2021年信用卡詐欺金額已逼近20億元,其中以非面對面交易占比98%以上最多。在金融科技發展越來越普及的今日,線上交易活動反而助長盜刷犯罪,作為防堵一環的萬事達卡,也發展出多套AI解決方案協助阻擋錢財流失。

萬事達卡台灣區總經理陳懿文。圖/Yahoo奇摩股市
萬事達卡台灣區總經理陳懿文。圖/Yahoo奇摩股市

據聯合信用卡中心統計,非面對面交易(MOTO/EC)的盜刷金額佔所有信用卡盜刷案例的98%以上,犯罪者藉程式大量測試,成功後複製盜刷多筆交易,萬事達卡台灣區總經理陳懿文表示,萬事達卡針對偽冒交易,向銀行提供完整配套,利用人工智慧技術,發展出前中後台的偽冒交易解決方案。

我們是一個金融科技公司,所以我們的解決方案,除了傳統金融還有科技解決方案

陳懿文舉例,前台的辨識方案為「Ekata」,為持卡人在交易前、會員註冊階段就透過人工智慧偵測並攔截機器人假冒申辦;確定不是機器人、成為會員並完成登錄後,運用中端技術「NuDetect」偵測異常網路行為,此技術是針對交易人輸入行為進行辨識。

陳懿文形容,每個人輸入密碼的方式、力道、速度、慣用手都不同,NuDetect可以偵測輸入行為是不是同一個人,即使密碼是對的,操作者不是本人,也會鎖起來,也是運用人工智慧技術偵測。

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非面對面交易(MOTO/EC)的盜刷金額佔所有信用卡盜刷案例的98%以上,來源多為網路購物。示意圖/Getty

到了交易末端,還有最後一道防線「Decision Intelligence(DI)」,根據持卡人過往交易數據確認交易是否由本人執行。依照發卡機構與銀行的標準合作模式,當在海外發現大額異常消費時,發卡機構就會協助銀行暫時鎖卡,待銀行確認是否為持卡人使用再授權交易。陳懿文表示,若是偽冒交易就不會有問題,但當為本人交易被鎖時,就會造成一些麻煩。

陳懿文指出,銀行使用DI技術,系統端可根據過去行為推斷,不只是從地域性或金額大小等基本邏輯決定要鎖卡還是放行,而是根據過去消費行為推測當筆交易是否為本人,透過數百、數千數據交叉演算,且會隨不同人生階段消費行為不斷變動調整,在銀行前端就進行決策,解決銀行無法及時回覆且本人刷卡無法成功的問題。

從「金融業者」轉為「金融科技業者」

陳懿文表示,萬事達卡早在2005、2006年就預測到「信用卡不會就是一張塑膠卡」,未來的信用卡可能只是一串卡號,存在方式從過去的一張塑膠卡片,變成存在於手機、載具。

既然信用卡都可能跳脫只是傳統的一張卡片,萬事達卡就不會只是一個支付公司

她指出,萬事達卡全球有7個創新實驗室,實驗室裡有數百位同仁,每天發想新科技產出解方,雖然提了上千、上萬個方案,可能最後落地只有10、20個,「我們就是一個典型的科技公司,帶有科技技術的金融公司。」

也因為對科技趨勢的前瞻優勢,萬事達卡可在趨勢到來前準備好各項解決方案。陳懿文說,當趨勢到來時,萬事達卡有非常完備的解決方案可以搭配趨勢同步往上,而不是趨勢到了,但相對應的支付方式還沒到位。

(審核:葉憶如)

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  • Yahoo財經特派記者 李瑞瑾:生於網路世代的新媒體人,曾在2家網路原生媒體就職,主攻證券、基金等領域,用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊,以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。