Yahoo奇摩新聞 40歲身體出狀況，沒有醫療險，「保費貴又被拒保」專家5招破解
文／橘世代
大家都知道，早點買保險，相同保障下保費愈便宜。但有人可能年少輕狂，覺得保險很浪費錢。一名網友在Dcard分享，自己是個除了健保沒有任何保險的中年大叔，年輕時覺得保險只會降低投資報酬率，等到快40歲身體出了狀況，保險公司已經不收了。
這名憂心的中年大叔向網友詢問意見，自己應該要額外準備多少，才能對未來的醫療費不會有有沉重壓力？該貼文引來不少網友蓋高樓討論，有人認為保險公司還是會收，只是本身有疾病保單會比較貴，也有人覺得最少準備400～500萬……人生走了一大半，40歲才開始想買健康險，該怎麼買？保險專家推五攻略解套。
擁有保險業務員證照的理財專家李雪雯表示，四、五十歲要來買健康險，的確可能會面臨保費太貴、買不到，甚至被拒保的窘境，不過可以轉個彎透過以下五個方法補足風險缺口：
一、加入子女公司的團體保險
團體保險的險種並不多，通常包括團體壽險、團體健康險、團體傷害險等（以定期險為主），許多企業提供給員工的團險資格，被保險人並不限於員工，員工的家屬都可以納保，這對於超過投保年齡而買不到保單的人是一大捷徑。
但若子女離職，團險也會隨之失效，所以建議挑選有「被保險人更約權」的保單，也就是方便日後將團險變更為個人險，就能將這筆「低保費、高保障」的保單給「帶著走」。
二、善用保單的部分解約或保單轉換
對於有年金險、終身還本型壽險的民眾，可用按期給付的年金，或是生存保險金支應未來退休生活；或是透過「有保單價值準備金」（繳出去的保費扣除保險公司成本後存在保險公司的錢，俗稱保價金）的壽險，以「部分解約」方式來因應，或是直接以「保單轉換」方式，換成有定期給付的「長照險」或「即期年金險」。
三、勞保和國保有失能給付
只要還沒申請勞保老年年金給付，或是具備國民年金（國保）的資格，縱使沒有任何一張商業保單，若發生事故，還有勞保與國保的基本給付可以支應。因為對於各式殘廢所造成的失能情形，勞保與國保提供了一定金額的保險保障，所以如果你覺得自己商業保險買不足或買到，可以試試這個途徑。
四、自己存長期照護基金
很多人猶豫該不該買長照險，畢竟高額的保費真令人卻步。所謂長照險，是以需要長期照顧狀態為給付條件，而「長期照顧狀態」是有一定的標準。
以判斷生理功能障礙的巴氏量表為例，80歲以上的老人，評分60分就可申請外籍看護工，其餘必須評分在35分以下才有申請資格。換句話說，若民眾未達聘請看護的標準，投保了長照險，恐怕也很難獲得理賠。
再加上目前的長照險，幾乎都是保費「貴森森」的終身型險種，因此，除非真的有家族性早發性失智，或家族性的三高疾病病史，恐怕自己存長期照護基金，還比較划算一些。
五、借助親友力量與社會資源
少子化浪潮當道，人一旦生病，必要時仍回歸自己的儲蓄，以及親友、社會的照護圈（申請各項社會福利補助）。
李雪雯提醒，每張保單都是有成本的，有的成本還滿高的，但一個人的收入是有限的，所以不要放太多資金在保險上，畢竟，世上就根本沒有「可以100%買到安心的保險」這件事。建議應該以穩健的投資打造退休現金流，面對未來突如其來的風險，才能游刃有餘！
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