之前沒買健康險，有其他替代方案可以利用嗎？

文／李雪雯

其實，就算銀髮族趕在50歲之前，想到要提早購足相關保障，也會面臨「保費太貴」，實在「買不下手」的感嘆。因此，對於已經買不到，或是覺得買不下手的人來說，個人建議有以下的因應：


方法一、因為超過投保年齡，而買不到保單的人，可以試試透過子女的「團體保險」。但值得注意的是：雖然許多公司提供給員工的團險，其被保險人並不限於員工，連同員工的家屬亦可加保，且險種主要有團體壽險、團體傷害險，以及團體健康險等3類。

但是，為了避免團險在員工離職後，就因此而失效，最好選擇有「更約權」的保單，也就是在準備了相關的文件之後，向保險公司申請，將團險變更為個人險，日後都可以自由「帶著走」。當然，有「更約權」的保單，在投保金額上限、費率計算…等，都各有不同，也值得投保的民眾多多注意及了解。

方法二、可以用「非健康險」來權充。舉例來說，有年金險、終身還本型壽險的民眾，當然可以用按期給付的年金或生存保險金支應；若沒有這兩種保單，也可以透過有「保單價值準備金」的壽險，以「部分解約」的方式來支應，最不濟的做法則是直接以「保單轉換」的方式，換成有定期給付的「長照險」或「即期年金險」。

方法三、就算完全沒有任何保單，只要沒有開始申請勞保老年年金給付，或是具備國保的資格，一旦發生各種事故，其實也可以尋求勞保與國保，獲得一些基本的保險給付。

事實上，除了商業保險裡的長照險與殘扶險外，目前社會保險中的勞工保險，甚至是國民年金保險，也都有因為各項殘廢所造成的失能情形，提供一定金額的保險保障（有關商業保險與社會保險的失能給付差異請見下表），不管是買不足或買不到商業保險的民眾，其實都可以試試以下幾種尋求補助、降低自行支付開銷的管道。

註*：國民年金中除了身心障礙年金外，還有「身心障礙基本保證年金」，兩者的差別在於：前者是在「投保期間內，發生重度身心障礙情形」，後者則是在「非投保期間內，發生重度身心障礙情形」，且由於是屬於社會福利津貼性質，所以給付條件更加嚴格。
註**：依視覺障礙、顏面損傷…等24項，再個別細分為輕、中、重或極重度障礙。
註：勞工如果已經退休，且領過勞保老年年金，但如果還繼續工作及受僱，則只能投保勞保的「職災保險」。

當然，除了以上的勞工保險與社會保險（國民年金）之外，不要忘了，民眾只要能夠拿到「健保重大傷病卡」，至少看病時，原本要民眾自費的「部分負擔」，就可以不用再付了。此外，如果再拿到「身心障礙手冊或證明」，且符合中、低收入戶的條件，還可享有一定的政府補助。

方法四、不管是買不到，或是嫌保費貴的人，也可以考慮「自提健康基金」的方式。這是因為以目前巴氏量表為例，除非是80歲以上的老人，評分只要60分就可以申請外籍看護工，其餘必須評分在35分以下，才有申請外籍看護工的資格。

如果用這個標準來看，依據「民國100年台灣地區中老年身心社會生活狀況長期追蹤（第七次）調查」顯示，巴氏量表分數在30分以下的老人所佔比重，約有28%。就算這樣的數字還不低，也並不表示「人人此生都會失能」。

也就是說，買了長照險之後，未獲得理賠的機率也是不低的。一旦如此，又要支付如此高的終身型長照險的保費，那還不如「自己存長期照護基金」來得划算。

所以，除非是有家族性早發性失智（一般在60歲前就會提早發病，而且據醫師的說法，發病機率也還真的不低），或是有家族性「三高」疾病，比較容易因為腦中風而造成失能或血管型失智，個人會比較建議在預算允許下，還是提早投保長照險。否則，等年紀大了、終身型長照險保費很貴時，也許透過「自提長照基金」的方式，還比較划算些。

特別是每一張保單都是有成本的，甚至成本還不低。但是，一般人的收入卻是大大受限。一旦民眾將太多的資金，放在無法積極生利，且保障也無法增加太多的保險上，在投資理財行為上，就是一種資產配置的錯誤。

個人想要提醒民眾的是：這世上就根本沒有「可以100%買到安心的保險」這回事。假設民眾的擔心，純粹只是「感情上的依賴與不捨」，那麼，想要用物質上能用金錢計價的保險，來解決精神層面的感情上的事，根本就是搞錯了方向與重點！因為最後，民眾依舊無法得到任何「安心」、「放心」或「心情上的平靜」的。

所以，建議每一個人都應該用儲蓄，或是穩健投資的方法，多準備一些退休金，做為未來支付自己老年後，相關的醫療開銷之用。更何況，只要多準備一些現金，未來不論是日常生活或就醫、接受長期照護，都有用得到的時候。

方法五、千忘別忽視了親友的力量與社會資源。在少子化的影響之下，現代人一旦生病，主要得依賴「經濟」與「社會資源」這兩大支柱。其中的「經濟」，就是指過去的儲蓄，以及所買的保險；至於「社會資源」，則可能來自親朋好友或是政府。

作者：李雪雯
經歷：錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人
現為聯合理財網理財會客室專欄作家及自由媒體工作者，從事相關文章與書籍的寫作。

★更多相關新聞

大破產世代／「政府砍老人退休金來滿足年輕人」 該給要給、該砍要砍
「中壯年」們如何利用第一桶金
覺得不會活那麼久嗎？你錯了！
政府和雇主幫你出8成退休金？假的！羊毛出在羊身上…
《網友觀點》雇主要賴退休金 ，應該給個合理解釋