保額太低 可用定期壽險補足

又一家外商壽險公司撤離台灣。2013年7月，宏利人壽宣布出售在台業務給中國信託人壽，是自2008年金融海嘯以來， 第9家宣布離開台灣市場的外商壽險公司。

然而，卻有一家外商壽險業者安聯人壽反其道而行，不僅未撤離台灣，反而先在2012年在台購併滙豐人壽，並從去年底到今年增資24億5,000萬元，持續擴大對台灣保戶的服務承諾。

安聯人壽以銷售投資型保單見長，6月新上任的安聯人壽總經理林順才在接受《Smart智富》月刊專訪時指出，安聯人壽十分看好台灣的市場，目前投資型保單占安聯人壽新契約保費收入99%，在力守投資型保單市占率的前提下，今年還將增加銷售傳統型保單，目標5年內占公司新契約保費收入達到40%。

為何一家過去以投資型保單為主的壽險公司，在此時喊出「轉型增加傳統型保單」的經營策略？難道是台灣的投資型保單市場開始萎縮？林順才說：「不是，光2013年上半年，安聯人壽投資型保單的新契約保費收入就超過新台幣200億元，較2012年成長270%，市占率12.3%，比去年增加4個百分點，但我們會喊出增加傳統型保單保費收入的原因，在於發現台灣民眾，買了很多保單，保額卻不足，我們認為這並不符合保險轉嫁風險的精神，因此2013 下半年開始，希望能增加此一比重。」

台灣民眾的保額有多不足？以2013年的數據來看，台灣民眾投保率達222.97%，代表每個人身上平均有2張以上的保單，但有效契約平均保額卻只有78萬元，以2012年國富調查公布的每戶負債160萬元來看，保額78萬元連一半也不到。

會產生這樣的原因，政治大學風險管理與保險學系專任助理教授彭金隆說，一是台灣民眾把保險視為一種投資工具，喜歡買可以拿回還本金或滿期金的保單，偏好這種類儲蓄的保險，保額自然偏低；二是壽險市場競爭激烈，習慣以保費收入高低決定公司市占率大小，為求高市占率與排名，保險公司傾向賣銷售成本低、保障低、保費一次繳清的儲蓄險與養老險，「能提供保額的傳統型保單，保險公司耗費的銷售時間與成本比較高，保戶要投保，他們不會拒賣，但絕不會是最主力的商品。」彭金隆說。

過去民眾習慣用繳費20年期的終身壽險來拉高保障，只是保費計算與利率呈反比，在低利率環境下，傳統型保單保費愈來愈高，民眾無法負擔，因此林順才建議，其實可以用定期的傳統型保單來補強。

舉例來說，可以用20年期的定期壽險，補足個人壽險保額的不足（以同等保額來看，20年期定期壽險保費約僅終身壽險的1～2 成，但定期壽險到期無法領回）， 或是利用變額萬能壽險（編按：即為「投資型保單」），它能彈性調整保額，在年輕、承擔結婚生子買房等重責時，先拉高個人保障額度，轉嫁風險，等年紀漸長、責任慢慢結束，再調低個人保障額度。

另外，保障除了談人身風險，還有醫療，林順才說，在DRGs制度實施後，終身給付的住院日額型醫療險，已不符合當前台灣的健保給付制度，他建議可以用定期的重大疾病險與實支實付醫療險，作為規畫主軸，尤其是針對癌症、心肌梗塞、腎衰竭等7 項重大疾病，給付一整筆保險金的重大疾病，更是他眼中最重要的醫療保障。「如果我是業務員，第一個賣的一定是重大疾病，因為重大疾病治療費用大，對家庭會產生極大影響，重大疾病險能給付一整筆保險金，讓保戶自行運用，因應家庭生活費用及醫療支出。」

對此彭金隆認為，用一些定期的傳統型保單，或是投資型保單來拉高個人保障做法很正確，因為人的需求隨著年齡、環境而不同，保險也要視個人不同時期做調整，「用定期險規畫就像堆積木一樣，一塊塊的去填補個人需求及保障，如此才能符合每個人不同的樣貌，進行最適合的安排。」