婚前財務健檢不做會後悔! 理財專家叮囑:這4點必問

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準備結婚的情侶或是結婚伴侶應該怎麼處理錢的問題呢?理財專欄作家莉茲.威斯頓(Liz Weston)建議,兩人可以選擇一位擅長管理財務的人,負責日常帳單支付和管理預算,並提出4個問題,快速為兩人的財務狀「做健檢」。

過去女性沒有經濟來源時,家中通常會由男性「管錢」,現在有些婚姻也是「聽爸爸的話」模式,但更多的情況是合作,雙方參與財務決策。然而比較實際的作法,是由一個人負責日常帳單支付和管理預算。你們其中一人可能對這些事比較在行,而且指定財務長,可以減少以為對方會處理帳單和其他重要細節,而導致遺漏的事。

但這不表示另一方被排除在外。已婚的兩人必須至少每隔幾個月就一起檢視財務(如果你們債臺高築或是手頭拮据,也許幾週就檢視一次會更好),每年進行一次整體財務檢視。就算不是擔任財務長的人,對理財完全沒有興趣,至少也應該知道重要的資訊該去哪裡找,包括帳戶和密碼,以防萬一發生什麼意外。

另一個要檢視的項目是你們的信用和負債。沒有「共同」信用報告這種東西,三大信用機構有每一個人的信用報告,但是在婚後,你的信用很可能會和配偶有關係。理論上來說,你們的財務可以分開。但如果你們一起申請房貸、為對方申請附卡,或甚至是買對雙方都有益的東西,那麼配偶過去的信用,可能會影響你的未來。如果你們其中一人或兩人的信用評分都不高,那麼改善信用評分應該是優先事項。

● 各自信用評分表現如何?怎麼做才能改善?

訂一個超不浪漫的約會日期:在電腦前坐下來,上金融聯合徵信中心網站申請你們的信用報告和信用評分分數。談談你們看到的內容、制訂計畫改正任何錯誤,然後讀一讀有關改善信用的資訊。及時繳費、減少負債、不要經常申請貸款,這些都可以在你需要信貸時有所幫助。

我認識很多人都希望早一點這麼做就好了,或甚至在婚前就先談好,而不是婚後才驚覺另一半債臺高築。就算負債不是你自己造成的,也會影響你們的生活,以及你們能花在其他東西的額度,如果你希望你們的財務關係良好,就要知道並討論解決之道。

● 各自名下有哪些資產和負債?

建立一個淨值對帳單,是理財規劃的第一步。首先,把你們所有的資產和現值列出。資產包括銀行帳戶、投資帳戶、退休基金、不動產、任何壽險的現金價值,以及任何其他有價資產。然後,列出你們的負債。你們的信用報告,可能有助於想起任何忘記的債務。把資產減掉負債,就能知道目前的財務狀況。

用這個資產負債表開始討論你們的目標。想要提早退休?想生孩子?買房子?環遊世界?一起想清楚對你們來說重要的事,並將目標排定優先順序。然後,你們可以用例如「快肯」這樣的個人理財軟體,開始規劃這些目標,或是諮詢理財顧問。

● 我們打算如何償還債務?

大部分的人婚前都有一些財務的包袱,通常是信用卡債、車貸和助學貸款。你付的每一塊錢的利息,都是無法用於其他目標的錢。你也知道,負債通常是一個訊號,顯示你入不敷出,這可能表示你永遠也無法實現夢想。想要打造償債計畫,要先知道你花多少錢,然後為未來的支出決定一個實際的預算。這是一個共同努力的目標,不是單獨一人可以實現的。

有些伴侶決定,婚前的負債應該從各自的帳戶償還,而不是共同帳戶。有些人則覺得應該要一起償還,認為他們現在是個團隊,對團隊財務有利的事,就是對的事。討論一下你們決定要怎麼做。當然,婚後產生的負債又是另一回事了。不論你知不知道,你通常會和配偶的花費扯上關係。所以理財規劃師說,誠實和持續溝通很重要。

● 如果你們就是無法達成共識怎麼辦?

曾經有一個案例是這樣的,珍妮佛試著和喜歡衝動性購物的先生討論。他們嘗試過共同帳戶、獨立帳戶和零用金制度,每個人每週提領一筆「不過問對方用途」的金額。但珍妮佛的先生一直透支,而且當她提醒他正在存錢買房子時,他就會生悶氣。最後幾個壓垮駱駝的稻草就是,他決定他「需要」一輛40,000 美元的新車,而當她指出這輛車是他年收入的2 倍時,他就不再和她說話。4 年後,珍妮佛終於放棄,訴請離婚。

有些人撐得更久,後來才後悔。〈你的金錢〉專欄的留言版有一個人留言說,她結婚29 年,申請二胎房貸,以償還丈夫偷偷累積的45,000 美元的卡債。「我4 年後才發現,他又累積了36,000美元的卡債,而且無法幫我支付相關的稅,或任何緊急支出。我氣死了、超沮喪,而且恨死他了,我實在無法忍受。」這名匿稱「錢包」的人寫道。「我們都快退休了,他卻連一毛錢存款也沒有,可悲的是,我看不出來他又在花錢的跡象。當我們申請二胎房貸時,他就應該剪卡了。我覺得他背叛了我。」

許多人用獨立的帳戶,避免揮霍無度的配偶拖垮自己,但這麼做有個很大的問題:你看不到對方在做什麼。獨立帳戶可以讓愛亂花錢的伴侶,偷偷累積大額的負債。不論如何,只是和伴侶分別使用獨立帳戶,並不能保護你不被拖進配偶的財務問題中。但對大部分的伴侶來說,情況並沒有那麼嚴重。就算是金錢觀大相逕庭的兩人,也可以找到妥協的方式。

除此之外,德州大學城的崔西B.史都華(Tracy B. Stewart)說,錢是個很難啟齒的話題。許多在財務上不一致的伴侶,發現他們需要第三人在場,例如,諮商師或理財規劃師,以幫助他們討論這些麻煩的問題。

本文摘自《富有的祕訣:我對金錢必做的10件事》/莉茲.威斯頓/本文由樂金文化授權提供

●以上言論不代表東森新聞立場

(封面示意圖/PAKUTASO)

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