房貸挑這種「讓錢再流回口袋」！37歲喪夫，2寶媽咬牙買房貸款945萬：要給孩子一個家

【文／王姵文（黑媽）】2016 年，我和先生的事業衝到多年來的高峰。我們在公司擔任要職，累積許多業績競賽獎章，除了前幾年陸續攻下的保險業獎項之外，也屢屢突破自己的保費業績紀錄，甚至還上了像莒光園地一樣的公司視訊。

這時的我們已經進入保險業10 年。那年上半年，順風順水的我們拚到了3 個出國名額，打算9 月出團，帶我婆婆一起參加公司的旅遊行程，也準備回來之後，我就要開始準備專業證照考試。

9 月6 日那天，一個再平常不過的星期二，我和先生早上進公司上班，中午幫兩個上全天的孩子送了愛心便當。下午他和同事一起出海釣魚，晚上回程在船上竟然就莫名沒了呼吸心跳。迅雷不及掩耳，這是老天爺再給我的一記重擊。

仍然是一滴眼淚都來不及流的死亡課題，但這次發生在我最親密的另一半身上。

可能因為我這些年來的人生歷練，加上身在保險業，看過的生老病死沒少過，我知道自己不能就這樣一蹶不振，必須帶著孩子用最快的速度恢復正常生活。

說來也有許多巧合，我先生走的那年年初，我正好下定決心想理一理家中財務。畢竟結婚多年，我們在保險業打拚許久，兩個小孩都上了國小，我也把多年沉重的債務償清，照理說應該要能開始累積資產才對。先生當家裡的財政部長那麼多年，也許該換人執政看看。

彷彿一切都是老天爺安排好的一樣，我就是在當年一月，才開始練習使用財務報表、記錄生活支出、了解一些我本來都不知道的家庭財務問題。更誇張的是，我結婚這麼多年，到了這時候才第一次知道婚後家庭帳戶的提款卡密碼⋯⋯

我堅信理清家庭財務是很重要的事，於是打算當年九月開始進行理財證照考試的準備，為自己的專業加分。但所謂意外，就發生在意料之外，在我連證照課都還來不及開始上的時候，先生突然離開的生命課題就這樣降臨在我和孩子身上。

人在面對未知的情況下，總是難免慌張；而我真的很慶幸自己提早了9 個月，開始了解家庭財務狀況，否則真不知要花多久時間，才能把我不知道的事整理清楚。

快轉到現在，這個生命課題給我最大的體悟就是，你至少要留下就算現在不清楚、以後也能讓家人明白的財務交代，因為在遭逢變故之際，情緒會影響我們的判斷力，而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對。

人生的計畫如果不小心因為意外而偏離原本的軌道，穩住財務才能讓你用最快速度重回正軌。

買房就有房貸，但房貸其實不只是債

大部分人常是存到了自備款之後，就看房買房，好不容易看到喜歡的房子，當然是趕快找銀行估價、談成數、談利率、談年期，然後簽下去！礙於第一次買房，需要考慮的條件比較多，又要掛心很多裝潢搬遷細節，所以大多數人不會花太多時間研究房貸，甚至很多人連房貸壽險是什麼都不知道！

如果你看到這裡，當初買房時，也真的如我所說的直接簽下去，那麼建議你，可以找銀行了解看看，因為據我所知，現在有非常多元的房貸類型可以選擇。接下來我想跟大家介紹， 房貸可以不只是負債。

4年前，我因為另一半身故，加上房子租約即將到期，於是我以意外保險金當自備款，用最快的速度買了房子，讓孩子與我安定下來。

這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋，短短不到3個星期，都忘了看過幾十間房子，連續下了兩次斡旋金，還經歷我完全沒經驗過的小房間價格談判，最後順利買到心目中理想的房子。

由於保險業務的工作沒有底薪，並不好貸款，而且我希望以高一點的成數為優先考量，所以完全沒用到青年首購，就直接貸了利率較高，但符合我需求的方案。我的房貸是貸945萬，30年期，利率1.98％，每月本利攤還35,000元左右。

看到這裡，一定很多人覺得我幹嘛不先還利息？利率怎麼那麼高？應該不要貸到30年那麼長！不過，我考量到自己一個人要養兩個小孩，要面對的是我未知的景況，急於出手買房已很勇敢，所以當時只想盡快安定下來就好。

在我有了房貸壓力之後，我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件，自己也做了一些功課，結果發現一個更適合我的方案，於是前陣子才剛做了轉貸，開始我的「理財型房貸」之路。

我看上理財型房貸的原因有3點：

1. 可以在我還本金之後，空出本金額度，讓我未來有需要都可以隨借隨還。

2. 我不用擔心未來個人的收入狀況不穩，而沒有再貸款的能力。

3. 不用害怕房價萬一走跌，房子不值錢沒辦法再增貸。

為什麼這3點感覺都還是準備從銀行借錢出來？這正是《富爸爸，窮爸爸》這本書提到的，能讓錢再流回你口袋的才叫資產。如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會，但我手邊沒現金，理財型房貸就是我可以運用的籌碼之一。

進一步舉例解釋，假設我每年還了本金20萬，10年下來共還了200萬，如果是一般房貸，可能會因為一些外在的條件，影響我想再貸款的額度；理財型房貸則是確定這200萬一定貸得出來，只是可能負擔的利率會比較高。

不過我還有一個原則是直接本利攤還，逼迫自己在還有工作能力時，趕快多還本金；我也買了足夠的保險，確定自己萬一發生事故，房子不會被法拍，利用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。

我曾經對出社會有一段時間的社會人士，做過一份「關於債」的問卷調查，結果發現，居然有高達四成的人勾選完全沒債務！

雖然我想研究的是負債，但對於這麼多人「無債一身輕」也感到好奇—因為以統計報表的年齡層來看，這年紀的人都工作一段時間了，應該多少會透過適當的負債來買房、買車才對，這是不是代表有很多人擔心自己的還款能力而原地踏步，不敢置產？什麼債都沒有，是不是因為恐懼未來，沒信心承擔過多責任？ 這些沒有債務的人都把錢分配到哪裡去了，無債人生真的就過得一身輕了嗎？

事實上，買房不買房，誰對誰錯，很難衡量。尤其我咬牙買了房之後，看到同社區房子出租，竟然只要用我每月房貸的一半金額就可以租到，這時難免會有點懷疑自己做的決定到底對不對？

我非常贊成拚一間自住的房子，但除此之外，我對房地產這項投資工具，其實仍然有點恐懼。

雖然我很羨慕包租公包租婆每月都有被動收入，又有機會做房屋買賣、賺價差，不過因為我自己原生家庭的負債經驗（當時家中13間不動產，因為媽媽突然倒下，又做了太大的槓桿，最後全化為烏有），讓我覺得房地產真的是需要謹慎看待的投資工具。

當然，還是有很多人因為房地產賺到錢，我也相信其實最危險的地方是自己的口袋，金錢只要能夠透過任何你所了解的工具留下來，都是好事。

面對「買房」這大多數人設定為長期目標的夢想，除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外，後面要背負的房貸其實也有很大的學問。畢竟是我們這輩子心甘情願去背的債，而且金額通常也不小，可以的話，也跟你的往來銀行了解一下自己的房貸，有沒有更新、更有利的方案。

你的選擇不見得跟我一樣，但也許能找到更適合自己資金規劃的可能性！

理債，財會來TIPS

房貸不只是債，也可以成為你的資金來源。向你的往來銀行多了解現在有什麼房貸方案，你也許會找到更適合自己的資金規劃。

作者簡介_王姵文（黑媽）

現職保險業務員，多年來考取各式金融相關證照，具財富管理資格，為合格AFP認證理財規劃顧問，持續朝理財規劃專業領域邁進。

從17歲家道中落開始，即經手處理大小債務，29歲父母過世後繼承負債，開店倒店，37歲中年喪偶……背債理債逾20年，處理債務總金額多達數千萬，之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務！

直到年屆中年，她終於穩住人生，到現在還做多個斜槓項目，並提供諮商服務，輔導客戶脫離負債狀態。當坊間出現一個又一個理財專家時，她不一樣，她要做的是「理債專家」！未來希望帶著兩個孩子一起，為自己的人生下半場譜寫新故事。

本文摘自方智出版《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》