政治指導限貸令 央行恐賠獨立性

新青安政策拉升房市熱度，央行日前找國銀喝咖啡，主要是警示房貸水位暴漲，擔心國銀不動產集中度升至歷史高點的37.9％；如今總統賴清德一句金融機構「過當了」，央行二度找公民營銀行喝咖啡後，立刻開設15條陳情專線，讓銀行房產放款轉彎。可是遇到政治指導，就「技巧性放寬」，恐賠上央行長久以來建立的超然獨立性地位。

新青安是賴清德去年總統大選「升級版」的政見，貸款額度從800萬元提高至1000萬元，不僅利率1.775％，貸款年限更延長至40年，對年輕人立意良好。但不可否認，市場一窩蜂進入推升房價，也一下就把銀行房貸額度搬光光。

央行日前請國銀喝咖啡，是善盡「健全房地產市場」的職責，預防銀行暴險過高。結果「限貸令」衍生簽約不貸款，民怨四起後，賴清德一句話，央行就緊急召22家國銀座談，敦促銀行妥善協處民眾申請房貸困難案件，設置15條陳情專線，無疑是給銀行承做房貸壓力，暗示有技巧地轉向。央行頂不住上頭壓力，不僅賠上獨立性角色，也破壞金融市場自由的次序。

銀行房貸水位逼近警戒值，本來就該更審慎承做房貸業務，以新青安房貸1000萬元、30年為例，前面5年每月僅需繳款1萬4813元，但寬限期一過，每月平均攤還就高達逾4.1萬元，這對月薪僅5、6萬元的上班族是非常沉重的壓力，銀行本來就有權執行「限貸令」。

政府將新青安當作政績，成房價推升幫兇，現在銀行實施限貸令，逼得賴清德直指金融機構「過當了」，這無疑是錯誤政策將錯就錯，讓銀行陷入觸犯不動產放款30％的天條。當景氣反轉，恐將銀行推入次貸的系統性風險中；回顧2008年全球金融海嘯，起點就是信用過度寬鬆，當利率攀升至5.25％後，很多民眾就繳不起房貸，加上衍生性金融商品引爆全球風暴。

此外，總統的高度應該是掌管國防、外交、兩岸，賴清德親自回應，實在有失總統的高度與格局，若真的要管，房價推升的始作俑者是建商，這才是政府應該要道德勸說的對象，而不是銀行。

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