減法打詐 金融業競爭力倒退嚕

打詐成果不彰，金管會從非約定轉帳一路管向約定轉帳，銀行只得唯命是從，如今連生效日都愈延愈長。問題在於，到底是約定帳戶被詐騙的多，還是實務上需要大額資金約定轉帳的人多，這種一味的「減法打詐」，除凸顯金管會的無能，更將金融發展推回上世紀。

時間倒回2005年，當年金管會一聲令下，非約定轉帳直接砍到3萬元，想法很簡單，降到3萬元損失就能因此減少，成效自然顯著，並宣導民眾可善用約定轉帳功能，至少設定約定轉帳有一定的流程，可過濾掉非法用途，沒想到都快過了20年，這思維還是沒變。

從「減法」下手防詐不是不行，但至少要能夠說服人。舉例來說，設定約定帳戶從立即生效先改成次1營業日生效，如今又要改成次2日甚至次6日生效，究竟有無數據基礎能支持延長生效日就能阻詐，還是只是「憑感覺」下意識認為有用，反正也沒招，先做再說。

這其實是種直線思考，因為轉帳功能會遭詐騙集團利用，乾脆限制民眾轉帳，而約定轉帳轉出的金額比較大筆，先前又不乏銀行員跟詐團勾結案例，所以就增加約定轉帳的難度。但問題來了，如果詐騙集團以後改用現金交易，那是否也要限制提領現金呢？

換言之，金管會始終沒意識到，詐團橫行的原因真的不是什麼約定轉帳太快生效，或是轉帳額度太高，而是在現行制度下，對於詐騙的罰則過輕，加上無法以科學打詐，透過大數據揪出那些人頭帳戶，在「寧可錯殺一百」的壓力之下，就只好拿民眾金融權益開刀。

於是乎，當有大筆轉帳需求時，只能夠跑銀行以土法煉鋼方式匯款，卻發現擠滿銀行的客戶，早非處理存匯，反充斥為防詐問題臨櫃者，幾近身家調查的虛耗，不只勞民傷財，更讓金融業競爭力退回史前時代。問題是真的打得到詐騙集團嗎？金管會比誰都清楚。