誰縱容的無卡分期亂象

日前中部地區發生無卡分期詐騙案件，數百名大學生遭鼓吹簽下無卡分期契約，驟然背負10萬元左右之債務；亦有60歲之婦人遭推銷用無卡分期購買美容商品，一次就消費50餘萬元。但無卡分期究竟是什麼，為何讓民眾可以輕易購買高價商品、負擔鉅額債務？

過去，買賣多為一手交錢一手交貨，消費者要有足夠現金才能向店家購買商品，但要等消費者存夠錢才來買東西實在太慢，於是聰明的商人便發明無卡分期交易模式，店家讓消費者以分期付款的方式購買商品，再將對消費者的債權賣給融資公司，由店家自融資公司取得商品的價金，融資公司再向消費者請求分期付款金額，並賺取利息。

由於申請無卡分期付款不須經過聯合徵信程序、免付頭款、不用提供擔保、手續簡便、撥款迅速、申請金額又不受限制，市場開始大量使用無卡分期交易，舉凡汽機車買賣、手機、美容商品、補習班、健身房、網路購物都可見到無卡分期的影子。但也因其審核寬鬆，無工作或無收入者皆可申請，衍生許多消費爭議。

以大學生無卡分期詐騙案為例，一般而言，大學生使用信用卡交易，受限於政府規定1人最多只能辦3張信用卡，每張卡片之信用額度不得超過2萬元，學生刷卡消費之上限為6萬元。但使用無卡分期消費卻完全不受限制，融資公司僅以電話確認是否為本人購買，就審核通過，使學生輕易擴張信用額度及舉債上限，不經意就背負數萬元至數十萬元的債務。

因政府目前並未針對無卡分期交易型態立法納管，沒有專責主管機關管理融資公司，導致融資公司肆無忌憚，對於消費者常不提供申請無卡分期之書面文件、不揭露利率、契約暗藏各種不合理之手續費，當民眾無力償還時，即要求負擔高額之違約金及遲延利息，甚至以不當方式追討債務，亂象叢生。

行政院早在97年間就曾提出融資公司法草案，之後沒有下文，108年間又有立法委員質詢要求訂定專法，然而遭時任的金管會主委回以「不可能像保護BABY一樣來保護所有成年人」。

如今，民法成年之年齡自112年1月1日下修至18歲，大學生已可享有成年人的權利，卻沒有足夠的經濟能力去負擔義務，欠缺配套的成年年齡調降，加上長期的立法怠惰，鑄成此次數百名大學生受騙之惡果，政府難辭其咎。冀望新政府上任之後，盡速制訂相關規範，並提案立法納管，以維護金融秩序及保護消費者權益。（作者為台中市政府法制局長）

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