光「有錢」也沒用,生活理財關鍵第一課:信用紀錄

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作者:彭孟嫻 Jessica/海外法律人的生活觀點

疫情造成全球經濟變動,對於許多中產階級而言,也意味著家庭生活水平波動──當北美地區的白領們從中高薪變低薪、被放無薪假、甚至遇到裁員風波時,許多人驚覺自己竟然除了政府救濟金外均求助無門,甚至過去從未向銀行借過的小額個人「紓困」信貸,申辦都有困難。

這是怎麼回事?先別急著責怪「銀行無良」,事實上如果你居住在北美地區,身份、過去收入都正常,貸款卻總是辦不下來,很可能是「信用紀錄」方面出了問題;或者是根本沒有「信用報告」(Credit Report)可循,因此金融機構「不敢」和你往來。

另一方面,面對如今的困難時刻,生活中除了必須做好省錢大作戰,其實最重要的更是知道如何避免財務告急,確保「信用報告」(Credit Report)的分數不被影響。

什麼是「信用報告」?

信用報告(Credit Report)這個詞對北美地區的留學生或新移民來說,可能有點陌生。但長年居住在北美的人們,大多知道它的重要性。簡單來說,信用報告就是「個人財務過往紀錄的摘要」(Summaries of personal financial history),也就是所謂的信用紀錄。

以加拿大為例,在這裏生活,處處需要有好的信用記錄:無論是學生貸款(Student Loan),信用卡申請(Credit Card Application)、房貸(Mortgage)、車貸(Car Loan),甚至租房(Rent)、保險(Insurance)、以及個人信貸(Loan)⋯⋯等,經常都要看你的信用報告。而這些金融往來當中的履約紀錄(如是否按時還款),也都會深切影響你往後的信用紀錄,連帶影響到你想要繼續貸款的金額及可能性。

重要的是,信用紀錄的累積,主要並非取決於你 / 妳有多少存款與投資。在「信用報告」的記錄方面,最重要的是你的「還款記錄是否準時及是否付清」(Payment History)。

換言之,就算一個人「很有錢」(存款很多),但如果對借貸金額、刷卡金額的還款日期輕忽或拖欠,借款給這個人的單位就會依法立即通知「信用查詢機構」(Credit Bureaus)──造成當他未來要申請信用卡或房貸、車貸時,仍有很高機率直接遭到拒絕。

加拿大信用查詢機構(Credit Bureaus)

其實如今除了北美之外,各國大多也有管理與紀錄個人 / 企業信用報告的組織,也均會作為金融機構往來與放貸時的重要參考。例如在台灣就有俗稱「聯徵中心」的財團法人金融聯合徵信中心。

不過基於信用資訊的「提供者」(如台灣聯徵中心僅限金融業);「管理者」(公營或私營、一家或多家);「使用者」(如在加國許多房東也會要求租戶提供過去信用紀錄)等,彼此仍有不少差異。(編按:更多各國情況,可參照《全球信用報告體制之分析》)但這類組織,均可被稱為「信用查詢機構」。

在加拿大,人們最普遍使用的信用查詢機構是 EQUIFAX 及 TransUnion 這兩個信用查詢機構。它們會透過金融系統徵信,取得、紀錄與保管人們的信用狀況:例如帳戶付款訊息、金融還款紀錄、破產紀錄等。

這兩個信用查詢機構,本身不會做出任何關於「借貸與否」的決定,而是將其資訊獲得個人授權後(例如人們在申辦信用卡或貸款時),提供給放款機構(如銀行)相關資訊。而資訊來源方面,有的貸款機構(例如房貸與車貸機構)只向其中一個信用查詢機構(Equifax 或TransUnion)提供顧客的還款的資料,有的貸款機構(如多數金融業者)則會同時向兩個機構報備。

如何查詢自己的信用紀錄?

在台灣,人們可以直接透過自然人憑證,上網查詢自己在「聯徵中心」中的信用紀錄。在加拿大,如果要查詢自己的信用記錄,以 EQUIFAX 為例,則必須線上或親赴該組織的辦事處,填寫一張 “REQUEST TO OBTAIN MY CREDIT HISTORY REPORT AND SERVICE” 表單。當中除了個人資料外,還必須在表格上填寫需要此份信用紀錄的目的。

另外,由於信用查詢機構也會對個人信用狀況「評分」,並經常被其他業者如銀行、物業管理公司(企業型房東)等列入參考;因此也需注意申請個人信用紀錄時,是有兩種報告的:免費的信用報告當中沒有評分;付費的信用報告(當中有信用分數顯示)則約需要 11 元加幣(含稅)的費用。

*在加拿大,如果是本人到場申請,當場就能立即收到個人的「信用報告」,當中內容有:

申請日期 (Date of Request)

信用報告檔案號碼(Equifax File Number)

信用報告號碼(Equifax Unique Number)

信用危險分數 ERS(Equifax Risk Score)

信用報告紀錄分數(SCORE,限付費版)

個人資料(Personal Identification)

車輛牌照號 Vehicle (ID Number)

要如何在北美累積信用紀錄?

在談到如何累積信用記錄之前,我想要先替「信用卡」平反一下聲譽。

每當消費者過度花費時,總是會有部分人士建議「剪掉信用卡」。其實,信用卡本身不是過度消費的元兇;持有信用卡的人是否有「自制力」規劃好財務支出、量入為出,才是信用卡超支與否的關鍵。

在北美,要累積信用記錄,更往往不能沒有信用卡:在美國或加拿大,信用卡的使用,往往是一個人開始建立「個人信用」的依據。

同樣的,關於透過信用卡累積的信用記錄,並非以信用卡額度的多寡來決定,也不是以個人使用的金額來決定。信用的建立,是根據持卡人是否「如期繳交信用卡帳單」,以及每次繳交的額度(是否足額)等因素來決定。如果逾期仍未繳交基本金額,信用卡公司則會通報前面說的「客戶信用徵信公司」(Credit Bureau:Equifax, TransUnit 等),結果將會導致影響持卡人的信用紀錄。這不單單影響「這張」信用卡本身未來的額度、循環利率或預借現金等功能,也會間接地影響到持卡人未來在申請車貸、房貸⋯⋯等時的通過機率與利率高低。

對很多初來加拿大或美國生活、工作的朋友來說,也需要注意:除非在原居住地時申請、使用的信用卡有提供「國際轉卡」服務,否則你在北美的信用紀錄,均要「從頭開始」:亦即由所在地在北美的金融機構所核發的信用卡,才能累積信用紀錄。

「那如果沒有信用紀錄,我又要怎麼(在北美)辦卡?」請別擔心,以下整理一些申辦「在美加的第一張信用卡」的種種方式與條件(但審核通過與否仍要視個案而定),供讀者朋友參考:

1. 提供一定時間的收入證明(如在美國的工作證明與薪資單等)與固定住址,並為銀行往來一定時間之對象(如存款)。

2. 部分銀行會針對存款戶發行簽帳卡(debit card),即直接由存款帳戶扣款。使用一段時間無後亦可累積信用額度,可直接申請信用卡。

3. 部分銀行會專案提供擁有居留身份(如留學生、工作簽證持有者)額度較低的初階信用卡服務,但透過信用紀錄的累積,仍可逐步升級並持續累積信用紀錄。

在個人的信用建立上,除了要確定按時付款(至少每月要記得繳最低限額)外,還有一些小提醒:夫妻之間,最好不要有一方完全使用副卡(Secondary Card);如果一個家庭中有已成年的子女,最好也不要讓子女繼續使用父母的副卡,而應該讓子女擁有自己持名的信用卡。一開始家長給予(為子女轉辦個人持名)的信用卡額度可以較低,以確保不過度消費。

在北美,成年子女必須有自己的信用卡,才能夠慢慢建立屬於她 / 他自己的信用。未來在車貸、房貸等需求時,也才不會因為沒有「信用建立」而成為貸款瓶頸。

「離婚會不會影響信用紀錄?」

順道一提,我在北美從事法律協調工作的過程中,很多人都會問我:「離婚是否會影響信用紀錄?」關於這個問題,信用記錄機構 Equifax 有很好的解答

我簡述一下:「離婚程序」本身不會影響你個人的「信用報告」(Credit Report),也不會影響「信用分數」(Credit Scores)。

但是,任何配偶之間所有的「銀行聯名帳戶」(Joint Accounts)、「聯名房產」(Joint Matrimonial Home)與「聯名投資房」(Joint Investment Property)都必須處理清楚,改以「個人名字」成為繼續支付貸款金額的選項──因為只要有任何與離婚配偶未釐清的共同帳戶,當你 / 妳誤以為離婚的配偶會如期支付,事實卻不然時,那麼雙方的信用記錄都會受到負面影響。

這個原則也適用於其他的合夥關係。只要有「共同借貸的貸款」或「借貸戶頭」 中如果有共同簽字使用權利的貸款,在「拆夥」時請務必聯絡借款機構尋求解決的建議,或所在國的律師。以免因他人的信用破產、導致自己遭受池魚之殃。

另外在加拿大的離婚案例中,如果沒有按時付款「子女扶育費」(俗稱贍養費)的一方,如同沒有付清的帳戶,也會影響到個人的信用紀錄──離婚者沒有如約支付子女扶育費的記錄,會留在信用報告(Credit Reports)中長達 6 年。

小結:要有好的信用分數,關鍵還是有紀律地審慎理財

今年 2020 年,因為新冠肺炎疫情所造成的經濟影響,各國的金融監管機構,都有不同的政策,盡量協助民眾在「信用報告」上的記錄受到最小的影響。《換日線》的讀者如果人在海外,請務必注意所居住國家的政府政策,如果真的財務狀況遇到問題,至少也可得知什麼項目逾期未付款,能暫時不影響到自己的信用報告。

最後,有些人或許會問:「如果從來沒向金融機構借貸任何金錢,理論上信用記錄應該很好吧?」請注意,答案是否定的。如同前文所述,信用紀錄的關鍵在「往來歷史」,不是往來金額的大小(或沒有)。除此之外請留意,在一些國家如用信用卡預支現金,也可能會影響到信用記錄。

我個人建議消費者持有兩張信用卡,並且長期持有。不需要擁有過多信用卡,而且千萬不要總是周旋在「剪卡」與「重新申請」之間──因為信用紀錄的累積重點在「長期歷史」,最主要的關鍵就是不要逾期不付。除此之外,信用卡並不是辦了不用就能累積信用,使用的金額不必多,但一定要做到按時還款,最好是能夠每個月都付清信用卡的花費。如果該月金錢告急,至少也要在截止付費日期之前支付信用卡中的規定最低規定費用(信用卡的單據會顯示)。

在北美要維持自己的良好信用報告紀錄,並且得到信用報告分數的高分,除了審慎理財不透支外,更要對自己「所有的支出」都做好紀律管理。尤其對於各類生活中帳單的付款日期(due date)要極為小心。

要知道:除了信用卡的帳單外,任何的欠帳紀錄(無論學貸、車貸、房貸、借貸戶頭,甚至水電費、瓦斯費、電費等等)、法院追討紀錄以及破產紀錄,都會影響到你的信用紀錄。

累積個人信用,不可不慎。

※本文由換日線網站授權刊載,原標題為《 光是「有錢」也沒用,北美生活理財關鍵第一課:信用紀錄》,未經同意禁止轉載

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作者簡介:

彭孟嫻 Jessica Peng,目前從事法律調停工作(家事法&商業法),同時也是加拿大調停仲裁協會會員。曾任加拿大家事法庭諮詢部、加拿大市議員助理、加拿大皇家銀行、德商醫療研發加拿大總公司進出口部門。 畢業於約克大學法律調停(York University: Mediation)、森尼卡法律顧問(Seneca College: Paralegal)、皇后大學經濟系(Queen’s University: Economics Degree)。

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