小資女拿9%信貸補房貸缺口…被「金龍海嘯」掃到、3種來源不能入房市！達人揭後果多嚴重

央行祭出限貸令，購屋族鬧錢荒！根據最新5銀行房貸統計顯示，8月5大銀房貸新作金額是近4個月以來首度跌破1000億元，顯示先前房貸之亂與央行喝咖啡奏效。

且8月房貸利率2.194%，則是寫下188個月以來新高，也是金融海嘯以來新高，反映現在銀行資金吃緊，雖然將資金多留給首購族，但房貸利率水準仍呈現上揚。

民眾很難貸到款，除了賣股換現金，也不少人試著要尋求信貸補缺口。觀察聯徵中心今年4月最新信貸資料，目前有170萬人背信貸，借款金額高達1.2兆，其中男性申貸者的占比高達58.4%，女性則為41.6%。

進一步觀察借款人的利率，30歲以下小資族借信貸，利率最高，男性8.36%，女性8.9%，隨著年齡增加，利率越低，其中以60歲以上男性5.33%，顯示工作年資及金融往來經歷越豐富者，申辦信貸條件越好。

8月房貸利率2.194% 有銀行首購房貸2.6%

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，上一波央行升存準率後，再加上房貸狀況吃緊，銀行房貸的利率就往上攀升，央行喝完咖啡後銀行更是將資金留給首購、都更危老與企業投資發展，整體房貸利率水準也居高不下，甚至有銀行首購房貸利率2.6%起。

他建議民眾現在可以往保險公司或網銀詢問看看，現在有網銀的房貸利率2.385%起跳。

根據央行公布的五大銀（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做貸款統計，8月房貸利率2.194%，雖然5大銀行承做許多新青安房貸，不過一般房貸利率攀升，拉高整體房貸水準。

過去５大銀在金融海嘯後曾170個月的房貸利率都跌破2%，現在房貸利率已經連續17個月都站穩2%以上，甚至許多銀行仍有排隊現象，非首購的客戶要貸款難度更是增加。

曾敬德表示，央行喝完咖啡後，銀行放款態度更為謹慎，銀行頗有以價制量的趨勢出現，非首購的客戶盡量少做，即使是首購的客戶也會仔細看個人的財務條件狀況，整體房貸資金可以說是相當緊縮。

信貸借款條件：收入越高條件越好

有些民眾貸不到款，只好去信貸。台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，信貸屬於無擔保品債務，收入越高，信用額度和條件越好。

一般來說，年齡較長的男性，社會經驗較豐富，償款能力較高，借款條件也較女性好；初入社會的年輕人薪資偏低，也較少本薪以外的業外收入，風險偏高，借款額度利率都不如資深工作者。

信貨可周轉 不能投入房地產

金融機構評估信貸額度的原則，通常是不可超過平均月收入的 22 倍，且總額度還包括信用卡、學貸或其他如信貸。

舉例來說，薪水加獎金年收約60萬，平均月收入5萬元，信貸額度最高不會超過110萬，且銀行還會合併考量房貸等負債金額，月負債比也得小於70%，總資產負債比小於60%，想要貸好貸滿的難度頗高。

台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中表示，信用貸款為消費性貸款，與購屋的自用住宅貸款目的不同，信貸的資金本就不應投入房市。央行本次打炒房也特別強調：「另以其他名目，額外增加貸款金額」是不被允許的。

所以就算是用定存單質借、增提擔保品等各種方式融資，這些資金通通不能錢進房市，倘若違規遭查獲，貸款恐怕將被追回。

借信貸補資金缺口 要謹慎檢視貸款方案

第一建經研究中心副理張菱育表示，近期剛要交屋的民眾，若因申貸寬限期被取消，或是因原本名下本來就有房，而少一成貸款，加上後續的裝潢花費，顯得資金窘迫，部分民眾會想藉由信貸週轉。

但，部分行庫提供所謂的低利率信貸方案，僅前期適用低利，中後期的利率仍偏高，想以信貸補資金缺口的購屋者，務必謹慎檢視各樣貸款方案。

除了信貸或親友借款周轉之外，部分資金豐沛的大建商，可能會提出「公司貸」的額度，來補不足的成數，不過都只是短期應急之道，提醒近期購屋的民眾應重新核算財務分配，避免貸款不足影響交屋。

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