顧立雄整頓壽險業 開罰上億元又禁賣「賠錢貨」

金管會今年大力整頓壽險業，連裁罰案總罰緩金額也突破1億元，罕見地超過銀行業、證券業罰緩。（圖片來源／信傳媒編輯部）

南山人壽新資訊系統耗資百億卻衍生出「境界之亂」，金管會開出了史上最高罰單3600萬元（含子公司南山產物保險裁罰），甚至下令停售占其保費收入近一半的投資型保單。這一刀，無疑是斬斷了南山人壽一棵極為重要的搖錢樹。

資料顯示，南山人壽8月份光是在投資型保單銷售就賣出了將近105億元，占了南山人壽當月新契約保費的61.8％，更是在整體壽險業投資型保單當中占28％；累計前8個月，南山人壽更賣出高達626億元的投資型保單，占南山前8月新契約保費1343億元約47％，目前暫排業界第三名。

換句話說，此次金管會要求南山人壽停賣投資型保單，不僅將重重地限縮了南山下半年的新契約保費收入，連帶整體壽險業的新契約保費也可能將受到影響。

保險業成「罰鍰苦主」，金管會至今開罰金額破億元

但其實，不僅南山人壽，金管會今年以來強勢整頓壽險業，光從裁罰案件就能看見端倪。根據金管會保險局所公布的裁罰案，截至9月底為止，金管會一口氣開出了64張罰單，合計總罰緩金額高達1億650萬元，不僅罕見地超過銀行業、證券業罰緩，也創下歷年來壽險業開罰金額最高的一年。

讓人好奇的是，金管會主委顧立雄一連串出手裁罰壽險業，是否代表著金管會已提前看見了哪些弊端或是風險？對此，顧立雄則曾在公開場合說過：「作為一個監理機關在處理（壽險公司）上，都是從保戶的權益來著眼，我不是為了要處罰某一個人而處罰…」因此最根本的問題還是在於，保戶權益是否有受到確切的保障。

但裁罰並非最終或主要目的，最重要還是希望業者能盡速改正相關缺失，更要「未雨綢繆」。顧立雄日前也示警，壽險業正面臨美中貿易戰、持續貨幣寬鬆政策、經濟前景不確定性、各類保險商品需求、科技創新、新會計公報IFRS 17上路等6大衝擊，皆可能將影響未來的獲利表現。

17兆資金出走海外，整頓愛買儲蓄險的歪風

為了強化壽險業的體質，因應各種不確定性的挑戰，今年5月金管會一口氣找來22家壽險公司的董總開會，並宣示將進一步控管壽險業大量銷售儲蓄型保單，企圖導正國人愛買儲蓄險的風氣。

根據金管會保險局統計，2018年壽險業的整體新契約保費高達1兆3800億元，其中儲蓄型保單銷售就約有7452億元，占市場比重高達54％，這也顯示出儲蓄險確實深受國人喜愛。

但為什麼國人如此愛買儲蓄險？原因在於，台灣長年的低利環境，銀行定存的利息根本吸引不了大眾，民眾紛紛轉向比銀行定存利率更高的儲蓄險，早年累積下來，壽險公司銷售過多的高利率保單，出現了利差損現象，但壽險公司卻競相拉高儲蓄險的宣告利率，顧立雄因此下重話，要求壽險業「不能賣賠錢保單」，這才遏止了各家宣告利率的競賽。

回歸保險本質，提高保單「保障」比例

另一個問題還有，壽險公司吸收保戶上兆元資金，造成資產急速膨脹。根據保發中心統計，截至今年7月底，壽險業資產總額達到28兆5400億元，還比去年底增加2兆2179億元，但壽險業者滿手銀彈卻在國內苦無投資標的，超過17兆資金迫使出走海外，而最大的風險就是，台灣人的資產眼睜睜被匯率波動徹底箝制，像是去年台灣壽險業的匯損就高達2300億元，創下歷史新高。

「單純的儲蓄不是保險的本意，提高死亡給付比率才符合保險商品屬性。」保險局局長施瓊華說，保險就該回歸保障的本質，因此金管會正研擬訂出「傳統壽險死亡保障占保單價值」比率門檻，要求壽險公司拉高壽險的死亡保障比率。

也就是說，未來壽險公司推出的新儲蓄險，必須提高保障比例、降低儲蓄比例，因此對民眾而言，購買儲蓄險也必須繳更多的保費，盡量「讓投資的歸投資、保險的歸保險」，回歸原有的保險市場機制。

有人認為，台灣壽險業的輝煌時期已過，眼前面臨的挑戰還有2022即將接軌的國際會計準則IFRS 17，因此金管會也疾呼，各家壽險公司更應該重視資產負債平衡管理，也就是得「量出為入」，別為了業績做太多不適合的競爭。

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