信用卡「沒在刷也別剪」1秘密用途超便利！信用評分飆到最佳

黃卓霖

信用卡「刷爆」是大忌？擁有超過20年經驗、曾在費埃哲（FICO）、益百利（Experian）等頂尖信評機構任職的信貸專家約翰·烏爾茲海默（John Ulzheimer）建議，若想要維持較低的信用卡額度利用率，可以透過「調升信用卡額度」以及「保留舊信用卡」這2個方法。

近40％美國人信用卡「刷爆」 信用評分受衝擊

根據《CNBC》的報導，消費金融平台「Bankrate」於10月進行的一項調查發現，近40％的美國人已經或接近將信用卡刷爆。雖然，這種行為可能在短期內緩解財務壓力，但對信用評分而言卻是一大隱憂。

「把信用卡『刷爆』不會帶來任何好處，因為會提升信用卡額度利用率，這可能會對信用評分產生影響」，Ulzheimer表示，信用卡額度利用率是信用評分中的關鍵因素，過高的利用率可能導致分數大幅下降。

Ulzheimer進一步解釋，隨著信用卡額度利用率的上升，用戶「未按時還款」的風險也會隨之增加，這正是信用評分受到拖累的原因之一。

對此，Bankrate調查指出，有41％的美國人坦言，他們的信用評分下降是因為信用卡使用額度接近或超過上限所致。

為何信用卡額度利用率如此重要？Ulzheimer指出，信用評分系統將低額度利用率視為穩定的信用行為，而10％以下的利用率通常能獲得最佳評分，因此，他建議持卡人應努力將信用卡額度利用率維持在這個區間，並提供2大具體策略來達成這一目標。

保持低利用率是關鍵 專家建議控制在10%以下

策略一：提高信用卡額度，快速降低利用率

首先，調升信用卡額度是一個快速降低利用率的有效方式。

Ulzheimer舉例，如果你的信用卡額度是400元美元，刷了2000元美元，額度利用率將達到50％，但如果你提高額度至6000元美元，利用率就會下降至33％，對信用評分的影響會大幅減輕。

不過，Ulzheimer也提醒，提高信用卡額度通常需要良好的信用紀錄才能獲批；而且，即使額度提升，也應避免提高支出，否則只會加重負擔，得不償失。

策略二：保留舊卡，延長信用年齡

其次，是不要輕易剪掉舊信用卡，因為持有較長時間的信用卡有助於延長信用年齡，這對信用評分有積極影響。即使卡片不再頻繁使用，其額度仍然被計入總信用額度，有助於降低整體額度利用率。

Ulzheimer舉例，如果你擁有2張信用卡，總額度為10000元美元，而刷卡消費2000元美元，利用率為20％。但是，如果你剪掉一張5000元美元的卡，剩下的信用額度將縮減至5000元美元，利用率則飆升至40％，信用評分將受到影響。

專家：提高信用評分是場持久戰

「雖然這些策略可能不容易堅持，但它們是有效的信用評分提升方法。」Ulzheimer形容，提升信用評分更像是一場馬拉松，而非一場短跑，需依賴穩定的策略與長期的執行。其中，除了保持低額度利用率外，「按時還款」、「避免頻繁開設新信用帳戶」也是至關重要的一環。

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