超高齡社會風險全解析 專家曝「用保單轉嫁風險、靠專業累積財富」 聰明打造健康富足人生

想擁有健康富足的人生，該如何聰明規劃？內政部統計發現，國人越活越長壽，2023年的平均壽命已達80.2歲，超高齡社會結構下，有哪些風險可能伴隨而來，不可不知！專家建議，應檢視自己的「身體健康、生活品質、財務穩健」3大面向，搭配靈活運用不同工具及方式，才能讓長壽變福氣。

隨年齡增長，跨世代的國人，都面臨著3大風險，包含長壽風險、疾病風險及長照風險。南山人壽商品研發暨業務通路資深副總經理陳維新表示，南山人壽作為健康促進的領導品牌，積極提倡「Active Aging健康老」觀念，呼籲提早規劃財務健康與身體健康，同時也指出，國人平均餘命逾80歲，但其中不健康餘命的時間，卻超過8年，因此在退休規劃上，更應該掌握「延長健康餘命時間」以及「準備足夠的退休金」，兩大黃金原則。

「醫藥費的需求可能會愈來愈高，但透過勞力所創造的收入，卻會愈來愈少」富達國際多重資產投組經理人王陶沙表示，除了身體健康狀態之外，在退休之前，靠著儲蓄和投資來提高自己的財務資本，才能確保未來的生活品質和穩健財務。

運用保險轉嫁風險，且應定期執行保單健檢

實務上的做法，陳維新建議，可以透過保險來轉嫁風險，而且應定期「保單健檢」，檢視保障結構是否符合當下，以及未來的風險移轉需求，因為在不同的人生階段，經濟能力、家庭責任都會改變，希望擁有健全的財務與健康身體，就得提前規劃完善。

陳維新提及，根據南山人壽的內部資料統計，癌症與重大疾病等類型的保單，南山保戶的投保率有6成，但保額卻只有50萬元左右；然而，癌症的5年存活率，在2005年至2009年這段期間為50.2%，到2017年至2021年提升為62.1%，存活率提升，表示醫療時程變長、花費也會愈來愈多，50萬元的保額明顯不足。

雖然台灣有健保制度，但新式的醫療方式、自費項目越來越多，以癌症治療來說，像是接受癌症實體癌第四期自體免疫細胞療法、質子重粒子治療等新式癌症療法，所需自費費用可能逾百萬。因此建議民眾可以考慮「癌症新式療法補充包」的商品，用來「擴充」既有的癌症保障，讓保險保障與時俱進。如此一來，便可在有需要的時候，多一些醫療方式的選擇，同時，患者本身或親友，亦可減少醫療費用的壓力。

另外，現代人飲食失衡、工作壓力大等生活習慣，可能導致健康亮黃燈，對此，南山人壽也有保戶專屬的健康加值服務系統「健康守護圈」，攜手異業合作夥伴，跳脫出傳統「理賠給付」的角色，積極轉為「事前預防、事後補償」的守護者，無論是哪一個人生階段的健康歷程，皆有相對應的健康照護服務，可幫助保戶邁向健康富足人生。

*註：南山人壽提醒，購買保險商品應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。各項保險商品之詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱該商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽南山人壽保險股份有限公司24小時客戶服務中心0800-020-060(地址:台北市信義區莊敬路168號)，或至南山人壽企業網站查詢。

提早儲蓄投資，讓專家助你抓對趨勢

在積極的儲蓄投資方面，王陶沙認為，完善的退休儲蓄計畫有3個關鍵，首先是愈早開始儲蓄投資愈好；其次，把握年輕時積極、年長時穩健的原則，避免屆臨退休時的財務衝擊；最後，應選擇專業的資產管理公司來替投資人的資產把關。

一般人難有大量時間跟精力研究投資，往往是「每一種錢都想賺，但樣樣不精通」，王陶沙說，此時透過專業的資產管理團隊來替投資人研究與掌握全球經濟走向、政府政策轉變、長期趨勢主題的投資商機等機會，才能事半功倍。

以富達國際來說，成立迄今近50年，為跨國型的資產管理公司，多年專注於投資研究、尋求長期成長契機；目前看好4個長期的主題趨勢，包含科技、永續、健康、新經濟，而富達會針對主題趨勢深入挖掘，找出較為主題中獨立的題材，以獲得更好的投資回報。

面對長壽，國人應有正確觀念，提前規劃，主動投資健康、也主動投資理財，才能成就美好富足的人生。

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