【錢鏡你家】怪老子算給你看 勞保領年金、勞退一次領最划算

勞保、勞退是兩種不同退休金制度，很多人傻傻分不清！精算達人怪老子強調，在退休金規劃金字塔中，勞保屬於最底層的社會保險；勞退則是第二層的職業保險，由公司及個人自行提撥。但很多上班族並未自提，等於放棄優惠！還有勞保與勞退最佳請領方式不同，掌握其中要訣才能聰明退休。

怪老子在《錢鏡你家》節目中指出，勞退自提除了有強迫儲蓄好處外，更吸引人的是，可直接賺到稅率優惠。舉例來說，上班族月薪10萬元，每月自提6%，一年等於自提了7.2萬元。「這7.2萬元不納入所得稅計算，由勞退基金代操，且有最低2年定存收益保證，不怕虧錢。除非自己很會投資，否則都建議一定要自提。」

怪老子統計，近20年退休基金年度收益率，發現賺多賠少；「績效最好時，年度報酬率超過14%，也有幾年落在11至12%。表現最差時，虧損大概在6%左右，將績效換算成年化報酬率，約在3.95%；如果只會將錢放在銀行定存，就更應該自提。」

進一步試算自提節稅效果。「同樣年收入120萬元，扣掉免稅額、扣除額及自提7.2萬元後應納稅額部分，沒有自提的會多繳8640元。換個角度看，上班族實際每年只拿出63,360元給勞退基金代操，退休時卻可拿回每年7.2萬元投入的收益，算是相當划算。」

值得提醒的是，相較勞保以年金方式請領效益大，勞退卻應一次請領更有利，兩者大不同。

怪老子解釋，勞退請領年數是依照平均餘命計算，目前大概是24年，也就是勞退年金部分可請領24年，重點是期間報酬率如何計算？「你會很驚訝，是依勞動部勞動基金運用局公告，新制勞工退休金全年平均保證收益率前3年（2021至2023年）的平均數，即1.1473%為準。」

像這樣比銀行定存還低的收益，還不如一次請領出來後，投入債券ETF，目前投資等級債殖利率仍有5.5%以上，違約風險低，債息收入穩定，勞退一次請領後自行投資，絕對是更聰明的選擇。更多怪老子的勞退基金試算精彩內容，都在《錢鏡你家》節目中完整呈現。

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