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學貸最長可24年免償還本金 新鮮人有錢選擇先投資、晚還債好嗎？
學貸對於剛畢業的新鮮人來說是一筆不小的負擔，所幸政府有推出延長還款措施，符合條件者最長可達24年免償還本金，不少人提倡可以先投資再慢慢還學貸，但這樣做真的好嗎？
不少人念書時會用就學貸款來紓解學費、生活費、租金等經濟支出的壓力，但相對地，在畢業後1年寬限期滿後，就必須面對學貸還款。根據聯徵中心統計，截至2024年7月，全台有就學貸款的人數約70.4萬人，金額高達1,460億元，每人平均背負21萬元學貸。
另外，yes123求職網今（2024）年暑假的一項調查顯示，在半工半讀的學生中有45.2%的學生背負學貸，平均負擔金額為34.8萬元。學貸族估計自己在畢業或退伍後，平均得再工作5.9年，才有可能還清全部貸款。換算下來，等於出社會以後，每個月約略要還4,915元（34.8萬÷5.9年÷12個月）。以2023年初踏入社會的大學畢業生平均起薪3.3萬元計算，進入職場領到的月薪中，大概有15%要先用在償還學貸上，若還有租屋需求，再加上生活開銷，每個月薪資所剩無幾。
所幸，政府為減輕學貸族壓力，祭出許多延長還款措施，符合條件者最長可享24年免償還本金（12年緩繳本息＋12年只繳息不還本）。不少理財專家都建議年輕人應盡早投資，讓錢發揮複利效果，學貸族是否應該多利用這些措施，把還學貸的錢先拿來投資，創造錢滾錢效益，等資產累積到一定程度時，再來償還學貸呢？答案是可行，但晚幾年償還學貸仍有可能面對些許風險。以下為讀者分析，先投資或是先還學貸這兩種做法各自有什麼優缺點。
善用學貸延長還款措施 先投資讓錢發揮最大效益
學貸族首先要釐清政府的還款措施，再根據自身能力與需求來訂定財務規劃。學貸的還款年限是依據貸款學期數計算，一個學期有一年的償還期間。假設小琪大學期間共貸款8個學期，每個學期貸4萬元，那麼還款期限就是8年，共32萬元。
畢業後的第1年為「寬限期」，這段期間不用繳學貸本金，也免繳利息。第2年開始，假若小琪前一年度的平均月薪資未達5萬元就可以申請學貸「緩繳」，同樣免繳本金與利息，每次申請1年，最多可以申請12次。等到小琪平均月薪超過5萬元或12次都申請完畢後，如仍未打算償還學貸，可以申請「只繳息不還本」，最長可申請12年，期間只繳付利息，不用償還本金。依照學貸最新貸款利率1.775%計算，小琪每月只需繳交473元。
小琪若在出社會以後申請學貸緩繳8年，把每月應本息攤還的3,579元（8年均攤）拿去定期定額台股ETF，會得到什麼結果？若以台股市值型ETF元大台灣50（0050）為例，回測過去8年（2016年7月～2024年7月）期間每月投入3,579元，並將領到的股息滾入再投資，最終可獲得77萬餘元，年化報酬率10.52%。扣除掉學貸含息總額34萬餘元（總投入成本），還多出43萬元！
之後小琪可選擇先賣出部分股票償還學貸（1次還清免繳利息），或是再多申請4年緩繳期繼續錢滾錢。無論如何，由於提早投入股市，累積資產的速度都比其他投資人快上幾倍。儘管上述試算是根據過去績效，不代表未來也一定能獲得同樣的報酬，但只要選對標的並遵守投資紀律，長遠來看定能穩健獲利。而這正是「先投資後理債」的最大好處。
先理債再理財 申請信貸、房貸不卡關
「先投資後理債」對學貸族來說似乎是不錯的選擇，但畢竟是債務，若於申請緩繳或是只繳息不還本期間想要向銀行申請信貸，過件率會比較低。因為銀行會認為利率低的學貸都有繳款困難，其他貸款恐怕也會繳不出來。除非當事人有至少半年以上的穩定工作收入，能提出財力證明，同時另有申辦信用卡，且繳款紀錄正常，每次都全額繳付、不曾預借現金，銀行才會考慮予以核貸。
倘若學貸已進入本息攤還期，且繳款紀錄正常，就無需擔心申請信貸與房貸的問題，惟學貸餘額會占用到信貸額度，房貸成數也會受到影響，學貸族最好心裡有底。由此看來，提早還清學貸還是有其好處，除了能減輕內心負擔，對於日後與銀行間的往來也大有助益。
既然先投資與先還學貸都各有優缺點，那麼學貸應該怎麼還才正確呢？知名理債達人、AFP理財規劃顧問黑媽（王姵文）表示，投資與理債其實可以同步進行，關鍵就在「提早準備、開源節流」。
提早準備、開源節流 不是等到畢業才開始理財
黑媽提到，學生念書期間的基本校內開銷有學貸撐著，較無後顧之憂，但也應該要為未來的還款預做準備，可以多利用假日與寒暑假期間打工賺錢、並學會節省開支，多存一些錢，而不是等到畢業出社會後才來儲蓄。
黑媽分享自己的女兒上高中就開始打工，現年才17歲，打工的錢加上過去累積的零用金、壓歲錢，帳戶裡已有逾30萬元。這並不是在鼓勵未成年者工作，而是想告訴大家，年輕時就該養成存錢理財的習慣，「多留一些錢給未來的自己。」
學貸族畢業出社會後，還可利用免繳利息與本金的1年「寬限期」來多存一些錢，等到工作步上軌道，有多餘的錢可以進行投資時，黑媽建議可以從買入少量的零股或每月定期定額1,000元開始，「就當做每月請自己吃一頓大餐。」她笑道。
寬限期過後，若決定先還款，可以拿出一些積蓄償還部分本金，減少後續還款的利息負擔，再同步以買零股或定期定額的方式來參與股市，並強化工作能力爭取加薪機會，慢慢累積資產。
黑媽強調，選擇緩繳學貸也沒有不好，端看個人的財務規劃，但是要謹記「借款是確定的利率、投資是不確定的報酬」這句話，想清楚自己可能會面對的風險、不違反學貸的規範—按時申請展延、依規定繳納利息等，避免降低信用評分。
最後提醒，學貸可以選擇慢慢還，但絕對不能「賴著不還」，因為這對於日後所有申請信用卡、借貸等行為，全都會受到影響，不可不慎！
（圖：ShutterStock僅示意）
文章出處：《Money錢》2024年11月號
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