從暴力存錢到智慧理財：用比例原則與多帳戶掌控每一筆錢改變人生
對於還不知道該如何存錢理財的人，我分享改變我人生的兩個理財方法：比例原則和多帳戶。結合這兩種方式，能清楚掌握自己的收支，也能將金錢做更有效的管理。
在還沒找到適合自己的理財方式時，我都會說我是「暴力存錢」，我不知道存下來的錢要做什麼，只是傻傻知道要存錢，並且希望看到存款數字上升，讓我自己有安全感，僅此而已。
但這種存錢方式是有風險的，當你不知道為了什麼而存錢，很容易有一天就會開始懷疑自己。
631法則＋多帳戶 管理金錢更有感
我在25歲的時候，開始嘗試了所謂的「631法則」，即按比例原則分配自己的收入，讓每一筆錢都可以發揮它們的功用。也就是當一領到收入，將其中60%作為消費預算、30%用來儲蓄、10%則是風險規劃，因為是按照比例的方式，所以不論薪水多寡都可以進行分配。
除此之外，我還會搭配「多帳戶」，將兩種方法進行結合，利用專款專戶的方式來管理我的每一筆金錢。我會同時擁有3～4個帳戶，每個帳戶都有專屬的使用規則，舉例來說，用來消費的60%收入，我會特地選擇跨行提款免手續費次數較多的銀行，這樣在外面需要領錢的時候就不會被扣手續費，相對也能省下一點錢；用來儲蓄的30%收入則是選擇放在高利活存的數位帳戶中；用於風險規劃的10%收入可以依照自己的習慣，存進新的帳戶，或是跟消費帳戶一同管理。
另外，我還會開一個投資帳戶，把投資的錢統一放在一個帳戶，就不用擔心因為一時衝動而把積蓄通通All in。這樣分配下來你會知道，每一筆錢要用來「做什麼」，把每個帳戶賦予功能，你在控管每一分錢的時候也會更加有感。
我使用多帳戶的方法之後，就大幅減少了自己記帳的頻率，因為我會每週審視自己消費帳戶的餘額，來評估自己是否有過度消費，如果每個月消費帳戶都有盈餘，代表自己已能充分控制消費預算，就不需要每日記帳，而是改成每月記錄自己的淨資產，省下一點時間與麻煩，理財之路也可以走得更長、更遠。
當然你不一定要開立那麼多帳戶，現在很多銀行都有推出「子帳戶」的功能，可以開一個戶頭就把每一筆錢分門別類地進行管理。
2方式開始投資 資金少反而有助心態
按比例原則來理財的好處是可以依照自己的收入與消費習慣進行管理，我常遇到粉絲希望同時儲蓄也同時投資，也有很多人不知道要存多少錢才能開始投資，所以我將「631法則」進行延伸，獨創出「63雙2分之1法則」：60%消費、30%儲蓄、5%風險規劃與5%投資。
會將風險規劃的比例降低主要是因為，很多人剛出社會，其實不需要花那麼多錢在保單上面，所以我希望他們將剩餘的錢用來投資。5%的比例雖然不多，以月薪3萬元來說，每月大約是1,500元，但千萬不要因為金額小就不行動，我建議大家兩種開始的方式：
1.定期定額：現在很多券商都提供低門檻定期定額的服務，有些券商甚至最低100元就可以扣款，所以1,500元絕對是可以開始投資的金額，你也可以利用小錢來試試看水溫，找到最適合自己的投資策略。
2.先存在投資專用帳戶：但在存錢的過程中你要「做功課」，研究自己適合哪一類型的投資工具，例如個股、基金、ETF等，多閱讀、查資料、聽講座都是很好的方式，等到你想要進場的時候，隨時都有一筆資金可以讓你嘗試。
資金少的好處就是，你在看到虧損10%的時候會感到痛，但其實本金的損失可能只有幾百元到幾千元，但過程卻足以讓你印象深刻，當未來經歷投資虧損的時候，反而可以更有經驗與更坦然地去面對。
理財的方式百百種，沒有最佳解只有最適解，就像蜜糖毒藥一樣，對我來說是蜜糖的方式，你使用起來卻可能像毒藥，但理財的路上必然會不斷地尋找與進化，祝福大家早日找到最適合自己的理財方法。
李勛
8年級理財YouTuber，擅長省錢、存錢、新手投資，並在30歲存到500萬元，著有《25歲存到100萬：學校沒教、掌握獨立理財思維的30堂課，讓人生更有選擇權！》。
（圖片來源：Shutterstock僅示意，內容僅供參考，投資請謹慎為上）
下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動
