政府應正視「房價愈打愈高」的原因
台灣不動產價格持續創高，使得購屋族的買房負擔持續增加，如何避免炒房與解決民眾居住問題已成為執政黨須審慎面對的課題。由2016年至今，雖然政府創造了良好的經濟成長數據與就業數據，但是，經濟成長背後所面臨的薪資、物價與房價等往往才是民眾最關心的問題。即使政府的政策方向是希望讓市場的房價可以反映台灣經濟的現況與打擊炒作房地產的行為，然而，若政策執行過程中有任何社會部門不願意配合，則任何的政策都會沒有效果。因此，政府在解決居住問題時，該想的不是持續推出新的政策，而應該「檢討」為何對的政策，卻沒有產生政策效果。
公股銀行不應漠視建商養地囤房
平心而論，政策的執行必須要所有執行政策的利害關係人都有落實，否則，任何政策的美意都可能帶來套利炒作的後果，新青安房貸是政府的善意，但是，若銀行未確實評估貸款者的購屋能力與需求，就會淪為投機客炒作的工具。換句話說，若政府有決心打擊炒作房地產，則除了中央銀行、金管會的政策外，賴清德總統與行政院卓榮泰院長也應該思考，為何房價創新高，許多公股銀行除了可以以低利大量放款給大型建商外，面對建商囤地與囤房的行為仍在貸款條件管理上有較嚴格的管理。
就建商養地而言，立法委員王世堅在去年10月30日的立法院財政委員會質詢時公布8家公股行庫貸款給建商的金額，其中，超過18個月未動工的購地貸款餘額合計超過2000億元，土地銀行最高為1173億元，占總放款比率5.11％；兆豐銀269億元、占放款總額比率1.65％；合作金庫226億元、占放款總額比率0.88％；彰化銀行148億元、占放款總額比率0.93％；台灣銀行則是142億元、占放款總額比率0.45％；華南銀行133億元、占放款總額比率0.55％；而第一銀行逾期未動工餘額12.44億元、臺企銀為11.44億元。土地銀行過去即是以政策銀行出發，兆豐與合作金庫均為金管會所公布的系統性重要銀行（D-SIBs），因此，若銀行對不動產授信未有積極的管理，則逾期未動工的金額就會增加。
值得注意的是，王世堅委員所拿到的部分數據可能有計算錯誤，這是因為，在八大公股行庫中同樣為金管會所公布的系統性重要銀行，不動產的授信也達到將近金管會銀行法第72-2條30%的規定，逾期18個月未動工金額卻與其他相近規模銀行的落差如此大，並不合理。誠信經營原則應是銀行業法律遵循的基本條件，若銀行業者因為擔心金額太大，則該做的不是給立法委員不正確的數字，而是積極做好貸放管理。
央行及金管會應定期公布銀行的不動產貸放缺失
就建商逾期18個月未動工的管理而言，中央銀行在購地貸款問答集已針對「借款人應切結購買土地於一定期間內動工興建，為督促借款人落實切結事項，金融機構應採行之相關配套措施？」指出，「金融機構應於貸款契約明定，未於一定期間動工興建者，除經金融機構查證有具體明確事證屬不可歸責於借款人因素者外，應逐步按合理比例收回貸款，並採階梯式逐年加碼計息等約定。」然而，若這些逾期動工的收回貸款規定都需要央行宣布才可以讓銀行業者有所警覺，甚至未按照央行的規定執行，則顯示銀行經營者並未盡到善良管理人責任，除了財政部國庫署要正視問題外，中央銀行與金管會的金融檢查可以定期公布這些銀行的不動產貸放缺失。
最後，不動產放款佔總放款比重的「不動產放款集中度」已是中央銀行的重要管理課題，若商業銀行以此作為不願意放款給消費者購屋的擋箭牌，卻持續放款給建商，則這些銀行的不動產放款集中度絕不可能降低。換句話說，若商業銀行真的重視央行的管理政策，其放款態度應該要具有一致性。賴清德總統在去年10月10號演說已明確宣示「加強打詐、加快打炒房效率，得罪特定團體在所不惜」。若財政部推薦的公股行庫董總消極配合央行的政策，金管會也忽視銀行不動產放款度高對社會的傷害，則賴總統宣示的政策效果大打折扣。這也是為何前文指出，政府的政策方向明確，但若相關政策執行者消極面對，則政策是不會有效果的。在政策的利害關係人(商業銀行)並未善盡企業社會責任的情況下，「房價越打越高」的結果就不令人意外了。
作者》蔡明芳 淡江大學產業經濟學系與經濟系合聘教授
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