【理財學堂】花不完的退休金該存多少
「退休金永遠用不完」是人人都有興趣的議題。既然永遠用不完,身故時當然會有餘額留給遺屬,若能這樣就太完美了。只是要準備的退休金會不會很多呢?看完這篇文章解析,你會很訝異,所需要準備的退休金,只比正常的退休金多一點點。
~~節錄自怪老子最新出版《提錢退休打造花不完的現金流》第12章
只要每年的投資收益都可大於年生活費,退休金自然永遠不會減少。而每年的投資收益,又等於退休金乘上年報酬率,只要退休金的金額,大於年生活費除上年報酬率,退休金就會永遠用不完。
例如每年生活費需求為60萬元,投資報酬率6%,那麼只要準備1千萬元的退休金,這樣就可以產出每年60萬元的收益,剛好與年生活費60萬元一樣,不用花到本金一毛錢,也就是退休金的1千萬元本金都沒有動到,退休金當然永遠用不完。
但若退休後才開始投資,需等到1年後才有投資收益,那退休第1年的生活費要從哪裡來?所以退休金需求還要再加上第1年的生活費才行。
若每年生活費為60萬元,每年報酬率6%,兩者相除是1千萬元,再乘上1.06,為1,060萬元。只要你有1,060萬元退休金,扣除第1年用掉的60萬元,還有1千萬元本金,每年投資報酬率6%,那麼,每年底都能產出60萬元的投資收益,剛好用來支付未來1年的生活費用,重要的是,1千萬元的退休金都沒有減少。而且因為退休金永遠都用不完,身故後,退休金餘額還可留給小孩。
但每年生活費得隨著通貨膨脹率調整才行,否則購買力會逐年下降。所以,把年報酬率減掉通貨膨脹率,才是有效報酬率。只要知道年生活費、年報酬率及通貨膨脹率,就可以算出永遠用不完的退休金究竟需要多少金額。例如每年生活費60萬元,通貨膨脹率1.5%,年報酬率6%,用公式計算,答案就是1,413萬3,333元。
更簡單的方式,是將每年生活費乘上退休金乘數(右表),就是永遠用不完的退休金。例如投資報酬率6%,通貨膨脹率1.5%,那麼退休金乘數就是23.56。每年生活費若為60萬元,只要乘上23.56,就可以知道永遠用不完的退休金是1,413萬元。
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