第二層健保政策險 有病也可保

為解決民眾自費壓力,健保署委託國家衛生研究院進行研究,提出「第二層健保政策險」,規劃開放有病在身民眾也可納保。(王家瑜攝)
為解決民眾自費壓力,健保署委託國家衛生研究院進行研究,提出「第二層健保政策險」,規劃開放有病在身民眾也可納保。(王家瑜攝)

台灣高齡化及醫療科技日新月異,國人醫療支出增加,健保支持力道不足,商業保險也難補足缺口。為解決民眾自費壓力,健保署委託國家衛生研究院進行研究,提出「第二層健保政策險」,規劃開放有病在身民眾也可納保;收費則以「社區費率」或「簡化的經驗費率」為原則,前者是按照個人實際收入計費,後者則是依照家族史、年齡等作為調整因子計費。病友團體呼籲行政院盡速籌組「第二層健保政策險」跨部會小組,早日推動。

根據壽險公會統計,國人平均每人有3.16張健康險保單,但住院保額2000元以下占55%、實支實付保額10萬元以下占46%,保障明顯不足。癌症希望基金會調查,發現2成癌友自費金額超過百萬,7成癌友仰賴商業保險支付醫療費用,但近半數癌友認為商保仍不足,自費已成癌症治療常態。

台灣乾癬協會祕書長王雅馨亦表示,國內約有3到4萬名中重度乾癬患者,須長期使用生物製劑,但符合健保給付門檻的不到5000人,而商業保險無法涵蓋藥物費用,中重度乾癬患者自費使用生物製劑每年約40到50萬元,沒有經濟能力的患者只能放棄治療。

國衛院「第二層健保政策險」方案,規畫由數家商業保險公司成立共保組織、設置儲備金,類似「大水庫」概念,共同承擔風險,以無盈無虧為原則,開放民眾自願投保,並由健保署代收代付,透過健保署行政系統統一收費和理賠。

值得注意的是,有別於商業保險多半排除帶病投保,「第二層健保政策險」以吸引大量民眾納保為目標,有望開放帶病投保,但開辦初期的帶病投保風險由政府承擔。而理賠方式採「非現金給付」,針對經評估具成本效益但健保尚未給付的藥品採「實物給付」。

癌症希望基金會倡議發展部主任蔡士敏表示,樂見民眾可以帶病投保,但也期待保險制度長久經營,政府應做好精算,保險公司在商言商,但目前方案中未載明未來公私協力的權限與權益,可能導致保險公司卻步,未來如何增加誘因是一大挑戰。

癌症希望基金會指出,既然賴清德總統已將「商保偕同健保」列入健康台灣政策清單,呼籲行政院盡速籌組「第二層健保政策險」跨部會推動小組,明確定位金管會(保險局)、衛福部(健保署)各自的角色,並定期公開討論進度。